隆昌探索信贷模式解决农民贷款问题

“这要放到以前，即使拿房产证来（抵押）也不一定能贷款，更别说是这么大一笔款了。”作为隆昌县响石镇喜神村最大的农业运输大户，曾俊至今也没有想到仅凭一纸信用证明，就能从镇上的农村信用社贷款5万元。

因经营扩大所需，曾俊从去年开始就在所在的响石镇信用分社筹措贷款，但几次碍于房产等资产抵押有限，最终只贷回3万元，这与料想中的运作资金相差甚远。本想今年可能也贷不到更多的款，他曾计划着向亲朋好友再借点救急。

出乎预料的是，一张叫着“农户贷款证”的信用证明，彻底解决他的贷款问题。今年6月，经过隆昌县“信用户、信用村、信用乡（镇）”评定委员会评定，包括响石镇喜神村在内的18个村被集体授予隆昌县“信用村”称号。曾俊作为信用村农户获得了信用社最大的信用贷款支持。

“信用村”来之不易。据隆昌县金融办主任李吉林称，“信用村”建设工作由政府、人行、涉农金融机构等多部门共同参与，经过长达一年多的层层筛选和推进，才最终完成首批18个村的信用评定工作。

农行等参与评定

“简单的说，信用村农户不用抵押就可以贷款，而且利率会降低、额度也会提高。”隆昌县信用联社计划信贷部负责人彭祝彬如此说道。彭是此次“信用村”评定工作的具体参与者，主要负责信用村建设的基础信用信息收集工作。

据记者了解，依照信用村评定办法，隆昌县现阶段主要以县金融办牵头，人行推动、信用联社承办，县农行、邮储银行和兴隆村镇银行补充相关数据，联合相关部门成立县、乡镇（街道）两级信用等级评定机构共同进行评定。

信用联社作为承办方将把控信用体系搭建的首端。即先行对农户信用状况摸底，查实相关资产、负债等信用指标，然后依照信用村评定标准筛选符合评定条件的信用村，再反馈给所在村村委会，由村委会自愿发出信用村申请。

此间，所在乡镇（街道）均成立“创建信用村领导小组”开展工作。信用村申请将由信用联社等当地金融机构签注意见后报乡镇（街道）评审委员会初审，再由县评定委员会进行复核并通报，最后报市评定委员会备案，严格按照评定程序操作。

记者注意到，每个信用村的创建档案中均包含有申请书、申请表，领导小组成员名单、乡镇（街道）评审会议纪要、创建信用村工作总结等相关资料。评定委员会的成员分三级，分别由乡镇领导、涉农金融机构成员；县（区）农工委等部门、人行和涉农金融机构；市金融办、市农工委等部门、省联社驻地办事处、涉农金融机构人员组成。

大体而言，获准申报的信用村，有效农户贷款面达到50%以上；各村优秀、良好及一般户占辖内贷款客户比例超过80%；各村现有贷款余额中的不良贷款余额占比均未超过10%。

据李吉林透露，经过一年多的试点，已完成首批18个信用村评定，预计今年还会增加评定30余个信用村。 “十二五”期间信用村的评定则争取达到70个到100个。

“信用户”的信用价值

不难看出，以上信用村评定将严格建立在“信用户”的基础上。记者获得的隆昌县所在市——内江市的相关评定办法显示，其具体是指与涉农金融机构有信贷关系的农户中信誉良好，无变更贷款用途、无恶意拖欠贷款本息记录，具有清偿贷款本息能力和还贷意愿的农户。

在此基础条件上，涉农金融机构将对“信用户”进行信用等级的评定。具体将采取定性和定量结合的方法，主要参照基本情况、资产状况、负债状况、生产经营状况、与涉农金融机构的关系、信誉程度等六个方面进行列表打分。评分80分及以上的为优秀；70分及以上的为良好；60分及以上的为一般。凡得分在60分及以上的皆为信用户。

值得注意的是，评分60分以下的农户，将不授信，不颁发《农户贷款证》，其贷款一律以担保方式发放。而经信用户评定授牌，并授予《农户贷款证》的信用户，将获得涉农金融机构贷款优先、利率优惠等信用贷款支持，相关部门也要实行减低税费等相关优惠倾斜政策。

具体而言，不同评分等级的信用户将获得不同的授信支持；利率则在国家规定的各涉农金融机构现行贷款浮动利率基础上下浮10%，对农业特色项目下浮20%。信用农户凭《农户贷款证》、《身份证》和本人私章即可到当地涉农金融机构直接办理信用贷款。

“尽管还没有做具体统计，信用村评定后的贷款数肯定有所增加。”李吉林称，农户目前的贷款主要用于生产、生活、消费、经营方面的改善。其中大部分是人居生活环境的改造，比如住房等。

记者掌握的18个信用村信贷数据显示，大部分信用村的五级不良贷款率都远低于10%的评定要求。其中最高为9.59%，最低为零，超过六成的信用村不良贷款率在5%以下，两个村不良贷款为零。

铺路农村信用体系

从绝对数来看，截至目前，隆昌县的农村贷款仍处于较低水平。18个信用村中最大贷款额度仅为242.5万元，最少只有6.83万元，以各自接近300户的贷款户数计算，人均贷款最多也不足1万元。这从侧面反映出涉农金融机构对农户信贷支持存在不足。

“目前金融改革薄弱的环节仍在农村。农村金融网点持续萎缩，涉农延伸服务相对欠缺，信用村建设，势必会加快农村金融服务链条的延伸。”李吉林认为，信用村会促进农村金融的大发展；也会给“三农”的发展带来契机。

据李称，四川省要求在成都、绵阳选点开展农村信用体系试验区建设试点工作。隆昌则根据省市精神，按照“边探索边总结，边试点边完善”的原则，先期开展了此项工作。目前已基本完成试点推动阶段的工作。

尽管如此，值得注意的是，在构建农村信用体系的同时，如何规避其中的信用风险则仍是信用村建设持续进行的关键。

据李吉林称，首批18家信用村将对其风险采取动态控制的方式进行，严格参照评定办法的各项指标，对信用村进行摘挂牌制度。而作为涉农金融机构方，彭祝彬也表示，在对信用户贷款后，信用联社也将严格按照相关规定进行后期信贷风险控制。

隆昌相关金融人士也称，隆昌正在探索更多的信贷模式解决农民贷款问题。除了引入政策性担保公司担保外，还可能通过设立财政风险基金等方式，构建农村信用体系下的金融服务模式。