养老遇阻，“难”在哪

以房养老，看上去很美，却似乎只是“天上的云彩”。记者从我省相关部门获悉，尽管数年前，我省就已经将以房养老提上议事日程，但截至目前，具体的可操作方案，依然处于调研阶段。

去年保监会正式公布《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，北京、上海、广州、武汉被列入试点城市。然而，一年多过去了，“敢吃螃蟹”者却微乎其微。幸福人寿作为国内第一家正式推出以房养老的保险公司，截至7月底，仅签约12户家庭。这样的“成绩单”，相对于我国两亿多的老人基数来说，几乎可以忽略不计。

“以房养老”模式难在哪儿

对于会不会选择以房养老这个问题，记者在西安市环城公园内随机采访了10位老人，几乎得到了相同的答案：没好好考虑过。只有一位老人表示，如果有具体可行的操作方案，可以考虑以房养老。

在国家业已出台相关鼓励措施，相关保险公司又积极推进的情况下，以房养老却遭遇现实尴尬，原因在哪儿？对此，省社科院研究员石英认为，以房养老作为西方发达国家较为成功的一种养老模式，如果只是简单地“照搬”，在我国必然会遭遇“水土不服”。石英分析认为，导致这种结果的原因是多方面的。

以房养老，首先必须要有房。但从现实情况看，由于我国实行商品房制度，到目前为止，也不过短短的二十多年时间。老人名下，有房的到底能占到多大比例，需要好好地调研。实现以房养老，不仅仅是要有房那么简单，还必须有“大房”，有“值钱的房子”。这样相关机构才会考虑“回购”，如果地段不好，又是建设多年、简陋的“房改房”，要实现以房养老，也是不现实的。

“现实恰恰是，没有经济基础，需要以房养老的老人，手里又没有能让保险公司看得上的值钱的房子。手里有这样房子的老人，往往经济基础和条件又很好，几乎不会考虑将房子抵押出去，用来养老。”石英说。

实现以房养老，完善的制度保障是关键。虽然保监会已经出台《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》，但由于没有经验可以借鉴，相关保险公司和金融机构对这项业务还不是特别熟悉，在条款的制定和执行方面还有诸多的不足。同时，房屋价值由谁来评估，有没有可信赖的第三方评估机构，也是老人们在考虑是否选择以房养老时很关心的问题。

除了诸多客观制约因素之外，根深蒂固的传统观念也是主要制约因素。把房子抵押掉养老，而不是留给子女，很多老年人对此很难认同。以记者随机采访的10位老人为例，他们要么名下没有房子，即使有房子，首先考虑的也是“留给孩子”。“卖掉”房子养老这样的方式，他们从观念上还很难接受。

中新网房产频道也曾围绕“目前制约以房养老推进的主要因素是什么”这一问题，在网络上进行了调查，结果显示，30.9%的网友认为是受我国传统观念的制约，27%的网友归因于金融机构业务条款、配套机制等不健全，21.9%的网友认为是政策适用人群范围窄。数字100市场研究公司的结果则显示，选择上述三项的网友占比分别为42.9%、46.9%和45.4%。