银联垄断终结 告别“躺着就能赚钱”时代（4）

但从《决定》内容及现实看，仍有几个问题亟待解决：一是《决定》提出一系列申请门槛如注册资本、单人持股或多人合计持股比例、从事金融支付业务及连续盈利等要求，十分必要，是防范风险不可缺少的硬件。但在禁止外资卡组织通过国外基础设施转接交易上，要求必须在中国建设处理网络，搭建基础设施，是项投资巨大、周期漫长的工程，不如适当放宽，避免把更多境外支付清算组织挡在大门之外。

二是应尽快推动相关制度与规则建设。如制定更加详细银行卡清算机构管理办法，并以此为契机推动整个支付清算市场法制建设。这需要深入研究互联网信息技术对于交易、清算、结算环境带来的不同影响，结合新兴跨行转接清算模式，不断完善现有银行卡清算市场管理规则；围绕移动支付等带来的跨行业监管需要，构建央行为监管主体、多种机构参与监管的新型国家支付体系监管模式和协调机制，使银行卡市场竞争更充分、发展更健康。

【启示与思考】

银行卡清算市场放开，中国银联步入了告别垄断的时代。这从市场角度而言，是符合时代潮流的开放之举。唯开放能促进竞争，唯开放能促进公平。过去12年来，在银行卡清算市场上，银联是一家独大，别无分号的地位，这直接导致市场中清算服务的使用者处于实际上的话语权弱势，诸如刷卡费等等，除了国家通过行政手段约束，其他时候商家都是被动地听从银联的调整。银联自身也因为这种独特地位，只需坐等刷卡费抽成而丧失掉服务升级的动力。

现在银行卡清算市场放开，直接带来的利好信息即是，刷卡费可能通过市场竞争下调。因为垄断打破了，有能力的清算机构入驻将带来竞争格局。银联自身为了应对这种竞争，也势必要转变态度。在这样的格局中，商家真正与清算机构形成了对等的市场话语，可以通过“用脚投票”，约束诸如银联一类的市场主体搞垄断，促进他们提高服务质量。

中国支付清算的市场是庞大的，过去只由银联负责，可谓“躺着就能赚钱”，比如刷卡费，虽然是由商家出，但发卡银行与提供POS机的一方要抽走20%，而银联则要抽10%，实际上仅仅是转账支付，却多头收取费用，且价值不菲。如果通过竞争促进其降低刷卡费率，改变这多头抽成的格局，无疑最终将惠及消费者。据报道可知，2014年全国共发生银行卡业务595.73亿笔，金额449.90万亿元，这其中可以扣除的刷卡费，数量无疑是惊人的，类似这种不合理的垄断利润，需要有壮士断腕的勇气，让位消费者。

银联告别垄断，不必有任何的市场畏怯心理。实际上，自从互联网金融发展以来，银联的垄断已经有所松动，让位商家与消费者的尝试也早已有机构在行动。比如支付宝与微信支付，均介入了支付清算市场，商家使用此类支付清算工具，并不需要缴纳类似刷卡费一样的服务费，而这两种工具的所在商业机构——淘宝与腾讯并未因为少了这笔钱而无法经营支付清算，相反因为商家的支持与消费者的热情反而把业务做的更大。对银联而言，如何应对未来包括国际国内资本在内的银行卡清算服务竞争，支付宝与微信支付的某些做法，应是最直接的经验与启示。它说明，告别垄断不是输掉市场，而是在优质服务中告别高高在上的观念，以互惠精神收获多方共赢的格局。

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