加强顶层设计深化经济体制改革（3）

二、网络保险的运营

从传统运营模式看，这是一项创新，已引起经济界关注。

(一)众安在线试点的运营模式

产品设计方面，目前主要包括三类:信用保证类产品；责任保险类产品；货运保险类产品。

客户服务方面，建立网络、电话、地面三者结合的服务体系和管理制度，绝大多数服务通过网络完成。

经营模式方面，主要通过自建网站和第三方电商平台进行销售，实现内部运营高度自动化。

(二)与传统保险的比较

一是产品设计以“服务互联网”为特色，主要以责任类和保证类保险产品为主。二是众安在线绝大多数服务通过网络和电话完成。三是营销上，众安在线实现内部运营高度自动化，人工参与最小化。

(三)风险防范机制

针对产品定价风险，在新产品推出初期，采用相对保守的定价策略。针对信息化与数据安全风险，注意突出健全的安全访问机制等。

三、网络保险的风险防范

(一)网络保险的特色优势包括:经营成本低；运行效率高、服务好；透明度强。

(二)网络保险的主要挑战包括:产品设计；服务质量；信息安全等。

(三)对专业网络保险公司的监管，应当坚持“鼓励有益创新、切实防范风险、保护消费者权益、维护市场秩序、制度规则先行、分步稳妥推进”的基本原则。

全国政协委员杨凯生：严谨设计民间资本办银行的配套措施

三中全会的《决定》中有一条重要内容，就是要“完善金融市场体系”，“扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。要把《决定》的这一精神理解全、理解透，把相关的配套措施设计好。

一、关于市场准入

过去是允许民营资本参股银行的，三中全会《决定》中之所以还要提出这个问题，是因为:过去对民间资本可以发起设立银行一直不明确，整个银行界民间资本占比偏低。

二、要把民营资本投资银行的目的搞清楚

首先，最根本的目的是要建设一个公平的市场环境。除了列入负面清单的以外，各类投资主体对什么行业投资与否，投资多少都应该是自主决策的。

其次，投资于银行能不能给民间资本打通一条更好更赚钱的投资渠道？如果简单地这么认为那就要注意了。银行利润是高度规模依赖型的，银行的资产规模又是受银行资本金的大小决定的。目前我国民营资本准备腾挪出多少资金从实业转向金融，用什么样的节奏、什么样的方式腾挪？这从宏观上到微观上都要设计好才行。

再次，民营资本办银行能不能解决小微企业“融资难”、“融资贵”的问题？民营资本如果办一些中小银行对解决“融资难”问题可能是有一定帮助的。但“融资贵”问题就不太一样了。小银行贷款利率比大中银行要高，利率水平与银行规模成反比，这是国际金融市场上的普遍现象。所以说办中小银行就可以解决“融资贵”的问题，似乎不太成立。