【案例】银行卡“换芯”不能让人“闹心”（3）

银行卡换“芯”由银行买单要明确

从安全的角度考虑，银行卡换“芯”势在必行。然而，安全的升级却是需要成本的。目前芯片卡的成本每张８到１０元，是磁条卡的１０倍。近３４亿张磁条卡要换成芯片卡，成本将数以百亿元计。这么“高”的成本，对于爱算计的银行来说，恐怕是不太愿意埋单的。

据了解，银行卡换“芯”一般要收取３至２０元不等的工本费。而免费对象也限于部分人群，比如，工行只免费为四星级以上客户磁条卡升级为单芯片借记卡。招行对普卡换“芯”收１０元工本费，只有金卡和金葵花卡免费。

这边是银行卡不换“芯”，安全系数降低，那边却是消费者觉得如果不免费，换“芯”就没有动力。由银行来承担换“芯”成本的声音占据了“主流”——“这钱当然应该银行出，银行每年从银行卡客户这里挣得的钱可不少，换卡应该是服务客户的一部分。”；“安全是金融支付交易的生命线。换‘芯’是为了堵住漏洞、更加安全，成本理应由银行来承担。”

浩大的换“芯”工作该由谁买单？这似乎挺纠结的。如果没有外力强制，恐怕银行是不太会接受的。这会导致消费者不愿意换“芯”，从而降低了安全系数。因此，很有必要由监管部门立下规定，这笔成本由银行买单。然而，银行通过宣传，力促消费者换“芯”，并且可以采用换卡有奖、双倍积分等更多的营销手段去激励客户进行银行卡的升级，从而营造更安全、便捷的支付环境。

中国的银行在全世界是最挣钱的，全球1000家大银行中国占了100家，全球盈利总量三分之一是中国贡献的。这边银行最赚钱？那边收费却同样最多。银行收了那么多钱，难道就不能在银行卡换“芯”退让一步呢？更重要的是，消费者的钱放在银行里，银行就要保证消费者的安全。而银行卡换“芯”就是为了更安全，这显然是银行的责任。不管从哪个方面来说，银行卡换“芯”都该由银行买单，不过却需要明确，并且要落实到位。

银行换“芯”收费不能一厢情愿

据报道说，这次央行要求将原来的磁条卡全部换成芯片卡，目的是提高安全性，理由是“芯片就是一台小型计算机，且每次的校验值不同，复制的可能性小。”，芯卡可以减少风险，问题是这属于银行应该给顾客提供的安全升级，那么由此产生的费用，让顾客来承担，银行的心往哪按方呢？

这应该有两种情况，一种当初发卡时，银行免费推广使用，而且具有一定的强制性，这类磁条卡的安全升级应该由银行来承担全部责任。到银行存款就是一种约定，约定里面当然有银行提供服务的基本安全性保障服务，你当初提供的磁条卡的安全性不高，是你的服务没有达到约定的安全保障，因此提供升级服务，是你的产品缺陷，免费是应该的。

还有一类是客户自己要求办理的磁条卡，这里面银行应该承担什么责任呢？应该考虑到银行开展磁卡服务设定了许多附加条件，没有磁卡可能很多业务就无法办成，这里面银行有强制性因素在里面，现在产品有缺陷需要升级，费用也不应该有客户来承担全部，应该分清磁卡的性质来决定；还有一类是顾客自愿办理了磁卡服务，但是这种产品天生缺陷，应该比照产品召回办法处理，要不你升级更安全的磁卡，要么你个客户调换不安全的“芯片”，考虑到银行卡的特殊性，这类换卡收取一定费用是可取的。

现在我们看到各大银行很是霸气，除了工商银行等极少数承诺免费，其他各大行、小行都有不同程度的收费，而且有歧视性条款，什么普通卡、钻石卡等等免费类别，这种分类只是提供的服务水准和要求不同，但是作为基础的安全性应该是平等的，因此即使收费，这种安全上的歧视显然不具备公平和合法性。

银行换卡不是单方情愿，当初银行提供了这类服务，发现安全性有隐患，提供升级是应尽的义务，否则就是提供不合格服务产品或者存在霸王条款。现在一纸公文废止固然是进步，但是没有法律意识，显然是权大于法的横行。在强调依法治国的今天，企业也好、政府也好，都必须考虑到决策行为的合法性。不知此次大规模收费换卡，有没有这个思考？正在召开的四中全会就是要解决依法治国的问题，如果收费银行一意孤行，那么有没有可能成为会后依法治国的标本。