海南：充分发挥金融培育诚信的社会功能

党的十八届三中全会提出，“建立健全社会征信体系，褒扬诚信，惩戒失信”。诚信建设是一项系统工程，既需要政府有力推动，也需要企业主动作为。作为市场经济的重要一环，金融活动本身具有培育诚信的社会功能，把诚信教育贯穿于信贷业务全过程，对于引导和培育社会诚信建设具有重要作用。对此，海南省农村信用社提出了“培训是比抵押品更重要的管理流程”的理念，构建了基于借款人守约的诚信奖励金制度，基于金融机构信贷人员讲诚信的贷款赔偿准备金和贷款奖惩金制度。

金融具有培育诚信的社会功能

社会主义市场经济本质上是法治经济、信用经济。建立在诚信基础上的现代信用制度已经成为全面深化改革的共性基础，影响着全面建成小康社会的进程。

金融是现代经济的核心，金融生态与社会诚信意识及其发育程度息息相关。一方面，金融健康发展需要良好的社会诚信环境，社会诚信环境好，则金融生态好。另一方面，金融也肩负着引导和培育诚信的社会功能。

金融和信用相伴相生，培育社会诚信离不开金融业的主动作为。金融业是信用构成的重要体系，金融活动中的诚信比其他社会经济活动中的诚信更重要。金融越发达，人们的信用意识就越浓厚；金融制度越完善，失信成本就越大，守信的收益就越高。参与金融活动，不仅解决了人们在生产经营中的资金问题，而且使人们在履行金融合约的过程中，深入认识到诚信的价值，自觉践行诚信理念，使诚信的价值观念植根每个人心中。发展普惠金融，把个人和小微企业都吸纳到征信体系建设中来，在满足贫困和低收入者金融需求的同时，通过金融活动中对诚信行为的奖励和对失信行为的处罚，能使诚信观念在全社会得以确立和巩固。

加强金融诚信教育，让诚信文化深植于心

金融发展，诚信为本。长期以来，农民贷款难，金融机构放贷难问题之所以存在，一个重要的原因是金融机构对农户诚信建设重视不够，研究不深。农户小额贷款户数多、单笔金额小、经营费率高、没有抵押品，主要依靠信用情况发放贷款，依靠诚信守约归还贷款，因而诚信建设尤为重要。加大对农户金融知识普及和诚信教育，对提高农民金融素养，学会金融思维方法，解决农民融资难题，改善农民收入状况，实现农村金融包容式发展意义重大。欧美发达国家高度重视金融知识普及教育，甚至通过立法将其上升为国家战略。

海南省农村信用社把“培育农民讲诚信”列入贷款必经程序，将其看成是比“抵押品”更重要的管理流程，将其制度化、程序化。制度要求，凡是首次借款的农户均要接受农村信用社信贷技术员5天的金融知识培训，培训内容除包括信用社资金怎么来，金融机构贷款与政府救助款的区别，贷款手续，利率计算，按约还款的好处等，还制定了特色化培训内容，比如让农民在贷款时宣誓针对性强、通俗易懂的誓词等。通过把诚信文化渗透到农民生产生活，让诚信文化根植于客户内心。让广大农户认识和理解金融与信用的唇齿相依关系，营造“守信光荣、失信可耻，诚实守信、利己利他”的社会氛围。