应对老龄化的 “美国道路”（2）

其他一些后果也正在凸现出来：医药价格飞涨，使政府和家庭都会面临开支上升的压力；随着退休老人寿命的延长，政府不得不对社保进行改革；为了兑现退休金承诺，人们不得不缴纳越来越多的赋税。

随着经济结构向服务型经济转变，人口专家曾寄望于人们延长退休年龄。事实上，美国的退休年龄已经逐步延长了：1938年以前出生，退休年龄是65岁；而根据1983年法律，1960年以后出生的人，退休年龄是67岁。像文章开头提到的杰拉尔德，他的退休年龄是66岁10个月。

杰拉尔德就职于伊斯特曼化学公司，是全球化工巨头之一，在中国也有化工厂。他的职务是工程监理。2012年他的收入是127316美元，要养活一家四口，妻子是全职主妇，大儿子20岁，小儿子只有4岁。

每年政府都会寄达社保基金账户明细，但杰拉尔德对此似乎并不期待，也不关心。因为上面所列退休金额是根据现有收入做的估算：如果他工作到66岁10个月退休，每个月的退休金2575美元。这点儿钱要养家可不容易。而如果收入下降或者失业了，退休金数据还会减少。此外，法律应该是最大的变数：如果不做改革，养老基金账户会破产；而谁又知道法律会怎么变呢？所以杰拉尔德压根儿对退休账户不抱什么希望，他想另谋出路。

杰拉尔德的爸爸比尔·阿什利相对来说要幸运一些。出生于1930年8月的比尔，和儿子供职于同一家化工厂，65岁那年退休了，他的妻子罗莉塔·阿什利当了一辈子的家庭主妇。他现在每月从社保账户领取2000美元，妻子从他的账户可领取近1000美元。配偶的金额通常是老公的一半，但是因为她提前在62岁那年就开始领取，所以金额打了折扣。但加起来每月3000美金，老两口日子还算滋润，这比儿子这一辈儿退休时可强多了。

杰拉尔德的情形还不是最坏的。美国经济复苏缓慢，正在使事情变得更糟：55岁到64岁这个临近退休年龄段的人，只有不到一半有储蓄；有储蓄的人中，一半的账户不超过120000美元。屋漏偏逢连夜雨的是，有不少人临近退休了，却失了业，而他们中的一些人，由于还不了贷款，家庭失去了赖以居住的房产。

由于8千万工作者即将到达退休年龄，可参加工作人口比率将比从前更少，与此同时，需要更多医疗护理支出的人员却在增加。这些增加的支出，要由仍在工作岗位的人员创造。这就势必将导致经济增长动力下降。

消费也将被抑制。美国劳工部对数千万美国人的消费与年龄的关系做过详细统计，47岁为美国人一生中消费的最顶峰，然后逐年下降。婴儿潮时期出生的人步入老年，也许还会带来其他无法预料的后果。有研究表明，20世纪80年代和90年代的股票牛市，就与婴儿潮出生的人们进入中年后热衷金融投资有关。

悲观的学者预测，随着退休人员的增加，经济增长将放慢，股市也会进入下降通道。从目前的情形看，2008年金融危机以来美国道琼斯工业指数已经“V”反转，并创了历史新高。这是不是回光返照呢？

美国的应对经验

美国在应对人口老龄化方面积累的经验主要有：

（一）建设养老保障制度。美国实行的是投保资助型社会保障制度，即“受益人同时也是缴费人”，要享受社会保障权利，必须先要缴费。《社会保障法案》经过多次修改，已经形成了完整的养老保障制度，在职时按月从本人工资中扣取一定数额的养老金，所在单位再配套一定比例，为老年人构筑了社会保障安全网。

美国政府的社会保障退休金计划，就是在职人员缴纳社会保障税筹集养老保险基金，专款用于退休福利，这一计划目前已覆盖了大约95％的职工。社会保障税由雇主和雇员按雇员工资的一定百分比缴纳，由企业在每月发放工资时代扣代缴，具有强制性。社会保障税的税率根据对人口老龄化的预测和养老退休费支出的需要不断进行调整，企业和个人缴费记录要达到10年，退休人员年满65周岁以上，才能领取养老保险金。为应对社会保障基金的不足，美国的平均退休年龄已经提高到67岁。