数智科技创新与金融高质量发展

高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，金融作为现代经济的核心，其发展模式也必须实现从“量”的扩张向“质”的提升的根本性转变。当前，以深度学习、自然语言处理为核心的人工智能系统，显著提升了人类在信息处理、模式识别、预测判断等方面的认知效率，成为推动生产力变革的新引擎。“十五五”时期推动金融高质量发展，必须通过数智技术创新，促进资本要素的精准、高效、公平配置，为推动经济高质量发展注入更多活力。

数智科技赋能金融高质量发展的内在机理

改革开放以来，特别是加入世界贸易组织之后，我国银行业、证券业、保险业实现了跨越式发展，为经济社会发展提供了强有力的支撑。然而，不可否认的是，我国金融体系的发展模式在很大程度上依赖于规模扩张和数量增长。随着中国经济进入高质量发展阶段，这种以资产规模为导向的发展模式已难以为继。从宏观层面看，必须防范和有序化解重点领域金融风险，守住不发生系统性风险的底线。从资源配置效率看，传统金融体系在服务小微企业、科技创新企业、绿色产业等关键领域存在短板，社会资本回报率不高。从国际竞争格局看，全球金融发展正加速向数字化、智能化方向演进，我国金融发展必须及时转型升级，在全球金融版图中抢抓竞争优势。

因此，金融高质量发展的核心目标，是实现从“做大”到“做强”的转变，即从追求资产规模的外延式增长，转向提升社会资本分配效率的内涵式发展。提高资本分配效率，意味着金融体系要更好地发挥“经济血脉”的作用，引导资金流向那些真正具备技术创新能力、管理效率高、市场前景广阔的市场主体。这不仅有助于提升全要素生产率，推动经济结构优化升级，更能通过提高劳动生产率，创造出更多优质的产品和服务，最终惠及广大人民群众。要实现资本分配效率的实质性提升，必须依靠数智技术对金融体系进行系统性重塑。这主要体现在两个方面：一是利用大数据技术提升金融体系的透明度，二是利用人工智能大模型技术提升金融服务的智能化水平。

首先，大数据技术的应用能够显著降低信息不对称，增强金融体系的透明度。传统风控模式主要依赖抵押担保和历史信用记录，难以全面评估借款人的真实状况，尤其对缺乏财务报表的小微企业和个体经营者存在严重排斥。大数据技术通过整合多源异构数据，构建360度全景视图，有效缓解了这一难题。例如，通过分析企业的税务数据、用电量、物流信息、电商平台交易记录等，可以更真实地反映其经营状况和现金流水平等。这种基于行为数据的“软信息”分析，突破了传统“硬信息”的局限，使得金融机构能够识别出那些被传统体系忽视但实际具备发展潜力的“隐形冠军”和“长尾客户”。同时，大数据还能够实现实时监控和动态预警，及时发现潜在风险，提升金融系统的稳定性与韧性。

其次，人工智能技术的应用，正在推动金融服务向智能化、自动化、个性化方向发展。传统金融服务高度依赖人工操作和经验判断，流程繁琐、成本高昂、响应迟缓。而人工智能特别是生成式大模型具备强大的自然语言理解、文本生成、逻辑推理能力，能够处理海量非结构化数据，模拟人类专家的决策过程，从而大幅提升服务效率与质量。例如，在信贷领域，AI模型可以通过机器学习算法，自动完成贷款申请的审核、风险评估、额度测算、定价决策等环节，实现“秒批秒贷”，极大缩短了融资周期。在投资领域，智能投顾能够根据客户的风险偏好、财务状况、投资目标，提供个性化的资产配置建议，降低专业投资服务的门槛。在风险管理领域，AI可以构建复杂的预测模型，识别欺诈交易、洗钱行为、市场异常波动等，提升监管效能。在客户服务领域，智能客服能够7×24小时响应用户咨询，提供精准解答，改善用户体验。

更为重要的是，人工智能大模型具备持续学习和自我优化的能力，能够随着数据积累和环境变化不断迭代升级，形成“数据—模型—决策—反馈”的正向循环。这使得金融体系具备了更强的适应性和前瞻性，能够更好地应对复杂多变的经济金融环境。创新从某种意义上来说是“创造性破坏”的过程，而AI驱动的金融创新正在打破传统服务模式的桎梏，大幅降低金融交易决策成本，催生出全新的金融业态和商业模式。

系统施策推动数智金融高质量发展

面对数智技术带来的历史性机遇，中国金融业必须坚定走创新驱动、质量优先的发展道路。这不仅是提升金融体系自身竞争力的需要，更是服务国家战略全局、推动经济高质量发展的必然要求。中国拥有全球最庞大的网民群体、最活跃的数字消费市场、最丰富的应用场景以及强有力的政策支持体系，具备发展数智金融的独特优势。我们应充分利用这一优势，大力推动数字金融与人工智能的协同创新，推动数智金融高质量发展。

一是加强顶层设计与战略规划。将数智金融纳入国家金融发展战略，制定中长期发展规划，明确发展目标、重点任务和实施路径。建立健全跨部门协调机制，统筹数据资源、技术研发、标准制定、安全监管等工作，形成政策合力。

二是夯实数字基础设施。加快6G、千兆光网、智算力中心等新型基础设施建设，提升数据传输、存储、处理能力。推动公共数据开放共享，建立统一的数据资源目录和交换平台，打破“数据孤岛”，释放数据要素价值。

三是强化核心技术攻关。加大对人工智能、区块链、隐私计算、量子计算等前沿技术的研发投入，突破关键核心技术“卡脖子”问题。鼓励产学研用深度融合，建设国家级数智金融实验室和创新中心，培育具有全球影响力的科技企业。

四是完善监管框架与治理体系。适应数智金融的特点，构建“监管沙盒”、穿透式监管、实时监测等新型监管工具，平衡创新激励与风险防控。加强数据安全、隐私保护、算法伦理等方面的立法与执法，维护市场公平与消费者权益。

五是培育开放合作生态。鼓励金融机构与科技公司、高校、研究机构开展战略合作，形成协同创新网络。积极参与全球金融治理与标准制定，推动数智金融领域的国际合作与交流，提升中国在国际金融体系中的话语权。

通过上述举措，中国的金融体系不仅能够更有效地支持科技创新、产业升级、绿色发展和共同富裕，也将为世界金融发展贡献全新的中国智慧和中国方案。

（作者：范文仲，系北京市习近平新时代中国特色社会主义思想研究中心特约研究员、北京市社会科学院副院长）