吕志强：对银行利润增速回落不必大惊小怪

银行业利润增速回落，是经济新常态的正常反应。2015年，我国经济增速下降到6.9%，银行利润增速随之下滑也在情理之中。实际上，银行业利润增速是不应该高于经济增速的——如果银行拿到高于全社会平均水平的利润，那么，实体企业利润必然低于平均利润，不利于实体经济发展。所以，对银行业利润增速回落不必大惊小怪

日前，一篇关于银行利润10年最差的文章在网上引起广泛关注。我国银行业真的到了“最危险的时候”吗？还是危言耸听？

其实，数字已经作出了权威解答。四大行2015年报显示：实现利润最低的中行，净利润为1708亿元；实现利润最高的工行，净利润为2777亿元；四大行年利润同比均实现增长。不仅利润为正增长，四大行的信贷资产质量也不必引发焦虑。尽管四大行不良贷款呈现双升态势，但除农行不良率为2.39%外，其他行都在1.5%上下。全国银行业不良贷款率仅为1.67%，拨备覆盖率达181.18%，远高于监管红线。

银行业利润增速回落，是经济新常态的正常反应。2015年，我国经济增速下降到6.9%，银行利润增速随之下滑也在情理之中。具体来说，受到实体经济增速下行和结构调整影响，信贷有效需求不足，不良贷款上升，银行加大拨备侵蚀了部分利润；央行多次降息，尤其是非对称降息，致使银行利差缩紧；银行部分对地方政府平台的贷款转为地方债，使银行收益率下降。实际上，银行业利润增速是不应该高于经济增速的——如果银行拿到高于全社会平均水平的利润，那么，实体企业利润必然低于平均利润，不利于实体经济发展。所以，对银行业利润增速回落不必大惊小怪。

毋庸讳言，近几年我国银行业不良贷款总量和不良贷款率确实在双升，但风险依然可控；我国银行业资产质量也仍然处于国际先进水平，不会发生系统性金融风险。说到底，看银行发展，不是简单地看利润和不良率，而是要综合分析盈利结构、风险驾驭能力、成本管控能力等指标。我国银行业非息收入占比呈上升趋势，成本收入比在下降，资本充足率、拨备覆盖率等都处于高位，足以表明我国银行业的持续稳健发展。

金融的首要任务是支持实体经济发展，实体经济不发展，才是金融最大的风险。为此，银行业要加大对实体经济的支持力度，特别是要支持符合国家战略发展的领域和亟需补短板的薄弱环节，使贷款保持合理增速。同时，要密切关注经济运行中可能发生的风险，加强逾期贷款监控，及时排查高风险贷款，并建立健全贷款风险防控体系；创新不良贷款处置手段，比如，试点不良贷款证券化，推进债转股、债务重组，加大清收及核销力度等。

培育新的盈利增长点，是银行业持续发展的正道。多年来，我国商业银行主要盈利来源是利差收入，但当前利差已经呈现缩小趋势，商业银行培育新的盈利增长点迫在眉睫。这就需要通过深化改革，加快银行经营转型，推进混业经营，促进传统金融与互联网金融的融合，发展中间业务，拓宽非利息收益渠道，节约成本，提升精细化管理水平。目前看来，商业银行不妨从“三化”做起：业务结构综合化，更多发展财富管理、交易金融、投资银行等非信贷业务；客户结构均衡化，在巩固大集团客户群体的同时，提高小微企业客户和个人中高端客户比例；收入结构多元化，通过提供增值服务，提高中间业务收入比重。

（作者系农行浙江省分行高级经济师）