湖南：激活农村“沉睡资本”

2月1日，常德汉寿县岩汪湖镇。珍珠养殖户曾宪国看着自家水塘，脸上掩不住的兴奋：“别看现在珍珠小，明年就能卖个好价钱。多亏了邮储银行帮忙，去年我用土地经营权作抵押贷了45万元，多包了80亩塘。期待今年来个大丰收！”

  立足大行担当  践行政策指引

土地，是农民赖以生存的基础。过去，由于确权难、评估难、流转难等问题，土地不能用作为银行贷款的抵押物。2014年中央一号文件明确提出“在落实农村土地集体所有权的基础上，稳定农户承包权、盘活土地经营权，允许承包土地的经营权向金融机构抵押融资”，2015年中央一号文件更是进一步明确提出了“引导土地经营权规范有序流转，创新土地流转和规模经营方式”，为农村土地融资吹来了暖暖春风。更重要的是，文件还明确指出“鼓励邮政储蓄银行拓展农村金融业务”。邮储银行湖南省分行负责人李晓良表示，“这也是党中央、国务院连续十年在中央一号文件中明确鼓励邮储银行积极发展农村金融业务，为我们俯身扎根基层、倾情服务农村提供了强有力的政策支持。”

为支持全省新型农业发展和新农村建设，邮储银行湖南省分行今年在各类传统涉农贷款的基础上，积极践行党中央、国务院关于拓展农村金融业务的政策指引，建队伍、搭平台、理流程、创新品，因地制宜在全省开办了以农村新型经营主体为主要服务对象的家庭农场贷款，并创新了诸如土地经营权抵押等担保方式，贷款金额最高可以达到500万元，期限最长达5年。

曾宪国的这笔45万元贷款，是邮储银行湖南省分行去年下半年在全国发放的第一笔农村土地经营权抵押贷款，也是省内第一笔商业银行发放的农村土地经营权抵押贷款。自去年1月开始，在邮储银行等金融机构的积极参与下，汉寿县积极探索农村土地经营权抵押贷款。截至去年12月末，包括邮储银行、农信社和两家小额担保公司共发放贷款30余笔，金额千余万元。汉寿实践因有特色、操作性强，被国家六部委称为农村土地经营权抵押贷款的“汉寿模式”。

 挖掘“土地价值” 助力规模养殖

汉寿县位于湖南省北部的洞庭湖西滨，被誉为“中国珍珠之乡”。汉寿县的农业产业中，主要养殖项目有珍珠、常规鱼、甲鱼等，规模养殖户约500户。

曾宪国是其中一位。

2011年，曾宪国从外地打工回家，开始经营鱼池养殖常规鱼套珍珠，初期从别人手上转包鱼池308亩，去年底又从村里承包了8年，并一次性交清了全部租金。

因为生意好，他希望扩大养殖规模，可和其他大多数想贷款的农民一样，他也面临着无传统抵押物难贷款的问题。“如果用农户小额贷，只能贷到3万至5万元，解决不了问题。找亲戚朋友借吧，一户最多也就3、5万，用来周转还行，要扩大规模，远远不够。”曾宪国说。

今年，听养珍珠的朋友说，国家出台了政策，土地经营权也可以迎来抵押申请贷款。他立即向邮储银行打听。当地邮储银行负责人告诉他，土地经营权抵押贷款的条件是养殖土地在50亩以上，种植土地在100亩以上，经营存续期5年以上。这几个条件曾宪国刚好符合。通过确权、评估、审查审批等手续后，不到两个星期，他就顺利从邮储银行获得了贷款。

“邮储银行的这款产品，额度大、利率低。如果是信用贷款，利息超过1分，我用土地经营权抵押贷款，利率还不到1分。”曾宪国很是高兴：“特别是邮储银行贷款简单方便，不用请客送礼，甚至连烟都没抽一包，就把贷款办下来了，服务那是真的好。”

探路“汉寿模式” 破解信贷方程

“土地经营权抵押贷款过去不是没有想过，但是缺乏条件。”邮储银行汉寿县支行行长李军说：“一是农村土地没有政府部门确权，二是没有相关机构对抵押土地价值进行评估，三是没有抵押物即土地经营权的流转平台。”

去年中央一号文件出台后，汉寿县委、县政府确定创新开展农村土地经营权抵押贷款试点。汉寿县农村经营管理局（简称“农经局”）与县人民银行积极组织和指导农村土地经营权抵押贷款模式的创建。县乡村三级建立了土地流转服务平台、土地承包纠纷调解仲裁庭，开发了土地流转服务平台系统，并建立了一整套确权、评估、抵押、贷款流程，为土地经营权抵押贷款创造了条件。

“汉寿土地经营权抵押贷款模式有几个特点”，汉寿县农经局副局长唐帆介绍：“我们建立了一整套系统的流程；创新了他项权证，对土地经营权再交易进行冻结；采取了三方认定的方式认定土地价值，基本保证所认定土地价值合情合理；创新了风险防控方式，由县财政先期出资100万元建立了农村土地经营权抵押贷款风险补偿基金，初步确定对主办金融机构贷款损失给予10%的风险补偿，并根据全县放宽总额按比例提高风险补偿金。”

在这样的创新模式下，各金融机构积极创新、各显神通。邮储银行，几乎在“汉寿模式”试水的第一时间，多次深入农村调研走访种植养殖大户、专业合作社及家庭农场、专业大户，多次通过县委、县政府及县农经局、农业局、畜牧局等相关部门对农村新型主体召开银企洽谈会。在充分掌握市场一手信息的情况下，制定了详细贷款具体流程及实施细则。

根据流程，农户在与银行达成贷款意向后，需请土地流转中心进行土地确权，拿到经营权证后，与银行签订合同，在中心领取他项权证，再根据中心、银行、农户三方认定的土地价值在银行贷款。

目前，邮储银行农村土地经营权抵押贷款对养殖业最高额度可贷500万元，种植业客户最高额度为300万元，结合农户生产养殖经营周期，贷款期限最长可达5年，还款方式也有一次性还本付息、等额本息、阶段性等额本息及按月（或季）付息，一次性还本等方式。实在的信贷优惠、周到的信贷服务，有效推动了农村土地经营权抵押贷款政策的落地，也促进了“汉寿模式”的发展。

 推动“服务之变” 力促“金融惠农”

在汉寿广袤农村采访银行和农户对土地承包经营权抵押贷款的感受，几个“变”让我们印象深刻：

——贷款额度变大了。过去通过联保、担保贷款最多可贷20万元，而土地经营权抵押最高放贷额度达500万元。

——利息成本变低了。信用贷款利息超过1分，而邮储银行湖南省分行土地经营权抵押贷款的1年期、1至3年期年利率均相对较低。

——经营实体变稳了。通过土地经营权抵押贷款，扶持了一批上规模、较稳定的种植养殖农户做大做强。

——服务方向变准了。银行将开发重点放在土地经营权抵押贷款上，服务新型农业经营主体，跟着国家政策方向走。

——担保牵累变没了。过去，采用联保方式，同一联保小组中，一人出问题，大家受牵连；而土地经营权抵押贷款，无需担保人，自负盈亏，避免扯皮。

——放贷标准变实了。土地经营权抵押贷款以市场为标准，通过三方认定，银行有参考，管理更规范，减少了放贷中的人为因素。

统计显示，自去年10月邮储银行湖南省分行发放第一笔土地经营权抵押贷款以来，邮储银行汉寿县支行已累计发放土地经营权抵押贷款十余笔，金额数百万元。今年，该支行计划向当地投放土地承包经营权贷款2000万元以上，直接惠及全县350余户种植养殖农户。

据邮储银行湖南省分行三农金融部相关负责人介绍，该分行今年将加大对《湖南省农村土地承包经营权抵押贷款试点方案》中提出的10个县（市）农村土地承包经营权抵押贷款试点力度，并确保贷款额度不受限制。据悉，只要省内当地政府对土地经营权抵押的相关配套支持条件具备，邮储银行湖南省分行便将立即在当地提供类似汉寿模式的土地经营权抵押贷款服务。李晓良信心满满地介绍：“作为以小微、小额为定位的商业银行，邮储银行的任务就是金融惠农。随着全省各地农业产业化发展，规模种植养殖将成为趋势，土地经营权抵押贷款必然有很大的发展空间。”

我们也注意到，目前的银行等金融机构在开展农村土地经营权抵押贷款时，还存在法律、评估资产取值等方面的障碍，有待国家尽快修改法律法规，同时也希望政府完善风险补偿机制，积极引进或建立担保公司，解决银行等金融机构发放贷款的后顾之忧。“服务‘三农’永无止境，我们将积极和各级政府、农民朋友携手共进，不断创新和丰富涉农产品与服务，为建设现代新农村作出不懈努力。”李晓良表示。我们期待，在邮储银行等更多金融机构的建议和支持下，“汉寿模式”能探索出更多更好的经验，逐步在全省复制推广。让农民赖以生存的土地，真正变成农民资本市场的“聚宝盆”！