“以房养老”试点遇冷 养老服务需多方探索（4）

【启示与思考】

星星之火，可以燎原。有了四地60户的投保，有了可以参照的样本和借鉴的经验，那么后续的试点则会变得相对容易。观念的转变是一个渐进的过程，让普通消费者看到“以房养老”的福利补强作用，以及由此提供的强大保障能力，是试点所必须达到的基本目标。

“以房养老”政策的初衷，还在于通过反向抵押的方式，将房产变现为养老金，从而让养老的质量得到保障。问题在于，在老人和相关机构的博弈中，前者往往处于弱势地位。而与国外相比，这可能是国内“以房养老”的最大短板，一方面国外“以房养老”的优势在于，房产价值评估和保险金融体系相对健全，加上政府提供的价格波动担保，政府主导的保险机构或市场化保险公司则会分解风险。另一方面，“以房养老”牵涉到金融业、社会保障、房地产等多个行业，相关的制度已相当健全，且有极为成熟的运作体系。再加上房地产不是支柱产业，孩子对老人房产的依赖性不强，“以房养老”有比较宽松的环境。

更重要的是，“以房养老”的实施，还有一套更为复杂的支撑体系，比如对个体权利的救济，包括其后悔权的实现。还比如在保障房的建设和降低房价上有所作为，让老人可以真正支配房产，而不是不得不给的遗产。同时要提供更为全面和细分化的服务，比如房产评估如何更客观公正，如何提供法律救助，如何更大地维护权益等，都是成熟市场体系下，政府顶层设计所必须考虑的问题。当制度和规矩本身变得健全和具有可行性，以房养老在“民生优先”的原则下，能更好地兼顾各方的利益，那么这一好事才能最终变成实事。

应当看到，“以房养老”并非坐吃山空，其本质是对房屋资源的有效利用。可以再等等看，再多给以房养老政策一些适应国内“水土”的时间，先让相关部门总结试点经验，不断细化相关支持政策、充分调动各方参与者的积极性，逐步增强人们对于以房养老政策可靠性和稳定性的信心，然后再逐步推开，为老年人安度晚年提供更优质、全面的养老服务保障。

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