谨防农村保险套利（2）

农村保险应有选择

吃亏不讨好，好事不好办。这也算是正常情况，因为政策性保险具有保底性质，带有一定强制性，可以切切实实地减少社会中存在的风险，增加农民应对各种意外与不确定性的能力。比如，合作医疗作为大病保险，在相当程度上降低了农民因病致贫的可能性，这不仅对农民，而且对于建设和谐社会，都是十分的重要。

现在的问题有二：一是如此众多的政策性保险如何与千家万户的分散小农对接？能否对接？如何对接？对接成本有多高？二是有些风险本来就是市场内生的，能否通过保险来解决之？比如母猪保险，据调研这类保险基本上没有补到农民，而是90%都沉淀到保险公司了。以农业保险中的水稻保险为例，每亩水稻，农民交3元，国家补12元，这15元交到保险公司之后，保险公司几乎不会依据农业受灾情况给予保险损失赔付。

保险公司在参加保险的农作物受到损失时，不愿意赔付或只给很低的赔付，其中一个原因当然是保险公司不负责任，但更深层次的原因却是，保险公司无力核实灾情。一家一户小农，经营规模极小且地块分散，农户参加农业保险，但究竟是哪块田哪一季参加了保险，受到的损失有多大，农民没有申报的积极性，保险公司因为点多面广，根本无力核踏勘、定损。试想，每个农户只有不足10亩地，且分成很多块，其中一块因为干旱减了产，他要求保险公司来核实损失进行赔付，他就得多次跑保险公司，写申请，填表格，而保险公司为了防止骗保，也必然要设定复杂的理赔程序。这样的结果很可能是，一二百元的赔付却花费了远超过赔付费用的交易成本，这样的申报与核实就无法进行，这个保险就做不成。而既然国家有政策保险支付，保险公司就可能与村干部合谋，由村干部代村民上交每亩3元的参保费，保险公司从而可以收到每亩3+12=15元的保险费，到了收割之后，保险公司按高息将之前村干部按每亩3元所交保险费退还村干部，比如一个村有2000亩水稻，应交保费为6000元，在种水稻前，村干部交6000元到保险公司，到收割后，保险公司按1万元将保费还给村干部，几个月下来，村干部赚了4000元，而保险公司从国家政策保险中净得2万元。一个县若有200万亩水稻面积，保险公司就可以套2000万元国家政策性保险资金。也就是说，在不能解决保险公司无法与分散小农高昂的交易成本之前，农业保险没有可能搞得好。国家政策性的农业保险也就会变成保险公司套利的手段，而无法减少农业风险。

同时，有些农业风险本身就是市场内生，对一般农户来讲，农户是有一定抗风险能力的。比如耕牛保险，虽然存在耕牛被盗或者耕牛病死的问题，但一般来讲，当前农民家庭收入中并非只有耕牛是值钱的生产工具，相反，一般农户损失一头耕牛只是损失比较小的财产，他们不会因为一头耕牛的意外损失而返贫破产。因此，耕牛参不参保无所谓。反过来倒是，因为耕牛参保的手续很麻烦，即使损失了耕牛，要保险公司赔付，也有无穷的农民完全不熟悉的手续，为了获得保险公司的赔付，农民搭进去的工夫折算成工资，可能可以买一头新的耕牛了。农民当然就没有参加耕牛保险的积极性。同样的，对养一两头母猪的农户，搞母猪保险，农户也没有参加的积极性。其他如住房保险，因为地震等自然灾难造成住房损害的可能性极小，甚至农民都没有见过，你却让农民出钱来保险，农民当然觉得不靠谱，因此不愿交保费。农民不愿交保费，而国家已出大头的政策性保险资金，地方政府就希望村干部动员尽可能多的农民参加保险，结果是，农民没有参加保险积极性，村干部收保险费成了新时期最难的工作。一件好事却没有办好。

小农经济本身其实具有自我保险的能力，当前依靠现代的保险公司和保险制度来提供的保险，很大程度上是为现代的农业公司所设计的，比如经营千亩以上的农业，养殖万头的猪场，就可以较为廉价地与保险公司进行交易对接。从小农经济条件下面看，农民的人身保险包括疾病保险、养老保险、意外人身保险，国家应该给予保障，生产方面，国家帮不了农民，农民也不需要国家来帮。当前农村出现的大量看似要为农民防万一的农业生产保险，其结果是，国家花了钱，农民不受益，干部吃了亏，保险公司得了好处。这种事情不能再做了。