创新驱动支付行业高质量发展

“十四五”时期是我国开启全面建设社会主义现代化国家新征程、向第二个百年奋斗目标进军的第一个五年。作为引领数字经济发展的核心产业之一，支付行业尤其是移动支付领域，在深化金融改革、普惠金融、消费升级等诸多方面取得了历史性突破，为推动经济高质量发展和数字中国建设贡献了坚实力量。

“十四五”期间，移动支付持续深化普及和创新，已渗透到社会经济生活方方面面。数据显示，2024年中国移动支付交易额达到563.7万亿元，移动支付用户规模超过10亿，普及率居全球首位。无论是城市还是农村，无论是大型商超还是地摊小贩，只需一部智能手机和一个二维码即可完成支付，极大降低了社会交易成本，提升了生产效率和生活便利。

支付行业快速发展的背后是创新驱动。一是数字人民币试点迈出坚实步伐。数字人民币的研发推广成为“十四五”布局中的一大亮点。经过多轮试点，数字人民币已经在20多个省区市落地，逐步向交通、政务、医疗、消费等各领域渗透，提升了支付系统的包容性和安全性，还为全球数字货币发展提供了“中国方案”和“中国样本”。二是生物识别与新一代安全技术广泛应用。“十四五”期间，生物识别、数据加密、区块链、人工智能风控等新技术落地，使得移动支付安全性与便捷性同步提升。刷脸支付、指纹支付、声纹支付等新体验不断丰富，为用户带来更为高效、安全的支付方式。三是多元场景创新引领消费升级。移动支付广泛融合于智慧出行、无接触医疗、智慧零售等生活场景。公交地铁、医院、校园、景区、政务服务等均支持移动支付，有效推进了社会治理现代化和便民服务数字化升级。

面对移动支付高速发展的新挑战，为强化移动支付风险防控、保障消费者权益，我国不断优化顶层设计，聚焦反洗钱、反欺诈、数据隐私、平台责任等重点，“十四五”期间出台多项管理新规，构建了涵盖支付清算机构、银行、第三方支付机构和大数据平台的多层次风险防控体系，全方位守护消费者金融安全。消费者权益保护机制日趋完善，提升了公众对数字支付的信心。

移动支付成为推动普惠金融和乡村振兴的重要引擎。近年来，二维码支付广泛覆盖农村集市、农产品进城和扶贫消费场景。数字普惠金融使农村居民、个体工商户、小微企业主能够便捷获得支付、理财、信贷服务，有效缓解了融资难、融资贵问题，进一步激活了农村市场活力和创业热情。有了支付行业的有力支撑，数字赋能实体经济，大大促进了产业数字化。眼下，移动支付日益成为企业数字化经营、财税合规管理的重要底座。无论是传统制造、电商零售还是新业态，借助移动支付衍生的数据分析、供应链管理等创新服务，企业数字化转型步伐加快。移动支付数据成为宏观调控、消费洞察、市场预测的重要资源，推动数字经济与实体经济深度融合。

“十四五”以来，中国移动支付龙头企业积极“走出去”，服务多个“一带一路”共建国家和相关地区，推动人民币国际化和中国标准“出海”。数字人民币跨境支付试点逐步推进，探索与东盟、“一带一路”共建国家金融基础设施互联互通，提升了我国在全球数字金融领域的话语权。

支付行业的有力支撑成为推动经济高质量发展的新起点。“十四五”期间中国移动支付行业取得的成就，是金融科技创新、产业协同和政策引领共同作用的结果。移动支付已成为支撑中国数字经济高质量发展的重要基础设施，对稳就业、保增长、促消费、扶小微、助乡村、惠民生等领域作出突出贡献。

展望未来，随着数字中国战略和金融开放步伐加快，我国移动支付有望在新一轮科技革命和全球竞争中继续领跑，为建设现代化强国和全球数字经济治理体系贡献更大力量。

（作者：曾刚，系上海金融与发展实验室主任）