柴效武：当前养老有25种模式

随着我国老龄人口在总人口中所占比重的迅速递增，养老问题已成为整个社会十分关注的话题。到不远的将来，养老将成为我国经济社会生活的头等大事，未雨绸缪，预为准备非常必要。近几年来，养老的制度与观念创新得到大家的极大关注。各地群众积极探索出多种有益的新型养老模式。对这些养老模式的利弊优劣及适合人群组织一定的介绍、分析和比较，为老百姓的养老提供合乎实际的选择，对推进我国养老保障制度的完善和发展，达到党中央提出的“五个老有”的目标，具有十分重要的理论意义和实践价值。

1．家庭养老 这是几千年来一直流传下来的养老的主体形式，近多年来，又结合社区养老服务给予了相当的改造。老年人同儿女共同生活在一起，共享天伦之乐，是大家追求的目标。联合国的某次会议上也郑重声明，应当使老年人尽可能地在自己家中居住较多的时间。但目前的状况是，两代人日益倾向于分居，儿女不大乐意与父母同住，父母也希望过自己的日子，不一定要同已成家的儿女们共居。如结合住房的商品化和设计改造等，使父母与子女尽可能地住在一起，拆了墙是一家，不拆墙是两家，或保持一种被社会学家所称道的“一碗汤”的距离，就是最好。

2．社区养老 一家一户的力量毕竟弱小，家家都有一本难念的经，某个家庭遇到困难，或有空巢老人无人照顾，就可以由社区组合多方面力量为老年人提供较好的服务。社区建造各种养老服务站，聘请专门的护理人员，为老年人提供所需要的多种服务。社区养老弥补了家庭养老的不足，是目前政府大力倡导的一种新型养老模式。

3．机构养老 包括养老院、养老公寓、大型老年社区等多种情形。喜欢过群体生活的老年人，尤其是孤寡老人居住于养老院，或组建大型的老年社区，组合大量老年人自愿前来入住。社区内按照老年人的身体、心理特点建造专门的老年服务辅助设施、医疗护理服务机构和教育文化娱乐场所，为老年人提供养老所需要的各方面专门化服务，应是较为适宜的。机构养老将是未来养老的一大主体方式。

4．倒按揭养老 老人退休后，空有一幢价值颇高的住房，却很少养老金收入，每日发愁无钱养老，或者说虽有一定的养老金但却希望养老养得更好，可称为“住房富人，现金穷人。”通过一定的金融机制或非金融机制，将住房蕴含的价值尤其是自己身故后住房仍然会保留的巨大价值，在自己生前变现套现用来养老。以房养老目前已经受到社会的极大关注。

5．乡村养老 乡村的空气新鲜，生态环境优越，生活成本低廉，吸引了众多的退休老人前来养老。有的职工本来家乡就在农村，退休后是叶落归根；有的老人是收入低，居住城市感觉生活成本昂贵，故希望在农村养老可生活得容易一些。有的老人喜欢贴近大自然，终日种草养花，爬山嬉水，整日与大自然做伴也是人生一大乐趣。

6．售房入院养老 老年人将自己的住房对外出售，用这笔钱财居住到较好的养老院养老，既可以节约社会资源，又使得养老生活增添了众多乐趣。目前，售房入院养老已经为较多的老年人所采纳，将部分售房款送交寿险公司办理养老寿险，可以保障自己晚年的生活无忧，无疑是更为妥善的选择。

7．售后回租 人们将已具有完全产权的住房先行出售，再通过“售后回租”、另租房居住等方法达到以房养老的目标。既可以获取大笔款项用于养老生活，又能保持晚年期对住房甚至是原有住房的长期乃至终生的使用权，照常有房可居，对老人的更好养老增添了相当的保险系数。

8．租房入院养老 老年人将具有完全产权的住房先行出租，再另租房居住或入住养老公寓、养老院的方法达到以房养老的目标。既保障晚年期照常有房可居，并获取持续稳定的租金收入用于养老生活，又能保证在自己身故后原有住房仍能照常遗留给子女，符合国人养儿防老、遗产继承的传统习俗，为以房养老理念的顺利实施减弱了相当的障碍，

9．换房养老 老年人将位于闹市区的高价住房出售，在市郊选择适合养老的地段购买低价位的新住房，既改善了养老的环境和品位，又节约了大笔钱财补贴养老金的不足；或者将原居住的不甚满意的住房，通过资产置换的方法，从而得以在适宜居住的环境里购买到自己中意的住房，舒适养老。我国的老年人一直是在贫困中度过，住房也长期是外观破旧、面积狭小、功能不足，如今生活水平提高了，有了一定的积蓄，希望居住环境能得到较好改善。

10．基地养老 我们设想在大城市周边生态环境优越、交通便利、经济相对不够发达的区域，建造大规模的养老基地，将城市的老年人自愿移入居住，实施基地养老。这一做法既可大大提升养老的品位和生活质量，又相对节约了养老成本。老年人居住在基地养老后，还可以将原居住于城市的已闲置住房，通过出租或出售的方法将价值搞活。基地生活中的一切用费，都可以在住房的价值搞活中得到完全解决，或还有相当的富余。某个基地居住感觉厌烦后，还可以换住其他养老基地，做旅游观光式养老。这是以房养老与基地养老、旅游养老相结合的有效举措。

11．大房换小房 老人退休后，卖出原居住的大屋，再买进适合居住的小屋，用售房购房的差价款作股市或债券投资，可为养老提供更有实力的保障。老人还可将该笔差价款办理养老年金寿险，每年支取现金用来养老，等到一定年份再将该小房用以房养老的办法，继续获取现金流入舒适养度晚年。或者把这个小房子对外出售，自己住到养老院安度晚年。

12．合居养老 若干志同道合且又收入较低、住房环境较差的老年人，商议将自己的住房在市场上出售，将钱财合并一起，在较好的地段合资购买面积较大、功能较好的住宅，大家居住一起，合作购房，共同居住开销，结成一个养老的生活共同体搭伴养老，每日聊聊天，打打麻将，也是好事。开动脑筋对该住房予以有效利用，养老生活成本也大幅度降低，又消除了最为难挨得寂寞空虚感。

13．集中养老 浙江省的农村以乡镇为单位举办养老机构，将村庄的“三无老人”适度集中到一起居住养老，养老机构的建造及日常运营统统由政府来买单。还有部分有子女但子女不在身边的“准三无老人”也希望享受这一待遇，则责令其子女为父母入住买单。此举解决了农村老人生活中的众多问题，受到大家的好评。