丹麦高质量社会信用体系造就世界最诚信国家（2）

严厉的失信惩罚机制也有效地制约了违信行为的发生，让社会信用体系发挥到最大作用。比如，在哥本哈根，一张公交车票价格为24丹麦克朗（约合4.3美元），乘客可以在1小时内乘坐和转乘市内的火车、地铁、公共汽车等各种交通工具，车站没有检票口及检票人员，购票全靠自觉，但是巡查人员有时会抽查，一旦被查获逃票，将被罚款750丹麦克朗（约合133.3美元），是车票价格的30多倍。若两次催款后仍不交罚款，不仅会被社会征信体系记录在案，而且可能面临最长两年的牢狱之灾。

社会信用记录渗入到社会生活的每个角落，价值表现在经济领域的方方面面。为了有效地防范风险，商家一般都不愿与有负面信用记录的客户打交道。有负面信用记录者，无法贷款买房买车，不能分期付款购物，处处受到制约，想办任何事都非常困难。信用至上价值观反映到社会的每个环节，只要有一处失信，就会被转化为对全社会的失信。失信代价太高，你会得不偿失。

从社会体系上来说，每名丹麦居民都拥有一个独一无二的个人身份信息号码（CPR number，俗称“黄卡号”），相当于中国的个人身份证号。有了这个号码，相关部门就可以追本溯源、顺藤摸瓜，查询到当事人的个人信息、缴税记录以及信用记录等等。

与此相对应，丹麦的企业也都有一个工商注册号（CVR number），也是其增值税号、雇佣员工号、进出口税号。企业的失信行为也跟其工商注册号挂钩，被RKI数据库收录。一旦被记录在案，企业不仅不能获得银行贷款，而且很难再与别的企业开展经济活动。

信息公开兼顾隐私保护

在丹麦，信用也是一种商品，由独立的私营征信机构从银行、政府机构、保险公司、商家等多种渠道收集原始信息以及与信用相关的交易信息，加工、分析生成信用产品，然后出售给市场的需求者，信用记录会被传播到社会每个角落，成为制约失信行为的有效工具。

征信机构在社会信用体系中发挥着至关重要的作用。丹麦最早的征信机构名称为KOB，起源于1870年。经过100多年的发展，丹麦的征信服务已经实现高度市场化和专业化。征信机构具有独立性、中立性和公正性，不仅能广泛采集政府部门公开的信息，而且更为重要的是，在法律允许的范围内，银行、贷款人、保险公司、各个商家都自愿向征信机构提供信息。征信机构有很强的数据分析能力，能够把搜集到的各种信息，分析、加工成信用产品，再通过广泛的客户关系网传递到社会各个角落。

（图为丹麦哥本哈根的商业街。）

目前，丹麦主要有两家征信机构，分别为RKI和DebitorRegistret (DBR)，全部为私营公司。其中，RKI占据了主要市场份额，RKI隶属全球性信用服务公司益百利（Experian）。2003年，益百利（Experian）收购了当时丹麦市场上最主要的两家征信机构RKI和KOB，并把两家机构合并，更名为RKI。益百利是一家在伦敦证券交易所上市的跨国企业，在美国、英国等40多个国家从事信用产品服务。

总体上说来，丹麦政府十分重视社会信用体系建设，通过加强规划引导、制定信用法律法规、开发和整合信用资源、培育信用服务市场需求、规范信用市场秩序等一系列举措，推动和保障了社会信用体系的健康发展。1986年，丹麦出台了《信用交易管理法》，其后多次进行修订，为丹麦信用交易正常运转提供了法律基础。（完）

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