【案例】银行卡“换芯”不能让人“闹心”（2）

卡片换“芯”易，银行换“心”难

平心而论，“芯”时代的到来是社会发展的必然，社会公众应当要主动接受。毕竟相较于传统的磁条卡而言，芯片卡更具有安全性。而且随着信息技术的进步，芯片卡将会有更多的应用功能，这对于提升公众生活的方便程度，自然是大有益处。但笔者要呼吁的是，各家银行既然将卡片换“芯”作为工作重点，那么是否也该为自己的发展换“心”呢？

这里所谓的银行换“心”，并非是要求银行必须提出“高大上”的发展口号，而是要让银行的发展真正与民众诉求相一致，和社会的需求相吻合。以饱受争议的银行收费问题来讲，虽然几经整治，但是乱收费现象依然较为普遍，特别是以借贷款之机捆绑强制收费和只收费不服务的问题更为突出，甚至有些明令禁止的收费项目依然存在。这不仅加重了企业和公众的负担，也成为了银行业健康发展的掣肘因素。因此，银行必须要换“心”，要将“收费心”真正换成“服务心”，真心对待储户和企业，在全面深化改革大局中找准自己的位置。当然，银行换“心”并不是取消所有的收费，而是要将合理的予以保留，不合理的要予以取消，真正建立起可纠错、可调整、可商讨的收费长效机制，为社会发展提供最优质、最贴心的服务。

进一步讲，银行虽然是“服务团队”中的一员，但最重要的是要发挥好在经济金融领域的积极作用，特别是要利用吸储和放贷职能，提高社会闲散资金的使用效率，保障国家的各项事业有力推进。但现实的情况却是，大多数银行都选择了将贷款发放给国有企业，甚至明知道某个项目已经出现了问题，但只要见到了“国”字号的企业，依然一路绿灯。银行的这种选择所导致的后果是，中小企业特别是小微企业缺少资金注入，导致发展乏力，即便是出现了大的机遇，也因为资金不足而失之交臂。更为关键的是，中小企业萎靡不振，必然会影响整个社会的就业水平，更让经济难以真正活跃起来。所以，从上述任何一个角度来讲，银行换“心”都显得极为关键。要将贷款多向中小企业倾斜、多向三农和中西部倾斜，真正将“济贫共富”作为放贷准则。需要强调的是，银行在放贷方面换“心”，目的是要扶持小微企业，但绝非停止对国有企业的资金支持。换“心”的目的，是要建立起公平公正的放贷体系，一切以贷款项目的综合效益为评判标准，而不是只看企业性质和规模，更不能看与银行的关系是否密切。

必须要看到的是，银行无论是在服务方面还是在放贷方面，其换“心”工作都非一日可成。毕竟银行作为金融系统的中心，其涉及的领域太多，可谓牵一发而动全身，需要有序推进、稳妥进行，不能操之过急，既要保持理性认识，又要积极作为，以图换来一颗健康“心”，为银行业的可持续发展打下坚实基础。

卡片换“芯”易，银行换“心”难。笔者认为，银行卡换“芯”是对储户负责、对经济有益的重要举措，必须点赞。但在卡片换“芯”的同时，社会公众更要关注银行的换“心”工作，以期让银行业真正能够发挥出应有作用，为全面深化改革大局的不断推进，提供坚强和有效的助力。

银行卡换“芯”，谁来埋单

尽管银行卡换“芯”的好处非常明显，但与此同时，换“芯”所面临的巨额成本，也不能不备受关注。数据显示，目前市面上有将近34亿张磁条卡需要更换芯片卡，而每张芯片卡的成本约在10元左右。这意味着，若要将现有的所有磁条银行卡全部换“芯”、升级为芯片卡，全部成本将高达300多亿元。

如此巨大的一笔银行卡换“芯”成本，具体应如何埋单、由谁埋单？从目前媒体报道来看，答案似乎是“主要由消费者埋单”。据调查，除了少数银行“可免费换卡”，“几乎所有银行，对贵宾客户均会提供免费的换卡服务”，针对普通银行客户，“多数银行的换卡费用普遍在10元至20元，有的最高收费40元”。而这样的换“芯”埋单方式，显然并不合理。

其一，从责任角度来看，通过换“芯”这种技术升级方式来更好地保障银行卡客户的资金安全，使其免受各种不法侵犯，原本就是银行应当履行的基本责任和义务。如依据《商业银行法》，“商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯”。这种背景下，银行在履行法定责任过程中增加的成本，显然没有理由完全都由消费者埋单。

其二，从受益角度来看，银行卡换“芯”所带来的“安全性”提高，其实不仅只对储户有好处，让消费者受益，同样也对银行自身有好处，令银行受益。比如，同样有利于保障银行自身资金的安全。因此，按照“谁受益、谁埋单”的原则，银行卡换“芯”也不应完全推给消费者。

其三，从银行收费角度看，无论磁条卡还是芯片卡，银行实际上一直都在通过银行卡收取各种费用，比如，直接向客户收取的银行卡年费、在客户刷卡消费时向商户收取的结算手续费等。这种背景下，面对并非客户原因而导致的银行卡换“芯”，银行若再单方面普遍强行收取不菲的换卡费，显然不仅有重复收费之嫌，也涉嫌违规擅自收费。依据《商业银行服务价格管理办法》，“对客户普遍使用、与国民经济发展和人民生活关系重大的银行基础服务，实行政府指导价或政府定价”。

最后，从目前银行业营利状况来看，数据显示，2013年全国银行业实现净利润1.42万亿，不仅是全国“最赚钱行业”，也是全世界的最赚钱银行业，全球1000家大型银行利润“中国主要银行占近三分之一”。主要让消费者来为银行卡换“芯”成本埋单，事实上也显得非常不合时宜、不近情理。