美国人为何65岁才退休？（2）

如果一个人在积满工作点数后突然死亡，其家属根据条件有可能享受到一定比例的养老金福利。比如未成年孩子每月可以领取714美元的社安金，照顾孩子的配偶每月可以领取714美元，达到退休年龄的配偶每月可以领取952美元。

美国的养老金（社会安全金）体系建立于1935年，在数以千万计婴儿潮时代出生的人开始进入退休年龄之际，人们突然发现维持了几十年的养老金社会福利体系正面临前所未有的挑战。联邦政府的金库中原应有2.5万亿美元的社会安全金用于婴儿潮时代出生的人退休时领取养老金，想不到政府赤字连连，过去30年这么一大笔钱全都让政府还债去了。

根据调查，超过一半的美国人不信任政府的社会安全金体系，60%的美国人认为当他们退休时，政府的社会安全金体系无法支付他们的养老金，而美国的劳工阶层接近一半的人退休帐户不到2000美元。

根据国会预算办公室的报告，2010年美国的社会安全金将出现入不敷出的情形，比原先的预测提早了6年。与此同时，美国65岁以上的老人中有35%的人退休后经济上的唯一来源是养老金。在1950年，美国16个人供给1个退休老人的养老金，而如今则下降为3.3人。

美国人的退休保障被称之为三条腿体系，即退休金、非金融资产（通常为房地产）和养老金（社会安全金）。在美国65岁以上的老人中，有34.2%的人有退休金，54%的人有非金融资产的收入，20%的人有工作收入，85%的人领取养老金，可以说养老金是大多数美国人退休后最主要的收入渠道。

经济危机严重削弱了老年人退休后的两大收入来源，退休金缩水为其一，房地产价值下滑成其二。根据联储会的估算，从2006年至2009年底，美国屋主的房地产价值损失了7万多亿美元，下降幅度高达53%。在这种情况下，将近一半的美国人面临没有足够退休收入的风险（即退休后的收入达不到退休前70%-80%的收入水平）。而60%低收入家庭人群在65岁退休时也将面临无法维持退休前生活水平的困境。

目前，美国政府成立了一个专门小组，讨论提高民众退休年龄的问题，同时采取其它措施加固社保福利的财政。美国国会两党领袖正放出试探风声，希望以立法让美国的年轻人年满70岁才能领取标准的社会保障福利。在此点上国会两党议员倒是出现少有的政见一致现象，共和党议员一挥手，不少民主党议员也表态支持采取类似举措。

事实上，美国社保体系从运作以来就不断调整老年人领取养老金的年龄，只不过没有像现在这样要一下子把老年人领取要老金的年龄升到70岁。美国社保制度1935年成立时，即把民众领取标准养老金的年龄定在65岁。可是自那时以来，美国人的预期寿命已延长了大约6年。

根据现行规定，1943至1954年出生的人可以领取十足社保福利的退休年龄是66岁，以后每晚一年出生，退休年龄延长两个月，1960年以后出生的人必须满67岁才能领取十足的福利。

美国兰德公司一份专门研究养老金体系的报告认为，如果美国人延长退休年龄，在65岁以后继续工作而不是立即领取养老金，这将有助于缓解美国在养老金和医保体系这两个方面所面临的财政危机。

该报告认为，目前更多美国老年人在65岁以后仍在继续工作，除了这两年经济衰退的因素外，最主要的原因是现在人们的寿命更长、年长者伤残比例下降和更多女性加入劳动力大军。即使政府和国会不对推迟领取养老金的民众采取政策鼓励措施，延后退休也会成为美国的一个趋势。

1990年，美国65岁至75岁人群中有17%的人仍继续工作，而在2010年预计这一比例会上升到25%。

如果说推迟养老金领取年龄最直接的结果是缓解养老金体系即将入不敷出的矛盾，而超过65岁的人延长退休年龄则是解决美国日益老龄化社会所带来问题的一种方式。婴儿潮时期出生的人，现在陆续进入退休的年龄时期，而在劳动力大军中纳税和支付社安金的人数比例开始下降，也就是年轻人和中年人将更多地承担维系整个社会福利体系正常运转的重任。

目前，美国人口中65以上人口占12.4%，即8个人中有1位老人，到2030年美国65岁以上的老年人将达到7000万人。根据美国人口普查局的预测数据，2010年美国65岁以上老人与20岁至64岁工作年龄人群的比例为22比78，2030年该比例将上升到35比65，2050年将达到37比63，也就是说差不多需要两个工作的人来养活一个退休的人。

为了应对大量老年人退休后所带来的社会福利负担，经济学家提出一些解决办法，例如提高目前就业人群的税收；削减老年人的退休福利；延长美国人的退休年龄。在这些方案中，也许延长老年人退休年龄最容易被社会接受，这也是为什么美国的政治人物在拯救社会福利体系危机中率先推出延长老年人领取养老金年龄方案的社会原因。