网络新支付 经济新动能

根据CNNIC数据显示，截至2018年末，我国网络支付用户规模达到6亿，较2017年增长13%。时至今日，我国网络支付已发展成为6亿用户提供不间断服务的庞大产业。这标志着我国网络支付服务体系迈入新的发展阶段。

近几年来，随着电子商务的发展和技术创新加快，网络支付以其方便、经济、快捷、高效的特点，逐步成为主流支付方式之一。无论是业务规模和渗透率，还是使用体验和接受度，我国网络支付发展都位居全球前列，在支撑数字经济发展、服务民生和小微企业、便利居民消费生活以及促进经济发展转型等方面发挥了积极作用。

我国网络支付服务保持较快增长势头，市场格局稳中趋优

我国网络支付服务市场双主体供给加力。银行和非银行支付机构（以下简称支付机构）成为主要的服务提供主体。银行机构和中国银联在大额和对公支付中占据优势，构成支付主渠道。银行机构依托网银、手机银行提供网络支付服务，安全标准高，交易金额规模大，单笔交易金额高。2018年，银行机构共处理电子支付业务1751.92亿笔，金额2539.7万亿元。笔均交易金额接近1.5万。支付机构作为支付体系重要补充，依托电子钱包和智能化收单，集中提供小额、高频的零售支付服务，交易笔数多，增长快，单笔交易金额低。2018年，支付机构累计发生网络支付业务5306.1亿笔，金额208.07万亿元，分别增长85.05%和45.23%。笔均交易金额不到400元。

我国网络支付服务市场呈现差异化发展态势。以支付宝和微信支付为代表的电子钱包模式的业务在零售、小额支付中占据显著优势。如支付宝活跃用户数量超过了7亿。部分支付机构专注商户收单业务，在网络支付受理端形成自身优势，如汇付天下、拉卡拉分别在香港和国内A股市场上市。银行机构在零售支付方面发力，在理念、机制、产品和营销等方面进行革新，稳固和拓展其市场份额。中国银联依托“云闪付”，集合银行机构服务资源，拓展零售支付业务，推动移动支付便民工程，取得了积极效果。

网络支付服务市场结构调整初见锋芒。由于网络支付在引流、促销、优质数据获取等方面具有重要作用，是金融机构和互联网企业的必争之地。支付市场充满竞争活力和发展机会，科技赋能和场景开拓成为新的发展明路。银行打造开放银行，将优势的金融服务能力投放到一线场景，使银行的服务更加贴近消费者。支付机构不断开拓开发新产品，开拓新场景，支付宝测试“发呗”，试水“公对私”工资和福利发放场景，开始进入银行支付的“地盘”。

我国网络支付服务的质量和水平不断提升，持续创造新的社会价值

支付受理环境趋于完善，解决了“有的用”的问题。网络支付服务覆盖了网上购物、公共缴费、理财销售以及各类实体店场景，构成了生活中的“水电煤”。同时，高度发达的网络支付成为直播、知识付费、短视频、外卖以及众筹等创新业态的基础支撑。

支付服务更加便捷、便民，解决了“用得好”的问题。网络支付通过手机，与社交、商务以及生活缴费等高频应用场景结合，可以随时随地被唤起，操作简单易用。最近几年兴起的条码支付凭借方便快捷的用户体验、丰富的应用场景和相对较低的费率，得到消费者和广大中小商户的认可。手机“扫一扫”支付已经成为移动支付的主流手势。

支付收费处于较低水平，解决了“用得起”的问题。网络支付具有线上运营，轻资产的特征，收费相对较低，推动了我国普惠金融的发展。当前，我国主要银行针对手机银行的境内转账汇款业务免收手续费。高盛2017年发布的《支付：生态系统之门》报告中指出，不考虑与银行分成的情况下，支付机构的交易费率仅为0.6%，显著低于2016年Paypal的1.81%的费率标准。

支付安全性越来越高，解决了“用得放心”的问题。银行与支付机构从开拓市场、赢得消费者的角度出发，对网络支付安全高度重视，采用了与国际同步的支付安全工具和配套防护措施，有的机构采用了全额赔付的保障措施。同时，我国对网络支付犯罪活动打击力度不断增强，通过安全支付，切实保护消费者资金安全。

我国网络支付服务发展趋势

支付行业寻求变革转型，推动供给侧结构性改革。随着支付机构备付金集中存管和“断直连”的完成，作为连接银行和支付机构的“网联”成为网络支付的清算组织，将发挥重要的平台枢纽作用，银行和支付机构的竞合关系向纵深发展。支付机构积极推动转型，寻找新的业务发展领域和利润增长点。银行奋起直追，在零售支付领域加快发展，形成发展均势。同时，我国清算市场对外开放进入倒计时，美国运通卡与连连支付合资成立“连通（杭州）技术服务有限公司”获准批筹，万事达与网联成立合资公司准备申请清算牌照，国外卡组织进入中国市场将带来新的可能性。

支付创新驱动强劲，释放发展新动能。从技术创新看，NFC、HCE、生物识别、可穿戴设备等新技术与网络和移动支付深度融合，促进创新支付业务的普及和推广。如刷脸支付开始逐步商用推广，特别是在商户端应用刷脸技术，将不依赖于手机，消费者解放了双手，对支付体验是一项新的革新。

网络支付与新零售的结合，也推动了人、货、场的重构，实现线上和线下业务的深度融合，大大提升了新零售的坪效和服务能力。部分收单机构和聚合技术服务商开展“聚合支付”服务，为商户提供了融合多个支付渠道、一站式资金结算和对账的技术解决方案，满足了特约商户对降低系统投入和运营成本、提高资金结算和财务对账效率的实际需求。部分支付机构开始探索以支付为核心，依托不同的场景来打造“支付+”业务模式，通过不同的增值服务来构筑自身的竞争优势。

支付场景拓展驰而不息，不断提升服务渗透率。当前，我国网络支付主要向三个方面的场景去拓展，以提升业务覆盖度。一是向公共出行、菜市场、社区服务、医疗、教育等领域拓展。二是大力开展跨境支付，为海淘和留学、旅游等提供支付服务。同时，逐步推动支付服务的本土化，为国外本地居民提供服务。三是区域下沉和长尾用户带动网络支付新的增长。随着一、二线城市渗透率的饱和，低线城市和长尾用户成为重点拓展的场景。

严监管常态化，网络支付服务市场日趋规范化。支付安全和合规经营越来越重要。网络支付通过网络，非面对面提供，成为犯罪分子觊觎的领域。部分市场机构对业务合规有所忽视，也导致市场乱象和风险漏洞。因此，在人民银行严监管的态势下，要把握好安全性和便捷性的平衡关系，在防风险的前提下开展业务创新和转型。

“了解你的客户（KYC）”原则越来越重要。由于很多欺诈、洗钱以及黄赌毒等犯罪活动对于支付有刚性需求。远程、非面对面的网络支付无疑成为其首选渠道。这就要求全面从严落实KYC，严查银行卡、账户的买卖，加强特约商户和网络支付接口管理，加强在线监测和大数据分析，有效防范欺诈、洗钱等风险，避免为非法网站、赌博网络、非法网络炒汇等提供资金服务，切实履行社会管理的责任。

个人信息的保护越来越重要。支付信息敏感、量大集中。要加强数据管控，采取高等级的数据加密技术，形成数据全链条的保护机制，要坚持用户授权的基础上规范对数据共享和使用，切实防范个人信息泄露、滥用和非法交易。

网络支付服务市场自律越来越重要。网络支付创新活跃，覆盖面广，使用频度高，前沿性问题比较多。因此，要加强行业自律和自治，制定和执行行业公约和业务规则，不断提升自我发展的能力和自我规范的水平。