应对老龄化的 “美国道路”（3）

除政府的保障制度外，美国人拥有各种层次的医疗保险：私人医疗保险是个人自己购买；集体医疗保险则是有一定数量以上雇员的公司或机构购买；雇主可以为雇员购买的工伤残保险，因残疾或生病而不能继续工作的人每月可得到一定数额的社会安全福利金。鉴于在美国住养老院的费用较高，购买长期护理保险的人一旦生活不能自理，保险公司就会为他们支付一定的医疗和护理费用；政府医疗保险是为65岁以上或者不到65岁但完全丧失工作能力的人设计的，分为几个部分：住院期间的费用，包括手术、药品、检查等；住院以外的费用，包括医生探视、理疗等；帮助低收入老年人支付处方药品费用。另外，州政府还有为低收入者和残疾人提供医疗支持的补助方案。

（二）建立老年人服务网络。美国形成了覆盖全国的老龄服务网络：联邦政府在卫生与公众服务部设老龄局和9个区域性办公室，在州设立公共服务部负责老龄工作，在州及以下设老龄代理机构，在社区设立老龄服务中心。同时，政府有效发挥非政府组织的作用。美国的多数老年服务中心都是由政府支持下的非政府组织。老年服务中心通过一部分政府拨款、社会捐助、申请基金会与科研经费支持以及向有支付能力的老年人收取房租和餐费等方式，为老年人提供上门送餐、清洁和代理服务、集中照料、医疗护理、精神与心理辅导、老年就业指导与培训等各方面服务。

（三）政府加大财政投入力度。美国政府把大部分的财政预算盈余投入到社会保障事业，社会保障支出占美国联邦财政支出的首位。养老保险的开支数额占美国社会保障总开支的80％左右，属开支最大的一个项目。 2007年美国财政开支中，用于社会保障的资金占21．5％，医疗保险和医疗救助的资金为19．1％，两项合计占到财政支出的40％。

美国的老年服务模式

美国已经建立了一个比较完善的老年人居住服务体系。养老机构主 要 有 三 种 ， 一 个 是INDEPENDENT LIVING，一个是ASSISTANT LIVING， 再 就 是NURSING HOME。

如果老年人能够自己独立生活，但想要居住得更安全一些，或者喜欢同其他老人住在一起，可以选择独立生活的方式。独立居住社区主要适合年龄在55—64岁之间的长者，能够保持自己独立的生活习惯，很少或基本不需要其他帮助。

绝大多数的老年人社区采取典型的社区自理模式，即政府不直接干预，只提供协助，而由社区主导、居民主动参与、由下而上实施。不同的机构和设施，有不同的居住模式。

社区老年中心是由美国联邦政府和州政府资助，立足于提高老年人生活质量，为老年人提供普遍性公共服务，减少老年人患病或者受伤的可能性，减少医疗支出。据介绍，金融危机以来，美国已经减少了660万个工作岗位，几乎每个年龄段的劳动力都在失业，唯一的例外是55岁以上年龄段，就业人数增加了将近100万，这意味着美国老龄人口就业呈上升趋势。

第一种通常月平均费用在2500—35000美元之间，对普通人来说很昂贵。所以大部分老年人如果还有行动能力都是自己居住。美国是发达国家，但家庭养老依然是主要形式，进入机构养老的只有20％。

许多美国老年人 “以房养老”：在退休前10年左右为养老买房子，将富余部分出租，收入用于日常开支。美国政府和一些金融机构还推出“以房养老”的“倒按揭”，对象为62岁以上的老年人。老人将房子抵押给银行、保险公司等金融机构，评估后获得一笔款项，由金融机构按月发放给抵押人用于养老，直到身故。

但即便如此，在美国街头，也经常可以看到老无所依的人举牌乞讨，夜里栖身于公园的长椅上，或者公共交通的桥洞里。

老龄化挑战与商机

随着美国“婴儿潮”一代人逐渐步入老龄社会，老年人口比重不断增加。据预测，到2030年美国65岁以上人口将占到总人口的30％。老龄人口的增多，意味着退休金和健康投入的增加，社会公共服务与财政支出面临着更大压力，社会养老保障体系将面临挑战。据介绍，美国将在未来75年内短缺3．7万亿美元养老金，按目前的保障水平，每年要多收税332亿美元才能满足老年人社会保障。

2000年美国人均寿命就已经达到77岁，高龄老年人口的增多，占用了大部分医疗支出。美国政府投入的医疗保险与医疗救助主要是针对老年人口和贫困人口。而老龄人口中糖尿病、心脏病等慢性病患者占有很大比例，据统计，这两种疾病占据了大约80％的美国医疗资源。

养老机构资源供不应求。一些设施条件好的照料服务机构，都需要预约登记，这些老年人基本要等候2—3年，才能入住，有的甚至要等4—5年。一些社会基础设施和公共服务，如交通、住房、公共设施建设等还不能满足老年人的特殊需求。

美国的人口老龄化被一些经济学家视为危机，但针对老年人需求的产品和技术，则被一些具有先锋意识的科研和企业人士视为巨大商机。

根据“年龄波浪”机构的估算，2009年美国“婴儿潮一代”家庭花费了大约2．6万亿美元。晚年意味着人们有更多的空闲时间，也更有兴趣尝试新的体验。如今最老的“婴儿潮一代”人已经65岁了，这个群体数目庞大，足以成为吸引企业和商家的因素。

老年产品市场，涵盖了所有能提升老年人身心健康、行动方便性、生活自主性和社会联络通畅程度的技术与服务，有向医护人员即时传送老年病人用药情况的无线药盒，也有针对老年生活的金融服务。产业分析师认为，针对银发一族的产品和服务已形成一个价值数亿美元的巨大市场。这个领域的创新不仅有助于提高老年人的健康和独立性，也将为国家的社会保障体系减轻负担。