期待存款保险制度的实施

【事件介绍】

存款保险五一实施

酝酿了20多年的存款保险，终于随着《存款保险条例》（以下简称“条例”）3月31日公布而尘埃落定。条例5月1日施行后，人民币50万元以内的银行存款将获得存款保险的全额保障，保费由银行承担。

业内分析认为，条例的实施将打破银行业“刚性兑付”的第一枪，一方面百姓的银行存款将多一道安全保障，银行将在更为公平的环境中竞争，我国银行体系的稳健性将会进一步提升；另一方面，储户、投资者的风险意识将得到提高，“混搭”理财即将成为新态势。

储户：50万元以内存哪都一样

《存款保险条例》明确规定，存款保险最高偿付限额为人民币50万元。记者从中国人民银行了解到，50万元的最高偿付限额，能够为我国99.63%的存款人提供全额保护。

“刚卖了一套小房子，除去给儿子买车用的钱，其余四十多万元存哪儿好呢？”几天前，杨念大爷在家边上的好几家银行转了一圈，愣是没做出个抉择。

“小银行利率高，大银行更安全”在杨大爷的脑海中，一直有这样一个朴素的理财观念。

其实，杨大爷完全不用这么纠结，因为存款保险政策推出后，即便银行出现破产、兑付危机等问题，不到50万元的存款也能得到全额赔付。凡是存在中国境内设立的商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构的人民币存款和外币存款，都算在存款保险的保障范围里。

然而，对于更富裕的“土豪”来说，如果全部存款在一家银行，超过50万元的部分就会有理论上的风险，一旦遭遇银行破产，只能按程序参与破产清算。

“不要简单地考虑哪家银行利率高就存哪家银行，高利率伴随高风险，过去用在投资、理财领域的这句话，同样适用于百姓存款。”一位股份制银行的理财分析师分析称。

当然，多家金融机构也做出提示，大额存款储户要想规避风险也不难，每家银行都只存50万元，300万元存六家银行，那就全部有保障了。

“存款保险制度的出台并不意味着下一步银行就要出问题了，是在未雨绸缪，为金融系统搭建‘防火墙’。目前我国银行在整体经营面上没有出现什么变化，破产风险很小。”中央财经大学金融学院教授郭田勇告诉记者，银行业基本面稳定，存款保险推出不会导致大规模存款搬家。

需要注意的是，存款保险保障的是储户的存款，在银行购买的理财产品或其他投资产品不受存款保险的保障。

实行限额偿付，也并不意味着存款在50万元以上就没有安全保障了。从已建立存款保险制度的国家和地区的经验看，多数情况下是先使用存款保险基金支持其他合格的投保机构对出现问题的投保机构进行“接盘”，收购或者承接其业务、资产、负债，使存款人的存款转移到其他合格的投保机构，继续得到全面保障。