外国如何管理高利贷：“合法高利贷”

利率高低是判断高利贷的标准吗？

高利贷是个古老的话题。自从有了货币，社会生活中就伴随着高利贷的影子，近几年来，中国民间高利贷问题日益突出，大有愈演愈烈之势。

根据《法治日报》2012年3月11日的报道，温州半年来就有107人因民间借贷涉嫌非法被捕。2012年3月14日，国务院总理温家宝在回答记者关于浙江吴英案的提问时，就回答了有关民间借贷的问题。

外国高利贷的管理一直较规范，有成熟的经验，可为我们管理民间借贷提供借鉴。

1.什么叫高利贷？

把钱借出去该不该收取利息，自古以来就争论不休。很多古代先贤认为放贷不应该收取利息，例如，古希腊哲学家柏拉图和亚里士多德就认为，放贷收取利息无异于盗窃，不但不合乎道德，也是非法。古罗马哲学家加图也写道：“收取利息就是谋杀！”

由于传统思想文化和宗教都倾向于禁止放贷收取利息，所以，“高利贷”和“利息”这两个概念在过去具有相同的内涵，都是指借贷中除了本金额外收取的费用。

英国法学家威廉·布莱克斯通（1723年—1780年）写道：“如果放贷人依据契约把钱借出去，除了收取本金外，还额外收取费用作为对放弃货币使用权的补偿，认为这笔费用合法的人就把它叫‘利息’，而认为这笔费用非法的人就把它叫‘高利贷’。”

根据西方学界的解释，现代意义的“高利贷”，就是“超过法定最高利率的非法借贷”。可见，称得上高利贷的，必须同时具备两个充要条件，其一是利率异乎寻常地高，其二是非法性。如果只是利率高，而不是法律所禁止，也不构成高利贷。所以，看一笔借贷是不是高利贷，主要还是看各国的法律规定，不能仅凭利率高低来判断。

2.外国放贷收息的曲折演变

古希腊在公元前800年到公元前600年间，就颁布法律规范利率。古罗马在公元前443年规定利率不得超过8.3%；公元前88年，将最高利率提高到12%。在罗马帝国（公元前27年—395年）时代，利率在多数时期都是放贷人与借款人之间的约定，没有法律规定限制，民间利率一般在4%—12%之间。当时的利率很奇特，如果提高利率，不是提高到15%或16%，而是24%或48%，即12的倍数，这大概与罗马数字的表达习惯有关。

外国对高利贷的认识离不开宗教。多数宗教认为，利息收入不是劳动所获，是剥削他人的劳动成果，是罪恶的，因此，禁止放贷收取利息。莎士比亚的《威尼斯商人》很好地诠释了宗教对利息的规定。夏洛克是犹太人，他不能在犹太人中放贷收取利息，因此，他就在威尼斯基督徒中放贷，收取利息。由于放贷收取利息，夏洛克遭到当地基督徒的敌视，因为当地基督徒之间放贷也不收取利息。

1275年，英王爱德华一世颁布了《犹太人法令》，认定犹太人收取利息非法，根据该法令，300名犹太人被绞死，其他犹太人被驱逐出境，他们的财产被没收。

1311年，教皇克雷芒五世规定，放贷收取利息是异教行为，于是，废除了所有允许收取利息的法规。

进入16世纪，随着分工的细化和资本主义的产生与发展，人们对利息又有了新的认识。如果没有利息，有钱人就不愿意把钱借给别人使用，这就降低了货币的使用效率，阻滞了经济的发展。允许收取利息有悖教义，而不允收取利息，则需要资金的人又很难获得贷款，经济发展与宗教文化再次发生激烈的冲突。

1542年，英王亨利八世颁布了《反高利贷法案》，允许放贷人收取一定比例的利息，但有最高利率限制。

从19世纪上半叶开始，天主教对利息解禁，允许放贷收取利息。

时至今日，一些国家仍然严格遵守宗教关于利息的制度，不但严禁高利贷，任何利率的利息都不得收取。

3.欧美国家对高利贷的法律规定

在允许借贷利息存在的经济体中，多数国家都立法规定允许的最高利率，借贷超过法定最高利率就构成高利贷。高利贷属于非法，如果利率超出法定最高利率很高，则构成严重的刑事犯罪。

在美国，反高利贷法属于州法律，各州自己规定法定最高利率。美国有的州对高利贷的认定，消费者和企业有不同的标准。例如，新泽西州的法律规定，个人贷款利率超过30%就被认定为高利贷，企业贷款利率超过50%才被认定为高利贷。

另外，美国联邦政府还有个《反欺诈腐败组织法案》，该法案规定，如果利率超过各州规定的法定最高利率的两倍，不管是金融机构借贷还是民间借贷，都构成“放高利贷罪”，这属于联邦重罪。

美国法律还规定，如果放贷人索取的利率高于所在州的法定最高利率，则该借贷合同无效，如果借款人不偿还借款，放贷人则没有追索借款人偿还贷款的权利。

美国各州的法定最高利率差别很大，多数在10%左右，如阿拉巴马州为8%，伊利诺伊州为9%。有的州根据贷款性质和类型以及贷款额度的大小，规定不同的法定最高利率。

佛蒙特州的最高法定利率为12%。佐治亚州的最高法定利率在3000美元以内为年利率16%，超过3000美元则为月利率5%，而且规定，贷款低于250000美元必须以单利计算利息，不得计算复利（驴打滚），并在借贷协议上写明此条款。

为了防止变相高利贷，美国联邦法律规定，利息包括费用，判定一笔借贷利率是否超过法定最高利率，还要把放贷人收取的各项费用如管理费、手续费等加到利息里。

加拿大刑法第347条规定，年利率超过60%即构成高利贷罪，高利贷罪属于严重的刑事犯罪。德国的最高合法利率为20%。法国等多数欧洲国家都有反高利贷法。澳大利亚的两个州也有反高利贷法。各国对高利贷的管理与美国的基本相同，只是法律规定的合法利率的上限不同而已。

英国议会1660年颁布的《反高利贷法》规定，最高合法利率为6%，但在19世纪，英国废除了《反高利贷法》。现在，英国虽然没有反高利贷法，但银行利率由于市场化，在供求关系的制约下，也很难形成“高利贷”。