谨防农村保险套利

农村保费不好收

在农村调查发现，村干部现在最难做的工作竟然是收各种保险，以为农民家庭防万一。当前一般农民家庭的收入结构中，大都年龄比较大的父母留村务农，年轻人外出务工，因为既有务农收入，又有务工收入，农民家庭收入都是不错的。即使有些农民家庭劳动人口比较少，消费人口比较多，家庭比较贫困，也会随着家庭周期而改变贫困状况。当前农村中真正贫困的就是受到万一打击的农户，比如因病致贫，因为种植养殖风险致贫等等。防范这些风险的办法就是进行保险。因为农民经济比较困难，缺少进行自我保险的能力，很难通过商业性保险来降低风险和不确定性，国家就通过各种惠农政策让农民享受到各种政策性保险的好处。尤其考虑到农民贫困问题涉及基本保障，各种政策性保险就具有一定的强制性，这种保险也一般需要农民自己承担部分缴费义务，以调动农民参加保险的责任意识和主体性。这些政策性保险的一般设计因此都是国家出大头，农民出小头，从而使一般农户在遇到各种万一，各种不确定性，各种人为的、自然的灾害时，可以有效防范与应对，以避免陷入贫困和绝境。

当前深受农民欢迎的是农村养老保险。无论农民是否交纳保险金，超过60岁的农民每月都可以享受到最低55元（现在已涨到70元）的养老保险。若农民愿意多交费，就可以在60岁以后多领养老保险。因为即使不交钱，国家也为所有超过60岁的农民提供最低养老保险，农民就尤其欢迎这个保险。次之是合作医疗，一般由国家交大头，农民承担小头，一般农村，农民每人每年承担20元合作医疗，国家通过各级地方政府筹资为每人交120元。且这个合作医疗的设计中，农民可以用自己所交20元作为个人账户资金自己使用。

养老保险和合作医疗都是人身方面的保险，还有生产方面的保险，最基础的是农民种粮食可能出现旱灾或涝灾导致农业减产甚至粮食绝收，因此国家出台农业保险政策，由农户每亩交3元，国家政策性补贴12元。

比粮食更加不安全、风险更大的是养殖业。比如养猪业，很容易出现猪肉价格的波动，一旦猪肉价格下滑，仔猪价格更是成倍下降，养母猪的风险就极大，为了防范风险，为母猪设立风险金就似乎很有必要了。除了人身保险、生产保险以外，还有财产保险，比如林业保险、房屋保险、农机保险、耕牛保险、社会治安财产保险、人身保险里面还有计划生育保险，小额人生意外伤害保险，生产保险里面还可以为分油菜保险、水稻保险、渔业保险、养殖业保险、蔬菜保险、特色农业保险等等。

总而言之，为了让农民防范风险，避免返贫困境，最近几年，国家政策性的保险层出不穷，国家也因此拿出来了越来越多的政策性资金为农民保险，同时，农民也要有越来越多花费用于保险。在湖北农村，涉农的各类政策性保险已有十种之多。

政策性保险具有很强的政策性，其中之一是带有一定的强制性，这些保险涉及农户承担的资金就要由村干部去收齐然后交到相关机构。虽然每项保险由农民承担的数目不一定很大，但各种保险费用累计起来却不是一个小数。一个1000多人的中等村，一年各种政策性保险的缴费要达到20万元以上，这些钱都要通过村干部一家一户收上来。地方政府一般会将村干部收保险费情况作为考核指标进行考核。村干部受到压力，一家一户上门收保险费。一个村一年收20多万元保险费，在保险品种十分复杂，村民几乎都是天南海北且农民对保险认识十分不一致的情况下面，收保险费自然而然成为了村干部当前最为困难的工作了。