构建普惠金融 推进金融创新

2月5日中央一号文件公布，文件梳理了当前三农发展形势，并提出了多项具有针对性的对策，其中第29项明确提出，要加快农村金融创新。

小康不小康关键看老乡，我国是一个农业大国，农村稳定是整个社会稳定的基础，是全面建设小康社会的重点和难点。农村普惠金融体系的构建可以直接推动社会资源要素流动，它的发展事关农村发展、农民福利及城乡一体化的推进，为此记者采访了北京大学经济学院教授王曙光。

农村普惠金融发展迅速

中国社会科学网：您认为，农村普惠金融具有哪些特点？它的发展现状如何？

王曙光：自十八届三中全会把“构建普惠金融”作为基本国家战略以来，我国农村普惠金融建设取得了长足的进步，出现了七个方面的趋势和特点。

一是随着中国城镇化的深入推进和城乡一体化的发展，农村金融的需求日益旺盛和多元化。现在主体非常多元，需求也逐渐多元化。二是经济欠发达地区和人均收入较低的地区的农民金融的需求更为旺盛。三是农村金融供应的主体的多元化。现在，中国的农村金融体系包括基层的村级农民资金互助组织、村镇银行、农信社、农商行和农合行，以及大型金融机构农行和邮储等，形成了一个农村金融机构的新谱系。四是随着土地资本化和土地制度改革的深入推进，一些困扰农村金融供给的瓶颈问题，比如抵押跟担保问题得到极大的缓解。五是社会资本进入农村金融领域的热情持续高涨，国家通过政策激励，进一步促进了社会资本的参与度。六是微型金融发展与创新层出不穷，互联网金融的出现，为微型金融发展注入了新的活力。七是现代农村金融制度的建设正在进入快车道，一个产权多元化、规模多层次、多类型、可持续、广覆盖的现代农村金融体系正在加快形成。

进一步加大金融创新力度

中国社会科学网：当前我国已经初步形成了多元化的农村金融市场体系。但农村金融排斥现象依然严重，农村金融生态还较差，农村金融体系的建设依然是整个金融体系的“短板”之一。总体来看您认为如何进一步推进农村金融的发展？

王曙光：农村普惠金融的体制创新主要是鼓励县域金融竞争主体的多元化发展。目前很多县域的金融竞争主体是残缺不全的，竞争仍然是不完备的，体系的竞争性还没有完全体现出来。要鼓励农村金融机构有更多创新，鼓励跨区域的资源整合，鼓励区域内的农村金融机构抱团发展，鼓励更多民间资本进入农村金融领域。

机制创新主要有三个方面：一是互联网金融的创新。农村金融最大的特征就是需求主体比较分散，信息比较不完备，风险比较高，涉农金融机构应充分利用互联网金融的技术和思维，改善农村金融信贷机制，降低成本，克服信息不对称难题。二是产业链金融创新。涉农金融机构就应注意分析当地的产业，积极探索产业链金融服务模式，通过发展产业链金融来降低金融服务的风险和成本，同时提高金融服务效率，通过培育和扶持产业链发展，带动地方经济的整体发展。三是土地金融创新。土地流转会引发大量的金融创新机遇，农村金融机构要依托土地改革创造新型土地金融产品和服务模式。

农村金融机构应不断加大金融产品开发的力度。首先，要深入调研，深谙当地“三农”特点，深刻理解本地经济，摸透本地中小企业的特点、短板以及农村种养殖状况、农民经济收入、信用程度。其次，要前瞻风险，本地“三农”的抵押品、抵押物的特点、循环周期，农民的还贷意愿、还贷能力，只有知道风险的软肋，才能对症下药。再次，在设计产品时，针对当地的产业经济情况、各类经营主体的金融需求来开发有针对性、可操作的金融产品，最大化满足当地的金融诉求。

农村中小金融机构一定要创造自己独特的企业文化，要塑造伦理文化、乡土文化、客户文化、治理文化，使自己成为一个有社会责任感的银行、有深厚乡土根基的银行、客户粘合度和认可度高的银行、治理结构规范完善的银行。

化解农村金融风险是关键

中国社会科学网：第29小项提到要健全内部控制和风险管理制度，对此，您有哪些好的建议和想法？

王曙光：值得关注的是，当前我国农村金融的风险正在逐渐累积，农村金融机构的不良贷款近两年呈现不断增长趋势。同时在县域农村金融当中，由于竞争的加剧，中小金融机构的经营状况也发生了深刻的变化。

小微企业有效信贷需求整体不足，农村中小金融机构信贷投放速度放缓，息差收入进一步缩减。当前我国银行业在实体经济不景气和互联网金融所引起的“脱媒”这两股力量的夹击之下，整体上的盈利能力和市场占有率受到很大影响，外界的环境约束越来越明显。在这个所谓“经济新常态”时期，银行业特别是农村银行业应该更加注重稳健发展，注重风险的防控，尽快从高风险领域脱身出来，采取“瘦身”策略，把有限的资金和精力聚焦一些风险可控且有把握的行业上，不要好高骛远。要高度注意政府债务平台的风险，注意房地产等领域的系统风险，系好安全带，争取安全度过这几年经济下行压力极大的难关。农村金融机构要避免垒大户，要注重微型业务的发展和创新，把自己的根基夯实。从需求者层面来看，各地政府要加大农村金融生态环境建设，构建农村完善的信用体系，为农村金融机构提高资产质量打下好的基础。

各地要更加鼓励微型金融发展。我国在很多农村地区，尤其是边远地区、民族地区、山区等，农村金融服务的空白很多，极大地制约了农村经济的发展，制约了少数民族地区的发展。2017年初的央行工作会议提出要加大对少数民族地区的金融支持力度，要加大对微型客户的支持力度，这是完全正确的。老少边穷地区这正是我们几十年来金融服务的短板，也是我国普惠金融建设的最大盲区。所以我们在国家层面，在战略高度上，要极为重视扶持微型金融发展，尤其是支持不发达地区金融发展，支持边境民族地区金融发展，鼓励金融资源的跨区域配置，使实体经济得到更多发展。