美国公务员怎么领退休金？

近日，美国波士顿学院退休研究中心的一项报告建议，美国人应该在70岁退休。美国政府也承认，打算在65岁的基础上延长全额领取退休金的年龄。这样的消息在美国并未引起热议，经历过金融危机，已经步入退休年龄的“婴儿潮”一代，很多人存款不多，甚至希望能够继续工作挣钱；同时，受访的一些美国年轻人大部分都对退休的生活并不担忧，认为美国的养老保障制度还算公平，最大的问题是基金亏空带来的不可持续性。

美国媒体评论称，自从2011年二战后第一批“婴儿潮”人群达到65岁，美国的退休危机已经隐约可见——比如，老人不肯退休给年轻人带来的冲击、老人们希望得到更多福利，但令人看了就发愁的美国联邦政府预算却无法支持。当然造成这种局面的原因有很多，例如，“婴儿潮”导致的退休人数过多；金融危机为股票和利率带来的巨大打击；美国房产泡沫破裂；当然，还有美国人不爱储蓄的习惯。

很多美国人悄悄提高了自己的退休年龄预期，因为担忧没有足够的钱供养晚年。根据美国劳动部的数据，2010年31.5%的65-69岁美国人仍然在工作，这一数字在1990年是21%。而70-74岁的美国人2010年有18%在工作，比1990年比例增加11%。随着老龄化时代的到来，更多美国人是安享晚年还是老无所依。

教授的快乐退休生活

姓名：丹尼斯·黑根（丈夫）

年龄：74岁

姓名：珍妮·黑根（妻子）

年龄：73岁

经历：夫妇均从事教育工作，曾赴中国和肯尼亚教书

今年74岁的音乐学教授丹尼斯·黑根和73岁的妻子退休在家，他们不但理财成功，还能为孙子们提供部分大学基金。

丹尼斯67岁时来到肯尼亚，妻子退休后也来此支教。他们在当地开办大学，还帮助建立图书馆、实验室和教学楼。

现在，他们回到了美国安享晚年。丹尼斯说，“我和妻子退休后的收入大概是退休前收入的70%，钱足够花了。”联邦政府发放的社保金为他们提供了40%退休收入。另外60%退休金来自他们工作单位的退休保险计划。同时，夫妇两人继承了一些遗产，还有一大笔共同基金。

不仅如此，丹尼斯夫妇的房贷已经付清，而且4个孩子都已经济独立，不用太操心。“我们为孙子孙女们支付一些大学基金，这是应该做的。我们还将10%的收入捐给教堂，这也是应该做的。剩下的钱够花了，我还有紧急医疗保险。”丹尼斯说。

在孩子还小时，特别是大学期间，除了参加学校的退休金储蓄计划，丹尼斯几乎没有办法存钱。孩子长大离家后，才开始通过共同基金和投资慢慢存钱。丹尼斯夫妇也没有参加任何商业保险。如今，作为退休教师的丹尼斯夫妇属于中产阶级收入者，退休金非常稳定。丹尼斯说，“人们都认为我们理财成功。如果我们夫妇有一人去世，另外一人能够将退休储蓄账户中的钱取出来。”现在丹尼斯正在读中国四大名著。妻子则在社区做志愿者工作。

谈到对美国养老体系看法，丹尼斯说，在美国，无论穷富，基本社会保障金非常必要。“我觉得这是一个公平的制度，在实施之前进行了充分研究。我们工作的时候，为养老保障金缴费，等到退休了，就拿回退休金。现在的争论焦点在于政府是否有足够的钱支付社保体系。”

中产亚裔之家理财有道

姓名：安东尼（父亲）

年龄：60岁

工作：工程师

姓名：彼得（儿子）

年龄：28岁

工作：政府雇员

今年60岁的美籍越南人安东尼，家住加利福尼亚州橘镇。作为一名工程师，收入足够让家庭维持中产水平，并且供养孩子上大学。他打算再工作5年就退休，亚洲人勤俭节约的习惯，令他基本做好了准备。

安东尼40岁时，开始考虑养老问题并且开始存钱。他参加了401K计划，有社保金，还有其他退休存款。他没有买过任何商业养老保险，因为觉得自己理财比保险公司和基金公司可靠。虽然计划还有5年退休，不过现在的安东尼，对退休生活很憧憬。“我就打算在橘镇健康生活，旅游，一年一次，或者几次。”他说，“也打算干些喜欢的事情，比如摄影、听音乐、运动等。”

安东尼觉得，美国普通人是否能够靠政府社保金生活，要看个人的预期。社保金只能给人提供基本的生活，有的人每月可以得到1500-2000美元社保金，这足够维持合理舒适生活。“大部分中产和蓝领，都有一些退休存款，而不仅仅是社保金。即使没有其他的钱，仅靠社保金最低标准800美元，也能生活。”

如果一个人没有社保金，怎么办？比如，从没有工作过。安东尼的祖母就属于这种情况，没有社保金。不过，她可以得到政府提供的补助金（SSI），这不是一大笔钱，不过也能维持基本收入，而且还能申请补贴住房。

对于安东尼28岁的儿子彼得来说，退休问题似乎很遥远。他是政府雇员，薪水不高，正在找其他工作。“我没想那么远。我觉得需要有事业才能退休，我还没有事业，也没存款，也还没确定什么时候开始存。”年轻人的思维总与老年人有些不同。“我不认为大部分美国人可依靠社保金生活，这要节衣缩食才行。”彼得说，“社保金不多，美国人却浪费成性。”

对于美国社保体系存在的问题，彼得认为，“婴儿潮”时期的人开始退休领取养老金，这令整个系统非常紧张。没有那么多年轻人，政府只能靠借债填补缺口。“政府财政有赤字，从社保基金里面借钱，将来政府要不就是增税，要不降低社保金额。”

但彼得也表示，“我觉得美国社保体系是公平的，每个人都要缴费，多缴多得。奥巴马和白宫花匠退休金当然不一样，但他们有同样权利，遵守同样规则。”