王栋贵：激活保险扶贫这头“雄狮”（2）

精准扶贫的不二选择

保险是对扶贫项目漫长培育期中的多样化风险进行精细化、专业化管理和保障的不二选择。通过提供针对自然灾害、疾病事故、市场价格风险等各类风险的专业化保障方案，定制化设定保障水平——赔付多还是赔付少，保险能全面降低贫困户参与各类扶贫产业项目时自身所需承担的风险，提升贫困户脱贫致富的内生动力。并且由于保险是依照合同约定和保户事先缴纳的保费水平，决定赔付多少、赔付给谁，理论上，每一笔赔付都必然是精准扶贫，能成为落实中央精准扶贫要求的有力保障。

与此同时，保险在为贫困人口提供资金支持上同样具有独特而重大的作用。一方面，保险可以将保户缴纳的保费和历史累积资本，直接投资于一些扶贫项目，为扶贫提供长期资金支持。另一方面，更具有普遍性、独特性和影响力的是，贫困户通过投保，可以将大量原先无法用作抵押品的“活物”转变为可抵押品，进而获得银行的贷款。因为通常，种养殖业中的“活物”容易因灾因病因天气减产、死亡，不像房子、设备那么牢靠，因此不是银行所能接受的抵押品。但是当农户在保险公司为这些“活物”投保后，“活物”的牢靠性大大提高，银行就会把它们视作可抵押品，由此大大提升贫困户获得银行贷款的能力。另外，贫困户也可以通过购买贷款保证保险，直接给自己的还贷能力上保险，提升获贷能力。

保险不仅能全面发挥“培元”的作用，更能全面发挥“固本”的作用。在实施产业扶贫之前，基础前提工作是贫困地区基建设施的建成和维护。当扶贫资金到位，贫困地区的村组道路、桥梁、小型水利设施、安全饮水设施等建成后，由于贫困地区多处于交通不便，自然灾害风险突出的区域，因灾损毁的风险较大，通常在漫长的维护期，有限的财政或扶贫资金承担着沉重的基建设施修复和重建压力。但是如果推广现有的一些保险公司实践，由政府向保险公司投保基建设施修复重建风险，以一笔较少的钱，锁定基建设施在遭受灾害损毁时所需的大额修复重建成本，不仅能确保基建设施建成后的持续健康运作，还能促进有限的财政和扶贫资金抽身运用到产业扶贫等刀刃事务上。

保险“固本”作用的另一个重大方面是保障贫困人口的健康安全。从统计数据看，7000万贫困人口中，有1000万是慢性病、重大疾病患者，而身体是生存的前提，也是脱贫致富的基础性条件。保险通过提供大病保险，以及各种专门的扶贫健康保险产品等定制化保险服务，辅之以政府对相关保费的补贴，能够有力防止贫困户因病致贫、因病返贫。另外，保险还能对贫困户的农房、个人意外事故等多种可能风险提供有力保障。

目前，可喜的是，保险在扶贫中的重要性正在为全社会所认识和重视，如河南兰考县已经为全县的所有贫困人口统一上了保险，全面保障贫困户的生产生活风险；一些保险扶贫试点地区的经验也正得到政府和舆论的关注和宣传。但是另一方面，正如国外学者所指出的，保险仍是一头尚未得到应有重视的“沉睡雄狮”。从保险巨大的潜在扶贫作用和当前扶贫开发的迫切需求看，将保险和扶贫资金项目绑定，推动保险深度融入扶贫开发机制，而不仅是简单鼓励发展若干扶贫险种，仍有巨大的改善和提升空间。

（中国人民财产保险股份有限公司战略发展部）