德国法制奠定诚信基石　公私系统共同管理信用（3）

公私系统共同发挥作用

从信用信息来源来看，德国社会信用体系主要由公共信用信息系统和私营信用服务系统两大部分组成，公私征信系统共同作用，形成完善的信用管理体系。

德国公共信用信息系统主要包括联邦银行信贷登记中心系统、地方法院工商登记簿、破产法院破产记录、地方法院债务人名单等。公共信用系统的信息除供银行与金融机构使用外，工商登记簿、破产记录和债务人名单均对外公布，并可查询。公共信用信息系统是德国社会信用体系的有机组成部分，也是私营信用服务系统的主要信息来源之一。

在私营信用服务系统，从事企业与个人资信调查、信用评级、信用保险、商账追收、资产保理等业务的各类信用服务公司建立了企业与消黄者信用数据库并提供相关信用服务。

在德国，资信调查与评估主要由一些独立的第三方公司完成，如Ｃｒｅｄｉｔｒｅｆｏｒｍ、Ｂｕｅｒｇｅｌ、Ｓｃｈｕｆａ等。这些公司主要收集与企业和消费者个人信用有关的所有信息，并用科学的方法加以分析评估，建立庞大的信用数据库，所提供的服务产品主要是信用报告和信用风险指数。

（图片：Ｓｃｈｕｆａ——德国人信用记录的代名词。）

以Ｓｃｈｕｆａ为例，如今Ｓｃｈｕｆａ已成为德国人信用记录的代名词。根据其网站的介绍，Ｓｃｈｕｆａ保留着６６２０万人的信用记录，除了姓名、出生日期、住址之外，还包括人们的账户信息、信用卡、手机合同、租赁合同以及贷款等种种信息。

在德国，Ｓｃｈｕｆａ记录是被人们广泛接受的具有法律效力的正式记录。比如，在德国租房子，Ｓｃｈｕｆａ记录几乎是租房人必须提供的一份文件。中介和房东都会仔细审核租房人的信用记录，有过失信污点的人自然不太容易得到房东的信任。银行发放信用的时候．也会参考申请人的Ｓｃｈｕｆａ记录。甚至就业找工作，雇主也会看看求职者的Ｓｃｈｕｆａ记录。（完）

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