独家案例 | 银行卡换芯 为安全还是为收费（2）

——捆绑销售其他业务。

有储户反映，“换芯”成了一个揽存的项目。在中信银行上海南京西路的一家营业部，业务人员介绍，目前新办、补办芯片卡普卡的工本费为20元一张，但“存款五万以上就只收10元，存50万元可以立即免工本费”。

还有一些消费者反映，通过捆绑销售各类业务，银行诱导其办卡开户进行收费。“比方说，办理几十万元的个人贷款，还得新办一张借记卡和一张信用卡，借记卡要交20元的工本费。”安徽籍储户张先生说，自己近日在杭州购买了商品房，银行办房贷要求办一张新卡，还得买10万元的“贵金属理财”。

监管部门对芯片卡收费没有统一标准

目前，由于尚未纳入政府指导价，监管部门也没有统一标准，各地银行收取的芯片卡工本费相差数倍，银行更将“换芯”成本向消费者转嫁。“推出芯片卡的目的是堵住银行漏洞、让客户更安全，主要成本也应由银行来承担。”银行卡收单机构易宝公司首席执行官唐彬说。

中国人民大学商法研究所所长刘俊海认为，商业银行有足够的人力、物力资源改善成本、降低收费、做好提示，新的收费标准亟需监管部门进一步规范。

近年来，监管部门几乎年年发文要求商业银行取消不合理服务收费，切实减轻中小企业和储户负担，仅国家发改委近期开出的银行“乱收费”罚单就超过15亿元。但事实上，仅在2013年年报中，16家上市银行的银行卡手续费收入已达1435亿元。

专家普遍认为，为解决安全、便捷的问题，银行卡“换芯”很有必要。但金融服务不能沦为个别大银行违规收费的名目。“银行开销户、网银等业务属于基础金融服务，乱收费势必侵蚀消费者权益。”上海泛洋律师事务所合伙人刘春泉说。

一些消费者反映，现实中种种乱收费现象明显增加了企业和个人财务成本。“找银行贷款两三百万元，要求给全部员工换发借记卡和信用卡。”安徽一家医疗企业财务负责人就表示，3年下来，仅企业的工资行就换了好几家。

法律人士认为，“如果没有法律的制约，在追求利益争夺市场的趋势下，一些机构就会以‘创新’为名牺牲消费者利益换取竞争优势。”最高人民法院民二庭副庭长付金联说。

银行卡“换芯”不能“黑心”

就目前而言，各大银行卡“换芯片”是大势所趋，此举客户也是赞成的，因为芯片取代原有的磁条能够更安全更便捷，应该说是皆大欢喜的事。然而，银行借“换芯”之机向客户乱收费敛财就涉嫌违规违法，严重侵犯到客户权益。

各大银行“换芯”收费的名义乍听来似乎很合理。工本费是首要名义，然而却附带有多重不合理收费。经调查，已被明令禁止的收费“改头换面”，本应免费的服务“藏起来”，捆绑销售其他业务是银行在“换芯”时所惯玩的花样。这里边的猫腻，有多少欺诈和违规？

一张换芯卡实际成本仅8元左右，而银行收的“成本价”却高达20-50元。这样的暴利，称为“黑心”卡毫不为过。据业内人士介绍，每张芯片卡的成本包括芯片成本和印刷制作成本，各家银行成本差异不大，均通过公开招标向制卡商采购。所谓的“成本”仍然可以有缩水的空间。

各大银行，为客户提供安全便捷的保障，本是分内之事，主要成本也应由银行来承担，而不能转嫁到客户身上。银行营业的存贷有利息差，收入本就很大，不应该通过换芯机会盈利。“高额工本费”等新的收费项目涌现，体现了强势机构对金融消费者权益的漠视，亟待依靠法律法规的完善来解决。至少目前政府或职能部门应该出台政策遏制，不能标准由银行自行制定，银行芯片卡的工本费以属于“市场调节价”的名义变身为侵犯客户权益的“黑心卡”，这样的技术“创新”不要也罢。