国外社会如何构建诚信体系（2）

完善立法和社会信用制度

很多国家以立法确认了公民必须在各项社会活动中遵守诚信原则。加拿大法律规定，在选举、商业活动、雇佣关系、学术研究中，都要遵循诚信。瑞士1912年《瑞士民法典》规定：“任何人行使权利履行义务，均应依善意为之。”所谓善意，就是要以诚实、信用为基础。美国用《公平信用报告法》（FCRA）、《平等信用机会法》、《公平信用结账法》、《诚实租借法》、《公平债务催收作业法》等16项法律构成了国家信用体系的法律环境。德国《商法典》（HGB）规定，成立公司必须在地方法院通过公证进行商业登记注册。商业登记包括公司形式、地址、注册资本、工商注册号、法人代表、主要股东等内容。商业登记簿可公开查阅。《破产条例》规定，企业破产必须到当地破产法院申请，并对企业和消费者破产的条件、程序作出规定。德国《民事诉讼条例》对债务人名单的建立、公布和销毁作了明确规定。无偿还能力者可到地方法院做代替宣誓的保证，地方法院将此记录在债务人名单内，并在全德范围内予以公布。有关个人信用的负面记录保留三年，消费者三年内无权享受银行贷款、分期付款和邮购商品等信用消费。

除了法律规定，很多国家都建立起了完备的社会诚信制度。加拿大有白卡制度。“白卡”是由加拿大政府人力资源部核发的社会保险卡，是对个人信誉的社会化管理。“白卡”对于个人在社会活动中的不诚实行为进行记录，包括欺诈、偷盗、赖账、打架、种族歧视等都会记录下来。上学、就业、买房、买车、出国都要出示“白卡”，一旦有不良记录，申请者多半会失去各种机会。因此，遵守和维护自己的诚信，是在加拿大生活的必要条件。加拿大银行涉及个人的呆坏账很少，低于5％，贷款按揭买房、买车的还款率很高。在经济活动中约有一半买卖交易是在不签约的情况下进行的。不仅因为社会已形成良好的习惯，还在于“白卡”这种社会信誉管理制度。瑞士建立了全面的数据采集系统。经济社会中个人的负面信息，如消费者拖欠、赖账、避债破产及犯罪记录，都会被采集录入。德国建有全民信用数据库，储存了所有在德国居民的各类信用信息，信用体系采用0—100的评分制度打分，分数越高信誉度越高。美国不仅有着完善的个人征信、评信组织机构，而且信用信息已进入市场化运作。信用局是美国个人征信评信机构，是个人信息的采集、整理、评估、发布机构。信用局是私营机构，独立于政府和其他组织为信用信息的使用者提供服务，政府对它只进行立法规范。信用局必须保持第三方独立性，如果与政府或企业及其他组织走得太近，它的公平性就会受到质疑，同时其信用产品、信用报告和信用评分如果与实际不符，也会被人质疑其质量而被市场淘汰。美国的三大信用局和1000多家地方信用局收集了1.6亿成年人的信用资料，每年出售6亿多份信用报告。为保障个人信息不被滥用，对信用产品的销售使用，法律明确规定：到信用局调用他人信用资料需得到被调用人同意或司法部门授权。

不诚信和欺诈行为，会受到严厉的法律制裁，高额的罚款。正如加拿大法律所言：如果你不诚实乃至于欺骗，你就要为此付费。挑战诚信后果会很严重。德国《反不道德支付法》规定，客户在收到账单30天后或在账单规定的付款截止日后30天仍未付款，债权人可加收超过银行贷款利率5%的滞纳金。如客户在收到连续三次催账警告后仍置之不理，债权人可向地方法院申请强制执行。在德国，若一个人乘公交车逃票，在应聘时，会因为诚信问题很难被录用。在瑞士，乘坐公交车、火车，无票或买短途票乘长途车，会收到高额罚单；未按规定进行垃圾分类，乱停车阻碍他人出行，达到一定程度，将被邻居视为“没有信守保持良好居住秩序的约定”，可能被房东扫地出门，再想租到房也非常困难；对未诚实履行纳税义务的公民，地方政府有权向社会公布他们的姓名，由此承受来自社会方方面面的压力，可能被企业辞退，贷不到款，甚至亲朋也对其冷眼相看。