加大金融创新 推动“三农”发展

当前，我国经济发展步入新常态，农业农村外部环境和自身内部正在发生重大变化，“三农”发展迈入关键节点。在新的历史条件下实现“农业强、农村美、农民富”，就必须认识新常态、适应新常态、引领新常态，以改革创新精神培育新的动力源。

近年来，农村金融对促进“三农”发展提供了强大的资金支持，作用十分明显。但是，还存在金融服务普遍不足、农民贷款难等突出问题。2015年中央一号文件明确要求，推进农村金融体制改革，主动适应农村实际、农业特点、农民需求，不断深化农村金融改革创新。农村信用社作为金融支农的主力军，扎根广袤农村，担负着繁荣农村经济、促进农民增收的重要使命，在经济进入新常态、农村改革全面深化的背景下，必须积极应对，主动调整，充分发挥金融机构的造血功能，培育新的经济增长动力源。

当前，困扰农村金融市场发展的重要原因是整体诚信环境不佳。诚信是金融活动之本。实践表明，凡是社会诚信环境好的地方，企业或个人融资就相对容易，融资成本也相应较低；反之，社会诚信环境差的地方，不仅“融资难”“融资贵”，而且还存在一系列金融风险。所以，要真正发挥农村金融机构服务“三农”作用，就必须创新体制机制，培育良好诚信环境。

海南省农村信用社坚持把诚信教育贯穿于农户小额信贷业务推广的全过程，提出了“培训是比抵押品更重要的管理流程”的理念，构建了基于借款人守约的诚信奖励金制度，基于金融机构信贷人员讲诚信的贷款赔偿准备金和贷款奖惩金制度，在服务“三农”，引导和培育社会诚信中发挥了重要作用。具体做法如下：

一是建立增强农民诚信意识的培训制度。把普及金融知识，“培育农民讲诚信”列入必经程序，看成是比抵押品更重要的管理流程，制度化、程序化。要求凡是首次借款的农户均要接受农村信用社信贷技术员5天的金融知识培训，培训内容包括信用社资金怎么来、金融机构贷款与政府救助款的区别、贷款手续、利率计算、按约还款的好处等。针对农民知识结构，制定了通俗易懂的金融培训内容。通过把诚信文化渗透到农民生产生活，让诚信文化根植于客户内心。客户诚信意识的提高，不仅大大降低了农村信用社的信贷风险，也极大地调动了其他金融机构发放农户小额贷款的积极性，在海南农村形成了竞争发放农户小额贷款的良好局面，农户小额贷款可获得性显著提升。

二是建立基于客户守约的贷款诚信奖励金制度。建立了基于农户守约的诚信奖励金制度。这一机制既提高了农民诚信意识，也降低了农民的利息负担，让讲诚信的农民得到真真切切的实惠，同时也极大地提高了农民的诚信意识，有效地改善了农村金融生态环境，推动了农村社会诚信建设，缓解了农民贷款难，促进了农民收入的快速增长。