信用卡规则“2017版”来了（2）

透支利率有望下浮30%

根据新规，信用卡透支利率将实行上限和下限管理，透支利率上限为日利率万分之五，即现行的固定利率标准，透支利率下限为日利率万分之五的0.7倍，发卡行可自主决定是否下浮，下浮最大空间为30%。同时，新规将此前备受关注的“滞纳金”取消改为“违约金”，如果持卡人逾期未还款，发卡机构应与持卡人通过协议约定是否收取违约金，收取方式和标准也由双方协商决定。

央行相关部门负责人也公开表示，对信用卡利率设置上限和下限也是暂时的，待时机成熟将全面实施市场定价，稳步推进信用卡利率市场化进程。

“目前各发卡机构信用卡风控能力和定价能力参差不齐，进行利率上限和下限指导有利于避免个别发卡机构盲目降价打价格战，导致不公平竞争和高风险客户过度举债，从而增加信用风险，引发市场局部混乱。”该负责人说，此外，在目前信息披露机制有待加强的情况下，设置透支利率上限有利于防止个别发卡机构不合理地收取过高利息，保障持卡人合法权益。

针对社会上“取消滞纳金等于延期还款不罚息”的解读，多位银行业内部人士表示，虽然用违约金取代了滞纳金并规定银行与持卡人协议约定是否收取违约金，但由于涉及信贷资产质量、风险管控等因素，银行免收违约金几乎没有可能，但收取方式有了协商空间，会采取差异化模式。

据了解，滞纳金目前饱受诟病的原因之一是利滚利罚息。所谓滞纳金，是指如果到了还款日，持卡人还款额低于当期最低还款额，即透支额的10%，不足最低还款额的那部分需要缴纳滞纳金。“如果持卡人到期账单是3000元，其实他只要按期还300元就不用缴纳滞纳金，但如果还款金额不足300元，甚至有些持卡人忘记还款，还款金额为0元，那么滞纳几天就需要缴纳几天的滞纳金。”交通银行北京西单支行一位客户经理表示。

以违约金取代滞纳金为持卡人与银行议价提供了政策依据。“现行的滞纳金收费标准为最低还款额未还部分的5%，没有任何商量余地。”央行相关负责人表示，“滞纳金”概念带有较强的行政强制色彩，不适宜用于平等市场主体之间的经济活动。