司法否决高额滞纳金的法治意义（2）

司法否决高额滞纳金 彰显样本意义

从判决的结果看，法院不支持银行高额滞纳金的诉求，主要是援引了宪法第23条第2款“公民在法律面前一律平等”的条文。平等意味着待遇对等，除非存在差别对待的理由和依据。本案中，原告对被告信用卡收取年息高达60%，已远远超过最高法规定的民间借贷不得超过24%的红线，其显然违背了待遇对等的宪法精神。法院首次以宪法精神否定高额滞纳金，对于警示银行随意收取高额滞纳金的任性行为，无疑具有积极的样本意义。

银行以5%的月息收取信用卡滞纳金，其依据是现行《银行卡业务管理办法》第22条的规定:“贷记卡持卡人未偿还款额和超信用额度用卡的行为，应当分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5%收取滞纳金和超限费。”正是这一规定，让银行收取高额滞纳金时底气十足。不少银行不仅据此给信用卡设定滞纳金，而且还对信用卡持卡人不按期偿还款额设置了最低10元起步和全额罚息的规则，令信用卡持有人苦不堪言。

其实，这是银行对银行卡业务管理规定的机械理解。从效力上看，《银行卡业务管理办法》只是部门规章，没有法律效力，不能脱离上位法的约束。商业银行法第38条和合同法第204条都明确规定，贷款利率的上下限，必须按照中国人民银行的规定来确定。合同法第211条更是规定:“借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定。”可见，对贷款利率进行限制是法律的基本要求。信用卡透支本质上属于信用贷款业务，其利率应当受到限制。从这个角度讲，银行对逾期未偿还款额的信用卡持有人收取月息5%的滞纳金，显然违背了相关法律的规定。法院首次以司法的形式确认月息高额滞纳金不合法，是对银行违法行为的矫正，彰显了公平公正的法治精神，值得充分肯定。

应该承认，透支信用卡不还款是违约行为，违约者理应为此付出代价。但前提是，违约者的责任承担必须有明确的法律依据，不能超越公平正义的法治精神。银行机械理解并适用部门规章，单方面对信用卡持卡人设置高额滞纳金门槛，实际上是钻了法律对银行贷款利率上限没有直接规定的空子。虽然法律需要完善，但这不是任性提高滞纳金利率的借口。在相关法律和宪法原则已有规定的情况下，银行更应该审视自己的行为是否合法，是否体现了权利义务对等的法治精神，自觉地在法治的轨道上规范自己的经营行为。这是该案的最大警示作用，将对规范银行滞纳金征收起到倒逼作用。

当然，鉴于我国是一个实行成文法的国家，此次滞纳金的法院判决只是个例，不一定能在司法实践中得到全面推广。银行业长期存在的滞纳金收费过高的问题，还需要完善相关法律，或由相关部门制定相应的修正条款，才能真正让其寿终正寝。但不可否认的是，法院首次依法否定了滞纳金收费过高的合法性，为今后审理类似案件提供了司法实践的典型判例，这对于遏制银行业高额收取滞纳金的行为，具有现实意义。