“以房养老”问与答（2）

需要指出的是，“反向抵押贷款”更多是作为养老收入的补充，并不是核心收入来源。美国人的退休收入来源主要有三：政府提供的社会保障金、企业年金等私人养老保险项目提供的养老金、个人存款。此外，美国消费者金融保护局在一份有关“反向抵押贷款”的报告中指出，美国办理“反向抵押贷款”的老人中超过七成选择一次性拿到全部贷款，然后将这笔钱用于投资，而并非选择按月领钱养老。

３、以房养老是否将房子卖给银行？老人是否会无家可归？

不管名字多么晦涩，反向抵押贷款这种金融产品的本质是一种贷款，与传统抵押贷款不同的是，它不需按月还款，而是在老人去世后，银行将房子拍卖后连本带息收回贷款，如果房产价值超过贷款本息，剩余部分归还给继承人，如果房产价值不足以偿还贷款本息，由政府负责补足差额。子女如想继承房产，也可将贷款本息还给银行然后将房产赎回。这种做法的好处就是让老人能够“以房养老”，同时避免“无家可归”，只要老人健在并且这处房产是老人唯一住所，银行就不能收走房产。

４、申请反向抵押贷款有何考虑因素？

首先是房屋地理位置。由于放贷机构必须考虑到抵押房屋的后续处置问题，所以房屋地理位置越是优越，反向按揭额度越高。比如，爱荷华州一套３０万美元住房可以获得１０万美元的信用额度，而在纽约长岛郊区，则可获１７．８万美元的信用额度。

其次，老人年龄。年龄越大，得到的现金越多，因为贷款期限可能会短一些。比如在克里夫兰，如果一名７５岁的老人拥有一套价值25万美元的住房（假设房款已全部付清），他/她每月可以获得９１７美元，或者是１４万美元的信用额度；７０岁的人每月只能获得７９１元，信用额度为１３万美元；而８０岁的人则每月可获１０９９美元，信用额度为１５．２万美元。

再次，不清楚自己能住多长时间的老年人不适合采用反向按揭。一般来说，反向按揭有较高的手续费，所以并不适合短期贷款。比如一笔20万美元的贷款，手续费可能高达一万美元。高额手续费以及可能调高的利率，都会增加这种贷款的成本。

最后，刚退休不适合采用。对年轻的退休人员来说（刚刚６０多岁），反向按揭并不是最好的选择。因为越年轻，可以申请到的贷款金额越少。如果刚刚退休就申请反向按揭贷款，等到七八十岁时，这笔钱可能不足以支付各种费用。

５、以房养老政策有何好处？

第一，分散政府养老保障的压力。保障制度健全的国家一般把养老分为三个层次：社会基本养老保险、企业补充养老险和个人储蓄计划，由于三个层次缺一不可，被形象地称为“三条腿的板凳”。基本养老保险是由国家立法强制实施的一种社会保障制度，旨在保障员工退休后的基本生活需求。而反向按揭作为个人自主养老的新选择，可以在一定程度上补充社会养老的不足，带有明显的补充养老保障性质。