【案例】“医保个人账户封闭管理”的思考（3）

个人账户资金沉淀是全国的普遍现象。数据显示，2012年全国全年城镇职工基本医疗保险个人账户积累2697亿元。但是另一方面，人均看病费用逐年上升，个人自付比例仍然在30%以上，家庭的负担较重。就北京而言，医保的当年收支差距减小，2011年，当年结余仅占当年收入的3%左右，基金支付压力颇大。

如何把这部分沉淀的资金盘活，让“撑死的”救救“饿死的”，实现医保的可持续发展？这是封闭管理后首先要解决的问题。

二是封闭之后不能家庭共济了，政府如何让这笔钱发挥更大的作用？

基于以上两点考虑，建议以个人账户的封闭管理为契机，探索个人账户的未来走向。

比较理想的状况是，既能解决医保基金不够用、家庭共济不足的问题，也能解决个人账户结存过多的问题，扭转“撑死”“饿死”并存的局面。这对科学有效管理医保个人账户，提出了更高要求。

医保个人账户封闭管理不能成为“死钱”

尽管北京市基本医疗保险规定早有明确，医保个人账户的本金和利息为个人所有，只能用于基本医疗保险，但一直以来的实际情况却是，单位和个人缴纳医保费用后，每月医保部门按比例将钱划入北京银行的医保存折，缴费人员可以自由支取，并没有任何限制。这样做在方便公众的同时，却也带来了一定的隐忧。“如果把医保费用都用到其他方面，那么真正得了病之后怎么办？”

作为老百姓的“救命钱”，这种任意支取和挪用医保的做法，显然有悖于制度初衷。如今，北京市拟对医保封闭管理，专款专用于医疗支付，无疑是一种理性回归，有助于医保基金的规范管理，真正使个人账户基金在解决门诊或小额医疗费用的同时，也能成为参保人年老体弱及生大病时积累医疗资金的渠道之一。

不过，医保封闭管理，势必在一定程度上增加个人账户沉淀。毕竟，对于很多人来说，往往一年半载也不生病，这笔钱逐渐就结余下来。《2012年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》显示，年末个人账户积累2697亿元，除以参加城镇职工基本医疗保险人数26486万人，平均每个账户积累超过1000元。有专家指出，个人账户资金的大量沉淀，也是医保基金运行效率不高的表现。看着账户上的钱成为看得见花不成的“死钱”，一些人便自己想办法把它花掉，医保卡购物、购买日用品的现象屡见不鲜。

对于医保变相套现，近年来各地部门三令五申，整治打击，却是禁而不绝，收效甚微。一方面，相对于数以亿计的参保人和数以万计的药店和医院，医保部门要想做到全天候全方位监督，简直是不可能完成的任务。另一方面，存在即合理，公众对于医保闲置浪费的焦虑，给了一些医药定点机构非法逐利的市场。

北京对医保封闭管理后，许多不能自由支取的市民，自然会想到以别的方式套现。与其事倍功半地严防死守，不如正视公众的诉求，在做好资金风险防控的前提下，积极盘活医保结余基金，提高利用效率。比如，将健康体检纳入医保卡的使用范围，帮助公众及时发现疾病隐患，早预防，早治疗；探索个人账户家庭共享机制，家庭成员之间可以共同使用，让更多的人从中受益；允许使用医保个人账户购买商业健康保险，在基本医保兜底的基础上得到更好的保障。

从长远来看，取消个人账户的做法或值得一试。中国人民大学公共管理学院教授、社保所所长李珍指出，“个人账户不是一个风险分担机制，只能专款专用，不能共济使用，浪费了保费资源。”因此，有必要取消个人账户，全部纳入统筹基金。这样一来，医保统筹的盘子做大了，能够进一步扩大报销范围，提高报销比例，在更大程度上发挥社会互助共济作用。