明确我国民营银行市场定位刻不容缓（2）

2.社会征信体系尚未健全

首先，我国的社会征信体系建设正处在发展阶段，覆盖率较低，尚未在全社会内形成健全的征信体系。其次，现存的征信机构大都由各级政府主导，易受政府的行政干预，可信度不高。再次，各征信机构的评价标准不一，市场经营混乱。社会征信体系的缺失加剧了银行与客户间的信息不对称。对于民营银行来讲，成立初期，无法依据征信机构的信用评级来判断客户的资信情况，从而决定是否放贷以及放贷的额度。相反，民营银行需要在寻找客户、授信评审、贷后管理等方面花费大量的人力、物力，这就大大增加了民营银行的经营成本和贷款风险。

3.社会担保体系仍未完善

现阶段，我国的担保公司少，规模小，信用放大倍数低，客户的覆盖率较低。现有贷款更多的是依靠企业间相互担保，风险高度集中。在缺少有效担保的情况下，民营银行无法为本地区内融资需求迫切的中小企业提供贷款服务，这就导致民营银行客户选择面变窄，不利于民营银行进行准确的市场定位。

三、国内民营银行市场定位路径选择

随着深圳前海微众银行的开业申请获批，我国首批试点的民营银行有望在2015年开业，民营银行的市场定位问题亟须解决。民营银行应细分区域市场，充分发挥自身优势，选择和确定合适的客户群、金融产品和相应的营销渠道。

笔者认为，民营银行市场定位应遵循如下路径：

1.细分市场，确定目标客户群

民营银行在考虑市场定位时，首先要对经营腹地内的市场进行细分，根据自身的特点和市场的竞争态势选择合适的客户群。在目标客户方面应该尽量避开资金需求量大、资金占有度集中的大型企业。

民营银行要立足当地，为本地区的实体经济服务，重点考虑如下客户群：

第一，资信状况良好的中小企业。我国中小企业数目占全国企业总数的99.8%以上，其中不乏具有发展前景的企业。国有银行和股份制银行受到“体制”的影响和“安全原则”的束缚，很少向中小企业放贷，这就给民营银行留下了巨大的发展空间。民营银行应通过简化手续、提高效率和服务质量的方式，积极拓展与本区域内中小企业的合作，将经营状况良好、资信程度较高的中小企业纳入重点服务群体。

第二，社区居民。目前，我国正在进入消费主导经济转型的新时代，金融产品消费总量不断扩大，消费结构升级加快。我国现有的商业银行一般远离社区，手续繁琐，服务水平较低，客户满意度不高。民营银行要充分利用贴近居民的优势，改革传统银行的弊端，提升服务理念，加强新产品的研发，不断满足社区居民日益变化的服务需求。同时，针对我国的消费结构日趋年轻化，民营银行在银行卡设计和营业厅内部装饰方面要注意添加创意元素，利用个性化服务来吸引青年群体，努力打造不一样的金融生态。

第三，家庭农场。我国农村土地改革正在如火如荼地进行，以家庭农场为主的现代化规模经营成为我国农业发展的趋势。目前为止，我国家庭农场的融资主要通过民间借贷和政府的政策支持，商业银行贷款余额很少，融资需求十分迫切。民营银行要积极探索家庭农场的融资方式，利用自身区位优势，深入了解腹地内家庭农场的经营情况，建立针对家庭农场贷款的信用评级体系，简化审批手续，优化放贷流程，缩短授信时间，满足家庭农场的“短、急、平”的贷款需求。民营银行要积极吸引具有发展前景的家庭农场，抢占未来农业贷款领域的制高点。