解决校园贷乱象 要监管也要引导

从去年开始，恶意借贷，暴力催收，甚至涉及色情业务……民间借贷的阴暗面，让“校园贷”一度陷入舆论旋涡。那么，问题到底出在了哪？校园贷能否迎来良性生长？

校园贷顺时而生却鱼龙混杂

“校园贷”业务本身，似乎就带了某种“原罪”。实际上，将眼光投向大学生群体本身无可厚非。

根据易观智库发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》，从2010年到2015年，全国高校的总数基本持稳，约3600家；在校生数量缓慢增长，如按照2600多万名学生，每人每年分期消费5000元估算，分期消费市场规模可达千亿元人民币量级。

还有一组数据。2015年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国252 所高校的近5万名大学生。调查显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几乎占了一半。

大学生群体消费意愿强，但却没有与其购买欲望相匹配的资金来源。2009年，信用卡退出校园，校园贷成为代替校园信用卡的新生事物。而且，校园贷类平台现金贷款的额度一般都不算高，校园网络借贷也并没有明确的归口管理部门，一度发展顺畅。

在我国，学生网贷大致分为三类。一是P2P贷款平台，二是学生分期购物网站，三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。当市场足够大，总有各种人想来分一杯羹。不少不良网贷、不良社会中介以及欺诈团伙也趁虚而入，导致整个校园贷市场鱼龙混杂。

2016年4月，教育部、银监会联合发声整治“校园贷”；之后不久，教育部再次提醒青年学生：要充分认识网络不良借贷存在的隐患和风险，增强金融风险防范意识。

学生和平台皆有风险

今年1月，大学生贷款平台“名校贷”针对在校学生做了一次在线调查，结果显示，消费观念不当，不注意审阅借款合同和没有正确评估自己的还款能力，在大学生面临的借贷风险中排前三位。

“我们鼓励大学生理性使用校园贷，选择靠谱平台合理借款，树立风险观念和信用意识，把借款用于正道。”名校贷CEO曾庆辉表示。

其实，不仅学生要承担风险。

易观金融行业高级分析师李子川表示，大学生的金融风险辨别能力和偿还能力都不足，一旦处理不当，放款平台就会面临较高的逾期还款甚至坏账风险。“为了保证贷款的收益可以大于借款者违约带来的损失，一些平台可能会定出较高的利息。但是，较高利息又对学生形成较高还款压力，加剧了学生的违约风险。这就形成了一个恶性循环。”

当然，在校园贷平台的实践中，并非没有正能量。

安庆师范学院的大四学生何俊，开了家专做校园品牌精品便当的餐厅，叫“学长大叔”。创业之初，他就向“名校贷”借了一万元；在开第二家分店之前，又向平台贷款了两万元。

“在过去几年的发展历程中，我们有52%的款项都用于学生创业借款。学生借款具体金额是根据该学生所填写的个人详细资料进行判定的。首先由学生自己自主选择借款金额，学生提交资料之后，借助我们自主研发的风控系统，依据借款人的综合情况，配置科学合理的借款额度，综合考量学生的还款能力，并判定最终可借额度。”曾庆辉介绍，一般情况下，普通本科初次借款额度最高1.5万元，信用长期累积之后最高可以到达3.5万元，博士学历借款额度最高5万元。但用户实际借款件均在8000元左右，还款期限平均为24个月。