【案例】为“大病医保扩容”点个赞！（2）

推行大病保险应监督保险机构履行责任

从已经试点大病保险的情况看，通过对城镇居民医保和新农合参保人中的大病患者“二次报销”,弥补了城镇医保和新农合补偿之不足，起到了进一步减轻医疗负担的作用。但在实施过程中也出现了一些新情况，需要在全面推广时加以解决。

比如，去年年底，下乡调研时，乡镇民政工作人员向我反应农民大病保险遇到一个情况--保险公司对跨年度的住院费用不予报销。比如：某患者2012年12月份入院，所发生的医疗费用在2013年1月出院时结算，新农合给予跨年度结算，但保险公司的大病保险却不予报销，理由是2013年才实施大病保险，跨年度的费用用混在一起，无法结算。而患者认为，一次住院不是刻意要跨年度，所发生的费用也包括2013年度，不予报销不合理。开始，以为是个别问题，没大注意，又走了几个乡镇，情况都是如此。

这里存在着制度设计上的漏洞和执行上的偏差。大病保险尽管是商业保险公司操作，商业保险公司要讲效益，但不是商业保险公司自行运作的一般性险种，而是国家从政府角度进行的一种社会保障方式的制度安排。城乡居民大病保险，是基本医疗保障制度的拓展和延伸，是对基本医疗保障的有益补充。开展大病保险工作，是减轻人民群众大病医疗费用负担，解决因病致贫、因病返贫问题的迫切需要，是进一步体现互助共济，促进社会公平正义的重要举措。其社会保障意义远远大于经济利益。既然是保障性制度安排，就应该突出其社会效应。

不可否认，保险公司在计算报销（赔付）以投保时间以内为准，从前面说到的案例看，2013年实施大病保险，在报销上肯定要从2013年1月1日算起，2012年的费用不予报销，也有充足的理由。但2012年住院跨到2013年出院，不是故意要讨政策的巧，而是治疗的需要，是现实发生的，这些患者同样应该有享受大病保险的权利。我觉得，至少应该考虑发生在2013年内的医疗费用如何参与大病保险报销。

从操作层面看，要解决大病保险跨年度报销问题，应该从两个方面着手：一方面，保险公司应该从患者利益着想，对跨年度住院费用，时间上按年度分为两块，对跨入下一年的部分应给予合理的报销，让患者享受到大病保险政策。另一方面，在2013年与2014年再出现跨年医疗费用时，只要居民2014年继续投新农合或医保，大病保险就应顺沿报销，这样才能进一步放大保障效用。

跨年度报销问题，只是大病保险制度实施过程中的一个情况，以全面推广时恐怕还会出现一些新的情况，这就需要政府和保险机构都应该认真研究并制定相应措施，使大病保险这个好的制度，在减轻城乡居民医疗负担，保障基本医疗权益上，充分发挥好制度的效应。

大病医保全覆盖不可遗忘“罕见病”

新年伊始，国家卫计委就下发要求6月底前大病保险试点全覆盖的通知，可谓是实实在在的“春消息”。即便只是从媒体报道的通知内容来看，它也可圈可点。譬如通知明确提出，“将建立健全由医改办牵头，发展改革、财政、社保、民政、卫生计生、保监等部门参与的协调推进工作机制”——由此可见试点推进之决心和协调力度。譬如在提及“一站式”即时结算之外，通知还提及建立大病保险信息通报制度，大病保险筹资标准、待遇水平、年度收支情况等要向社会公开，接受社会监督——可以预见，透明将为大病医保制度增加更多民生成色。

大病保险试点全覆盖在推进，曾经的因病一夜返贫的现象必将大大地减少，这催人击掌。可正如新闻所披露的，大病保险工作实施方案仍然是由各省份来制定，所以虽然有着“通知”宏观指导，但有一些问题还是必须提请关注，它们事实上在以往也被重复地讨论过。大病医保在扩容，但其政策制定应该更灵活，大病医保的认定在顾及病种之外，还需兼顾实际的医疗费用。主管部门在鼓励商业保险机构参与到大病医保的支付、结算中来，此时也须强调政府部门的相关配套责任。尤为重要的是，大病医保全覆盖切不可遗忘“罕见病”。