中国农村金融改革十年得失（2）

农村金融改革需立足长远

农业是我国经济发展和社会稳定的基础，支持“三农”发展是我国的基本国策。未来的农村金融改革可以从以下方面着手：

农村金融改革必须存量和增量并重，区别对待农行、农发行、邮储和农村信用社的改革，核心是完善公司治理结构。对农业银行，建议允许其在不同地方成立不同股权结构的分支机构，允许私人资金进入农业银行的县域机构。对农发行的政策性业务可以先核定成本，再进行该项业务或服务的招投标。对邮储的公司治理需要完善，建议股权多元化，单分小贷业务。对农信社，要引进民间资本，允许一部分股东逐步拥有相对控股的位置，将责权利统一于股东，由股东选择符合任职资格的经营者，需要立法对信用社的主要股东或控股企业进行监管。

建立农村金融业务的有效激励机制。应该在承认机构利润目标前提下，直接对涉农业务进行招标补贴，在提高财政资源使用效率前提下，促进农村金融服务可得性。一个基本原则是，财政补贴应在信息透明和社会监督基础上，与市场机制有效对接，不是只对农行、农村信用社进行“三农”补贴，而是对任何一家服务“三农”的机构都给予一视同仁的支持，在不同机构之间实现“普惠”。无论哪家机构，无论什么属性的机构，只要其实现了政策目标，达到了标准，就应该享受相同的支持政策。

重视非正规金融的开放，将非正规金融纳入到整个农村金融体系中，而且要有区域差别。应该促进正规金融市场和非正规金融市场发挥各自的比较优势，在信贷市场上形成合力分工。适当放宽准入许可，放松对民营资本进入银行业的限制。

积极推动存款保险制度，并放开农业保险市场。对于一些存款类的小微金融机构，这起到了很强的增信作用，否则小微金融机构在竞争农村存款时，将难以与大型金融机构抗衡。另外，关于农村金融机构市场退出机制的法律安排，也需进一步考虑。

多种方式改善农村金融监管。需要建立分层、竞争、有序的农村金融监管体制，可以考虑像美国那样，把监管权下放到地方，但立法及监管规范仍集中在中央。监管应回归真正的监管，防止与管理混为一谈。

解决农村金融缺乏抵押品的问题，在土地承包经营权作为抵押方面做一些尝试。首先，对农村各类土地进行确权登记颁证，让农户拿到产权证。其次，在此基础上研究赋权问题。最后，研究登记确权颁证，鼓励和引导城市工商资本到农村发展适合企业化经营的种养业，但是不鼓励工商企业长时间、大面积直接租用土地。此外，充分发挥科技和产品创新的力量来解决农村金融成本过高的问题，鼓励利用高科技创新，降低农村金融风险和成本。