刘植荣：英国如何管理小额借贷？（2）

申请小额贷款的人，妇女占到75%，其中70%的人是单身母亲，80%的人吃政府救济，年收入低于25000英镑的人占67%。由于小额借贷客户都是低收入群体，信贷公司对借款人比较宽容，即使延期偿还，一般也不加收罚款，很少对违约客户采取法律行动，只是把违约客户列入黑名单而已。

英国公平贸易局负责对小额信贷机构的日常管理，并经常在客户中进行调查，征求对小额信贷的管理意见。2008年4月到2009年3月，公平贸易局收到了3656份投诉，34家信贷公司因经营中存在违规行为被吊销执照。

根据2004年颁布的《消费者信贷管理条例》，英国没有规定小额借贷的最高利率，但发薪日信贷公司必须把利率告知借款申请人，包括日利率、月利率、年化利率和实际年化利率（APR，含各项收费）。

英国现行法律虽然没有反高利贷法，但由于银行利率市场化，也很难形成“高利贷”。货币的供求关系决定利率的高低，反过来，利率又调节货币的供求关系，使货币趋于供求平衡。如果利率高，人们的贷款欲望就低，货币在银行就会产生积压，为了把货币贷出去，银行就要降低利率。反之，如果利率低，人们的贷款欲望就高，货币供不应求，银行为了追求利润最大化，又把利率调高。

英国各小额信贷机构之间的竞争并不激烈，这是因为，借款人急用资金，很少在几家信贷公司之间比较利率高低。再有，借款人金融知识欠缺，也没有意识去考虑借贷成本，他们唯一考虑的就是尽快拿到钱。对那些没有信用记录的借款申请人来说，没有信贷机构愿意放贷给他们，他们能找到一家给他们放贷的公司就谢天谢地了，根本没有比较利率的想法。根据英国公平贸易局2010年的报告，只有不到4%的被调查者在申请贷款前进行专业咨询，43%的被调查人员认为速度是他们申请贷款前优先考虑的。这不无道理，俗话说“时间就是金钱”，为借几百英镑的钱，确实不值得花几天的时间到处咨询、对比利率。

英国是西方国家中少有的没有反高利贷法的国家。英国议会曾在1660年颁布过《反高利贷法》，规定最高合法利率为6%，可在19世纪该法被废除。2008年金融危机爆发后，人们开始重视金融市场的安全性，朝野越来越多的人呼吁重新颁布《反高利贷法》，规定各种借贷的利率上限。看来，英国重新颁布《反高利贷法》只是时间问题。