车辆涉水受损，什么情况能理赔

夏季强降雨频发，车辆涉水后易出现受损情况。一些车主遭遇泡水车理赔难题，如正常涉水行驶却被保险公司以“人为过错”拒赔、维修后潜藏的内部隐性损伤更是难以追责。那么，暴雨涉水车辆受损，究竟哪些损失属于保险赔付范围？定损后发生二次故障，车主又该通过何种途径维权？

提问 1

以人为过失为由拒赔涉水车辆，车主如何维权？

案情

肖某为其越野车投保了机动车损失险，车辆保额72万元。次年夏季，暴雨频发，肖某驾车行经日常通勤必经的铁路桥涵洞时，涵洞因暴雨形成大面积积水，为顺利通行，肖某调高车辆底盘后驾车通过积水区域，全程车辆未熄火，正常行驶至目的地。第二天，肖某按预约前往4S店做常规保养，维修人员检修时发现车辆发动机进水故障。肖某当即向保险公司报案。保险公司勘查后出具拒赔通知，认为肖某明知涵洞积水较深仍驾车通过，属于过于自信的过失；且涉水后继续驾车行驶，未履行车辆查验的注意义务，据此主张事故是被保险人人为过失所致。肖某诉至法院。

法院审理后认为，暴雨是道路积水、车辆发动机进水受损的根本诱因，事故属于车损险承保理赔范围。肖某通行积水路段前主动升高底盘，已采取合理避险措施；车辆涉水后未当场熄火，始终正常行驶，肖某对发动机进水并不知情，次日保养时发现故障即刻报案，已尽到车主的合理注意义务。保险公司仅凭车主存在一般驾驶过失主张免责，缺乏合同依据。法院最终判决保险公司全额赔偿肖某车辆维修费33万元。

法官释法

机动车损失险通常将暴雨、洪水等自然灾害列入保险赔付责任范围。本案中，涵洞积水是由暴雨直接引发，发动机进水损伤属于保险公司应当承担保险责任的事故范畴。保险公司以“人为因素”“过于自信”“未尽注意义务”为由拒赔，实质上是试图以被保险人过错而免除或减轻自身赔偿责任。依据财产保险合同相关规则，除非保险条款明确将“被保险人一般过失涉水行驶”等情形列为免责事由，且投保时保险公司已就该免责条款向投保人履行了提示和明确说明义务，相关免责约定才具备法律效力，否则不能仅以车主存在一般过失为由拒赔。本案中，保险公司未能举证证明存在相关有效免责条款，需承担举证不能的法律后果。

针对保险公司经常提出的“涉水后继续使用车辆扩大损失”的抗辩，我国保险法第五十七条规定，保险事故发生时，被保险人应当尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。该条款确立了被保险人的减损义务，在司法实践中，判定被保险人（车主）是否尽到注意义务，应以车主当时对危险事实的知情程度和预见能力来综合衡量，不宜事后以专业人士的标准苛求普通驾驶人。本案中，肖某作为普通驾驶人，行经日常通勤道路，遇积水主动抬高车辆底盘通行，已采取了普通人所能采取的合理避险措施。车辆通过后未出现异常，始终正常行驶，肖某无从知晓发动机已进水，要求其在涉水后立即前往专业机构检修，明显超出了一般驾驶人的注意能力和合理预期。法院据此认定，肖某已尽到合理注意义务和减损义务，保险公司应当全额赔付，切实保护投保人合理投保预期。

财产保险合同遵循损失补偿原则：只要事故损坏属于保险承保范围、不存在法定或约定免责事由，保险公司就应当按照车辆实际合理损失足额赔偿。

法官提醒

车主在暴雨天出行应尽量避开积水路段，确需涉水通过时，可采取升高底盘、低速匀速行驶等合理避险措施，避免深水猛冲。涉水后若车辆出现异响、车身抖动、动力下降等异常情况，应立即熄火停驶，并及时报案。即便涉水后车辆未当场熄火的，不代表没有损伤，建议在条件允许时尽快到专业机构检测，切勿因“车辆还能开”而拖延，避免隐性损伤持续恶化。若保险公司以“人为因素”“未尽注意义务”为由拒赔，车主可梳理自身避险操作，核实是否已尽到普通人所能采取的合理措施。如已尽合理注意义务，可依法主张全额赔偿，同时注意留存气象证明、维修清单等完整证据链。

提问 2

拖延定损致使损失扩大，责任如何认定？

案情

牛某为自有车辆投保机动车损失险、发动机涉水损失险等商业保险，车损险保额40余万元。一天，牛某驾车行至一路段时遭遇暴雨涉水事故，导致车辆多处部件受损，他当即报案。当地气象局出具证明显示，事发当天该地区降雨量达62.5毫米。保险公司工作人员到场完成初步查勘，但后续理赔迟迟未合理定损，仅出具了4700元的外观定损意见，后又以牛某“不配合拆解”为由推卸责任。

双方争议焦点在于拆解费用的承担主体：保险公司要求牛某预付并自行承担拆解费，牛某则认为定损是保险公司法定义务，相关费用不应由被保险人承担。因双方长期无法达成一致，车辆迟迟未能拆解定损。经多方协调后，车辆送至维修机构拆解定损，牛某先行垫付拆解费2万元。经鉴定，车辆合理维修费用为31万元，其中11万元是因车辆长期未拆解、未及时清理而产生的次生损失，包括内饰霉变、车载电子元件腐蚀等。保险公司认为，次生损失是牛某拖延拆解所致，对此部分损失拒绝赔偿；牛某则提出，损失扩大是因保险公司怠于履行定损义务所致。法院最终判决保险公司支付理赔款31万元、拖车费1000元以及拆解费2万元。

法官释法

我国保险法第二十三条第一款规定，保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在30日内作出核定，但合同另有约定的除外。查勘现场、评估损失并核定保险责任，是保险公司须积极履行的法定义务，保险公司不得以被保险人不配合为由推卸，更不能以“车主不配合垫付费用”为由拖延或拒绝履行定损职责。法律设定30日的最高核定期限（合同另有约定除外），旨在督促保险公司高效履职，避免被保险人财产长期处于受损的不确定状态。

针对拆解定损费承担问题，由于涉水车辆的外表往往无法完整反映内部受损情况，拆解是损失评估的必要手段，由此产生的拆解费用是保险人为完成法定核定义务而支出的必要费用，本质上属于“为查明和确定保险事故的性质、原因和保险标的的损失程度所支付的必要的、合理的费用”。依据我国保险法第六十四条的规定，此类费用由保险人承担。保险公司要求被保险人预付并承担拆解费，实质是将自身法定义务转嫁给被保险人，缺乏法律依据。

针对延误定损产生的次生损失责任划分，若因保险公司怠于定损导致保险标的损失扩大的，扩大部分仍需由保险公司赔偿。本案中，次生损失是由保险人怠于履行核定义务直接引发的，而非被保险人过错所致，相关损失自然由保险人一并全额承担。

法官提醒

车辆涉水出险后，车主应及时报案并保留报案记录，积极配合保险公司的合理定损安排，但对需自行承担拆解费等不合理要求应提出异议，并保留沟通记录。如保险公司长期不履行定损义务，车主可通过诉讼途径维权，并就因拖延定损导致的损失扩大主张赔偿。与此同时，车主也应尽基础减损义务，车辆泡水后及时排水通风，避免人为放任损失持续加大。

提问 3

定损遗漏隐性损伤，二次故障能否索赔？

案情

张某为自有车辆投保了交强险、机动车损失险等，车损险保额22万元。同年6月，当地普降大雨造成路面积水，张某行驶过程中车辆涉水后熄火，他随即向保险公司报险，车辆被拖至4S店维修。保险公司经查勘后出具的定损金额仅为8000元，定损范围限于座椅拆装，并更换空气滤芯、火花塞、变速箱油等基础项目。维修前，4S店工作人员通过微信向保险公司理赔员发送了《发动机进水后果告知》，明确提示：发动机进水后，可能导致连杆弯曲或断裂，极端条件下断裂连杆可能击穿缸体；火花塞突然浸泡冷水会导致内部损坏；变速箱涉水后润滑油变质，建议彻底拆解检查并更换相关零部件。然而，保险公司未据此扩大定损范围，仍坚持原定损意见。4S店只得按照保险公司定损范围完成维修。车辆取回9天后，张某正常行驶途中车辆突然熄火，无法启动。车辆被拖回4S店检测，确认发动机内部严重损坏，需更换发动机总成，维修报价20余万元。4S店出具的情况说明确认，此次发动机故障与涉水事故存在明确因果关系，属于上次车辆进水后造成发动机内部金属结构件强度下降、隐性损伤、部件变形卡滞所致。

保险公司对此拒赔，认为二次发动机故障与前期涉水事故无因果关联，可能是维修质量问题、使用不当或车辆自身故障所致，且车辆尚未实际维修，仅凭4S店报价单认定损失数额有失公平。张某协商无果后向法院提起诉讼，法院最终判决保险公司赔付维修费20余万元。

法官释法

保险法第十四条规定，保险合同成立后，保险公司按照约定承担保险责任。再结合保险法第二十三条第一款，两项条款共同明确了保险公司具有按约理赔和及时核定义务。保险公司的核定义务不应仅局限于外观可见的损坏项目，对于发动机进水等可能造成隐性损伤的情形，还应当充分考虑专业维修机构提出的潜在风险提示，借助必要手段排查可能存在的潜在故障。若保险公司未及时履行全面核查义务，定损范围未能覆盖全部合理损失，应当对因此遗漏的损失及后续引发的相关损失承担赔偿责任。

本案中，4S店作为经保险公司认可的专业品牌维修企业，在车辆二次故障后出具了情况说明，该认定基于专业检测和维修经验，具有高度的专业性。在保险公司未申请重新鉴定、未提交任何相反证据予以反驳的情况下，法院结合该专业意见，依据民事诉讼证据规则，认定二次故障属于保险责任范围，并无不当。发动机作为车辆的核心部件，其更换费用远高于一般维修项目，保险公司在此类重大损失认定中更应尽到审慎核查义务。

法官提醒

涉水事故维修后，车辆短期内若出现发动机异响、动力下降、异常抖动、无故熄火等情况，车主应立即停驶，并联系4S店等专业维修机构检查，切勿继续使用，以免造成更大损失。维修过程中，如专业维修机构提出可能存在隐性损伤的建议，车主应要求其出具书面风险告知记录，并向保险公司反馈，保留相关沟通记录。收到保险公司定损单后，若认为定损项目不全、遗漏内部隐性损失，车主可要求对方出具书面定损说明，并就遗漏项目提出书面异议，必要时可委托第三方评估机构进行损失评估。

（作者单位：北京金融法院）