【案例】银行卡“换芯”不能让人“闹心”

【关注财经】

【事件介绍】 

磁条银行卡明年起将换芯片卡换卡成本超百亿

据中国之声《新闻纵横》报道，你钱包里的银行卡是磁条卡还是芯片卡？用卡的时候是轻轻一刷还是插进卡槽？生活中很多人可能根本没有注意过自己钱包里的这些小细节，不过它们却可能关系着你卡里成千上万存款的安全。

根据中国人民银行部署，本月底前全国POS机将关闭芯片银行卡降级交易。这意思就是说，以后芯片卡就不能通过磁条刷卡的方式来交易了。同时，央行还宣布，明年将逐步停止新发磁条银行卡。

银行卡支付将逐渐告别刷卡，迎来插卡时代了。这一刷与一插卡的背后究竟有着怎样的意义呢？而要为全国34亿张银行卡换“芯”，相关的成本费用又该由谁来出呢？

据了解，央行从2011年开始推广芯片卡，虽然存量银行卡中芯片卡只占两成，但新发银行卡中芯片卡占比超过八成。而作为磁条卡的升级，芯片银行卡不仅在安全性上有很大提升，而且具有更便捷丰富的功能。业内人士认为，这也是央行部署关闭降级交易的主要目的：

业内人士：它那个磁条卡是什么意思呢？知道了卡号、知道了密码，他没有卡做一张卡。而金融IC卡，即使知道了它的密码、知道它的卡号，再做一个伪卡，他做不了。测录、伪卡、盗刷，通过金融IC卡都可以有效避免。

不过，实际使用过程中，很多普通消费者仍然习惯刷卡上的磁条，这让芯片卡的安全性等作用打了折扣。专家建议目前还在使用磁条卡的用户尽快升级芯片卡。工商银行南京中山支行行长王培志：

王培志：可以说客户都在逐渐地接受我们这个芯片卡，主动到柜台上来更换芯片卡的客户的话，基本上占到50%左右。

央行有关负责人表示，下一步各家商业银行将在12月底前完成改造，关闭其他线下渠道终端上的此类降级交易。明年起，在经济发达地区及重点行业领域新发行的、以人民币为结算账户的银行卡都将是芯片卡。而对存量巨大的磁条卡，将采取自然淘汰的方式，逐步引导商业银行开展磁条卡更换芯片卡工作，不会影响磁条卡的使用。不过，旧卡不影响使用却不意味着换卡也没有任何的问题。工商银行南京中山支行行长王培志表示，目前客户来银行升级芯片卡并不收费：

王培志：现在客户如果手持磁条卡到我们这来换芯片卡目前是免费的，然后可以选择换卡不换号，也可以选择当时更改卡号。

记者致电工行客服了解到，本月31号之前升级芯片卡属于优惠期不收费，但下个月开始换卡就需要支付20元的成本费用了。而在北京金融街周边的多家银行，换“芯”一般要收取3至20元不等的工本费。例如，招行对普卡换“芯”收10元工本费，只有金卡和金葵花卡免费。而且各家银行里，申请换卡不换号的客户还要为新卡多等待10-30天。在换“芯”问题上，银行显然更多考虑的是系统升级、制作芯片所带来的经营成本上升。但银行的客户普通消费者们却不以为然：

消费者：芯片卡安全，但是我不愿意花钱，我觉得这个钱应该是银行出。

消费者：看付费多少钱吧，10块、20块感觉还行，但是这个钱最好银行来出，因为我们拿着银行卡消费什么的，给银行应该带来了利润，这应该是对银行是好事，所以应该他出。

经过近30年发展，国内磁条银行卡的普及已经达到了平均人手两张半的程度，“刷卡”早已成为习惯。如今换“芯”升级不仅要消化近34亿张磁条卡的存量，还要改变长久以来形成的习惯，由此引发的成本究竟应该由谁来买单呢？中国人民大学法学院教授刘俊海认为，尽管“羊毛出在羊身上”，但银行更应该承担相关的成本：

刘俊海：银行既然向消费者提供金融服务，而金融消费者没有这种芯片卡是无法接受你的服务的，所以提供这种符合央行规定、符合消费者财产安全保证权要求的芯片卡应当就成了银行自身应当履行的一项义务，就像餐馆对消费者提供餐饮用品，提供消毒碗筷消费者有意见一样，你要想为消费者提供服务，就得有相应的提供服务的设施。

当然，出这个钱并不意味着银行全部在奉献。刘俊海认为，积极推动芯片卡升级背后，银行也在因为用卡安全性的提高而获益：

刘俊海：虽然会有一些近期的成本的支出，但从长远来看，因为提高了金融消费者的安全保证程度，会极大的提高商业银行的市场占有份额和市场占有率，同时也可以降低、防范和控制银行由于不安全的银行卡和自己的技术风险的管控失误，而对消费者承担赔偿责任的风险，所以我个人认为我们银行应当是高瞻远瞩，算大账，而不是要算小账。