加大金融创新 推动“三农”发展（2）

三是建立基于金融机构讲诚信的贷款赔偿准备金和信贷奖惩金制度。这一机制不仅增强了信贷人员的责任心，而且强化了信贷人员的诚信自律行为。以诚信滋养诚信，提升了信贷人员服务质量，提升了金融机构服务形象，形成了良性互动的诚信氛围，增强了借款人还款的自觉性和主动性。

海南省农村信用社打破银行业传统做法，积极开发金融培育诚信的社会功能，既提高了客户的诚信意识，也提高了信贷人员的职业操守，真正做到了把社会诚信建设贯穿于信贷业务全流程，使诚信建设与业务工作、诚信教育与管理举措融为一体，实实在在地构筑起守信者受益、失信者吃亏的机制保障，也使社会主义核心价值观所倡导的敬业诚信落到实处。实践证明，农村金融机构针对市场特点，创新体制机制，以诚信建设为抓手，拓展市场空间，激发经济活力是大有可为的。具体而言，对我们有以下几点启示：

第一，诚信既要引导更要培育。倡导诚信不能仅停留在口号上，对于信贷客户，金融机构不能空喊“诚信光荣，失信可耻”，而应设计并实施一种有效机制，用经济手段培育、强化和巩固客户的诚信意识，让客户深切感受到讲诚信不仅光荣，而且可以得到实实在在的经济利益。通过利益带动，把诚信建设贯穿于信贷业务全流程，真正实现诚信建设与业务工作、诚信教育与企业管理融为一体。家庭是社会的细胞，培育一个讲诚信的好客户，可以带动一个家庭讲诚信，一个家庭讲诚信可以带动乡村邻里讲诚信，尤其是对农户联保贷款而言，这种影响和带动效应更大。长期引导，持之以恒，就会形成良好的金融生态。好的金融生态进一步促进金融繁荣，进而有力地促进农村经济健康发展。

第二，金融机构应当做诚信风尚的引领者。推进诚信建设是双方互动的，农村信用社作为金融支农的主力军，其网点遍布城乡，广大干部职工工作贴近基层、贴近农村百姓，是党联系群众的桥梁和纽带。“打铁还须自身硬”，金融机构要求农民做到的，自己首先应当做到。既要教育引导农户守约践约，更要严格要求信贷人员在服务农民的过程中增强诚信意识，提高职业操守，在贷中、贷后加大服务力度，提升服务水平，以实实在在的行动取信于客户。

第三，诚信体系建设需要综合统筹全面推进。社会诚信建设是一项庞大而艰巨的系统工程，既需要加强教育强化培训、在实践中加以引导，也需要做好顶层设计、重视制度构建；既需要企业和金融机构主动作为，也需要政府有力推动。在发展农村小额信贷过程中，海南省政府配套推出了农户小额贷款事后贴息机制，让讲诚信的农民进一步降低了融资成本，得到了实惠，从而极大地提高了农民的诚信意识，有效地缓解了农民贷款难问题。 

（作者单位：天津大学）