以房养老保险试点靠谱么

保监会拟在北京、上海、广州、武汉开展“以房养老”保险试点。记者调查发现，这项带有破局性质的试点，并非“看上去那么美”。一方面保险公司将控制试点规模，只能满足少部分老年人的需求；另一方面，养儿防老、家产传后的传统观念也意味着试点开展起来困难重重。

    倒按揭

“以房养老”俗称“倒按揭”，是一种将住房抵押与终身年金相结合的创新型商业养老保险业务，即拥有房屋完全产权的老年人，将其房屋抵押给保险公司，继续拥有房屋居住权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后，保险公司获得抵押房屋处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

记者在一家寿险公司看到了保监会下发的《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见（征求意见稿）》。根据意见，以房养老保险产品的投保人群限定为６０岁以上、拥有房屋完全独立产权的老年人，试点期间单个反向抵押养老保险合同的初次抵押贷款金额不得超过５００万元。

从产品具体形态看，“以房养老”保险产品分为参与型和非参与型。参与型产品，保险公司可参与分享房屋增值收益，通过定期评估，对投保人所抵押房屋价值增长部分，依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配。非参与型产品，保险公司不参与分享房屋增值收益，抵押房屋价值增长全部归属于投保人。

有关专家认为，相对于此前银行推出的“以房养老”产品，保险公司的养老更专业、操作性更强。合众人寿精算部副总经理关娇阳说，银行经营的往往都是固定期限产品，而保险业的产品基本都是不固定期限，这与以房养老模式“与生命等长”的业务要求更加吻合。

湖北省社科院经济研究所副所长叶学平认为，养老产品本身就是保险产品的重要类别，以房养老只是寿险公司业务形式的延伸。除了支付现金，保险公司还能提供实物养老，并与现有的医疗、健康、人身安全方面的产品关联，给投保人提供更多的产品选择。

业内人士介绍，部分寿险公司对“以房养老”保险试点态度积极，此前在保监会就征集试点方案过程中，平安、新华、泰康、合众等保险公司都递交了方案。