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高杰英:全面建成小康社会 金融改革内在逻辑(4)

四、现代金融体系服务于全面建成小康社会

从前面对一些指标的梳理可以看到,我们为小康社会的全面建成已经奠定了坚实的基础。全面建成小康社会是可以如期实现的。在此基础之上,习近平总书记提出了更新更高的目标,就是到2035年基本实现社会主义现代化。也就是说,我们要在小康社会建成的基础之上趁势而上,建设社会主义现代化的国家,然后再用十五年的时间,从2035到2050年建成社会主义现代化强国。

实际上,我们前面也对中国的金融体系服务于全面建设小康社会做了一个简短的描述。我们用“双循环”的概念来讲,我们建立了以外循环为导向的全球经济参与的经济发展格局。现在,我们提出“双循环”,在这个过程中,金融又将扮演新的角色。

未来,除了前面我们讲的要不断构建、不断深化多层次的金融体系,同时还要注意防控风险。我们进一步提出科技金融、绿色金融和普惠金融,从而保证我们的小康社会得以不断提升。

(一)科技金融

央行副行长陈雨露指出,以现代商业银行为特征的第一次金融革命为第一次工业大革命提供了大资金支持,以现代投资银行为特征的第二次金融革命为第二次工业革命重构了资本基石,以创业投资体系为特征的第三次金融革命为第三次工业革命缔造了新的推动力量。当前,第四次工业革命赋予了金融业新的历史责任,金融科技引领的金融业集成创新将成为第四次金融革命的突出特征。

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我们在这里面补一张创业投资的图片,也就是通常所说的大部分是风投。作为科技的发展需要风险投资、需要创业投资。这张图显示的是创投募集资金的发行数量。2012年、2013年,相对而言它的水平是比较低的。也就是说,在20世纪90年代到2010年、2012年,我们贸工技的发展路径其实没有把创新放在首位。在贸易摩擦之后,我们意识到了或者是发现了“缺芯少魂”的重要性,我们将科技创新、将技术发展放在了首位。从数量上,我们可以看到,在2015年左右创业投资机构的数量在不断上升。

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这张图显示的是管理的资本数量也在不断上升。这是说我们在进入创新型国家的基础之上,不断地去构建基础。我们可以预见,经过十多年、三十年的努力,未来我们的这些创新型企业,在我们金融机构、金融市场的支持下,会不断地涌现。

2017年,人民银行总行成立金融科技委员会,加强金融科技研究规划与统筹协调。在这里面我们要说,金融科技是金融加科技。对于金融体系来讲,它既要服务于实体经济的创新,同时也要通过科技本身来使得金融企业有更高、更好的发展,从而实现金融企业和实体经济的共赢互动,技术相互促进,不断提升。

2019年,易纲行长在陆家嘴论坛上明确宣布要把上海建成金融科技中心。上海金融要素齐全、对外开放程度高,具有良好的营商环境和专业的资源对接平台。所以,我们可以将上海作为未来中国金融发展科技金融的一个重要的观察平台。

蚂蚁金服、支付宝等每年在沪举办全球性金融科技峰会,今年开展了第一届“Inclusion·外滩大会”,发布金融科技前沿技术的最新成果,吸引金融科技企业和人才来沪集聚,并与“陆家嘴论坛”“世界人工智能大会”等共同形成上海的“城市名片”,一个老的工业城市正在焕发出新的面貌。

蚂蚁集团上市也成为新闻关注的一个焦点。在2020年10月21日,证监会同意蚂蚁集团科创板上市,蚂蚁集团有望成为今年最大的IPO。它的估值在不断上升,从2.5万亿现在估值有可能接近3万亿。根据蚂蚁集团的招股文件,2020年1-6月蚂蚁集团来自科技服务的收入超过64%,员工64%是技术人员。2019年技术研发是蚂蚁集团的主要支出,全年技术研发投入106亿元,相当于130多家科创板新股2019年研发支出的一半,目前其在全球40个国家或地区拥有专利或专利申请,共计26279项;在区块链领域连续4年专利申请全球第一,累计专利授权数212件,位居全球第一。蚂蚁集团正在构建金融和科技的一个集合体,这也有可能是未来我们金融企业发展的一个方向或者是某一个类别。

2019年蚂蚁营收为1200亿元,大致低于平安银行1400亿元,但是,远高于宁波银行、北京银行等区域性银行。按照科技股的估值,蚂蚁市值可能超过了我们的“宇宙”行,也就是工商银行,也可能超过了我们目前估值最大的贵州茅台,而成为A股的最大股票。

东方财富网的数据显示,截至北京时间2020年9月29日中午,美股市场总市值排名前三的股票分别为苹果、亚马逊、微软,对应的市值分别为19661.08亿美元、15898.49亿美元、15849.69亿美元。总市值排名前十的股票,除了VISA之外,均来自互联网科技类企业,还包括FacebookInc-A、谷歌-C、谷歌-A、特斯拉。

我们从美股市场来看,中国的证券市场将会培养更多的科技类的企业。我们也希望更多的含有高科技内涵的企业,在我们的市场去孵化、去发展,从而构建一个良好的基础企业和金融机构的相互融合、促进和发展。

金融科技的发展为我们的在线消费、金融消费提供了基础。

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图中这组数据显示,2016年以来,中国在线消费金融市场年均的负荷率达到了82.8%。也就是说从我们个人来讲,你用手机能够进行更方便的支付、交易,街头卖菜的大妈都用的是扫码支付,实际上我们现金的发行量是在迅速地下降,以往出门一定别忘了要记着带钱包的习惯现在已经发生了改变,而是说你的手机千万千万不能丢,因为现在很多已经不用带现金,而手机是必不可少的消费支付工具。

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互联网的在线消费的便利和发展,使得中国居民的个人消费信贷的强度也在增加。所谓强度就是他的平均消费信贷占人均可支配收入的比重,从0.52上升到0.87,尤其是一些年轻人的金融消费、享受金融服务的意识和习惯,都已经发生了深刻的变化。

(二)绿色金融

党的十八大以来,我国金融系统树立和践行“绿水青山就是金山银山”的绿色发展理念,不断完善绿色金融顶层设计和基础性制度安排,有序拓宽绿色项目投融资渠道,创新绿色金融工具。截至2019年年末,我国绿色贷款余额达到10.22万亿元;国际绿色债券发行规模达到2577亿美元(约1.8万亿元人民币),较去年同期增长51.06%。我国发行了313亿美元符合CBI国际标准的绿色债券,位列全球绿债发行规模第二位,仅次于美国。人民银行、银保监会等部门积极探索货币、财政、产业、环境、监管等政策组合拳,各金融机构加大对绿色项目的资源倾斜力度,形成对绿色金融创新发展的有效激励,组建绿色金融标准工作组,率先启动多个急用先行标准的研究制定工作。

绿色金融改革创新试验区建设持续推进,为全国绿色金融体系建设不断积累有益经验。从2017年浙江、广东、贵州、江西、新疆等五省(区)绿色金融改革创新试验区积极推进各项试点工作。其中,江西已形成了一系列可复制、能推广的产品和服务模式。通过拓宽抵质押品范围、依托风险补偿基金等方式,创新推出绿色信贷、信托和租赁产品40余项,绿色保险产品20余项,2019年年末,全省绿色信贷余额2372亿元,同比增长21.6%。

在中国的积极推动下,以绿色金融为核心的可持续金融成功纳入G20领导人布宜诺斯艾利斯峰会重要议题。我国联合8个国家的央行和监管机构成立的央行与监管机构绿色金融合作网络(NGFS)已扩展至37个成员机构。在第二届“一带一路”国际合作高峰论坛上,27家金融机构共同签署了由绿金委牵头起草的《“一带一路”绿色投资原则》,推动形成建设绿色“一带一路”的共识。

(三)普惠金融

1.使用情况维度

(1)账户和银行卡使用情况

截至2019年年末,全国人均拥有8.06个银行账户,同比增长11.63%;人均持有6.01张银行卡,同比增长10.48%。农村地区累计开立个人银行结算账户45.18亿户,同比增长4.96%,占全国累计开立个人银行结算账户总量的40.04%。全国累计开立小微企业单位银行结算账户数量占企业单位银行结算账户总数约六成,企业开户服务持续优化。截至2019年末,全国累计开立小微企业单位银行结算账户3803.69万户,占企业单位银行结算账户总量的60.26%。

这些数据以及下面这些数据,都来自央行2019年的普惠金融报告,数据显示我们的监管机构、领导机构对于金融服务小微企业、金融服务社会、承担社会责任,是非常关注的。这有利于我们小康社会建设的各个方面。

(2)电子支付使用情况

电子支付使用普及率持续提升,城乡差距有所缩小。调查显示,全国使用电子支付的成年人比例为85.37%,比上年高2.98个百分点;农村地区使用电子支付的成年人比例为76.21%,比上年高4.06个百分点。移动支付业务继续快速增长,非银行支付机构网络支付业务呈现笔数多、笔均金额小的特点。2019年,全国银行业金融机构共办理非现金支付业务3310.19亿笔,金额3779.49万亿元,同比分别增长50.25%和0.29%。

(3)个人投资理财情况

购买过投资理财产品的成年人比例小幅增加,城乡差距仍较为明显。调查显示,全国平均有48.76%的成年人购买过投资理财产品,比上年同期高0.95个百分点;农村地区该比例为36.78%,比上年同期高0.67个百分点。

(4)个人信贷使用情况

获得过借款的成年人比例略有增加。调查显示,全国成年人人均未偿还贷款笔数为0.56笔,其中农村地区成年人未偿还贷款笔数为0.46笔,均与上年基本持平。个人消费贷款继续较快增长。截至2019年年末,全国人均个人消费贷款余额为3.14万元,同比增长15.96%。

(5)普惠小微贷款使用情况

普惠小微贷款增长迅速,支持小微经营主体的覆盖面持续扩大,贷款利率持续下降。截至2019年末,普惠小微贷款余额11.59万亿元,同比增长23.1%,比上年末高7.9个百分点,全年增加2.09万亿元,同比多增8525亿元。普惠小微贷款支持小微经营主体2704万户,同比增长26.4%,全年增加565万户。我们希望通过服务更多的小微企业,去解决更多的就业,提供更多的机会,同时也促进更多的创新。

(6)创业担保贷款和助学贷款使用情况

创业担保贷款快速增加,助学贷款较快增长。截至2019年年末,创业担保贷款余额1417亿元,同比增长33.25%,比上年末高10.78个百分点;助学贷款余额1179亿元,同比增长12.15%,比上年末低0.96个百分点。

(7)农户生产经营贷款使用情况

农户生产经营贷款增速有所放缓。截至2019年年末,农户生产经营贷款余额5.38万亿元,同比增长6.36%,增速比上年末低1.27个百分点。

(8)建档立卡贫困人口贷款使用情况

建档立卡贫困人口贷款覆盖面稳步提升。截至2019年年末,全国建档立卡贫困人口及已脱贫人口贷款余额7139亿元,惠及2013万贫困人口,贷款覆盖面为25.4%,比上年末高3.5个百分点。

当然,从经济学含义上讲,我们对贫困人口的贷款风险是比较大的。但是,在我们服务小康社会的建设过程中,产业扶贫离不开金融扶贫,因此,在我们注重风险防控的情况下支持贫困人口脱贫、扶持产业发展具有重要意义。

(9)保险使用情况

保险密度增长迅速,保险深度略有增加。2019年,全国保险密度为3045.96元/人,同比增长11.8%,比上年高8.27个百分点;保险深度为4.30%,比上年高0.08个百分点。

2.可得性维度

(1)银行网点可得性

银行网点乡镇覆盖率持续提升,每万人拥有的银行网点略有下降。截至2019年年末,全国银行网点乡镇覆盖率达96.61%,较上年略有增加;平均每万人拥有银行网点1.59个,同比略有下降。

(2)具有融资功能的非金融机构可得性

平均每万人拥有具有融资功能的非金融机构数略有下降。截至2019年年末,全国平均每万人拥有具有融资功能的非金融机构0.11个,较上年略有下降。

(3)ATM、POS机可得性

截至2019年年末,全国共有ATM机具109.77万台,联网POS机具3089.28万台,平均每万人拥有ATM机具7.84台,平均每万人拥有POS机具220.65台,同比分别减少1.51%和9.84%。

(4)助农取款点可得性

助农取款服务点已基本覆盖全部村级行政区,助农取款支付业务量有所下降。截至2019年年末,全国共设置银行卡助农取款服务点87.35万个(其中,加载电商功能的22.63万个),覆盖村级行政区52.33万个,村级行政区覆盖率达99.21%。2019年,农村地区助农取款服务点共办理支付业务(包括取款、汇款、代理缴费等)合计4.26亿笔,金额3549.36亿元,同比分别下降7.9%和1.92%。

3.质量维度

在不断提高金融服务的可得性的时候,我们也会要求金融服务质量的提升、金融知识的推广。

(1)金融知识和金融行为

消费者金融知识、金融行为得分9持续提升。调查显示,2019年全国消费者金融知识平均得分为6.64分,较上年增加0.12分;农村地区平均得分为5.85分,较上年增加0.14分。我们的银行、银监会、证监会、证券业协会去执行投资者知识的普及和教育,在这方面都有不少投入,为我们的投资者、金融消费者提供相应的金融知识的服务。

(2)金融服务投诉

金融消费者投诉接收量快速增长,金融消费权益保护制度和机制建设不断深化。2019年,人民银行各级分支机构共接收金融消费者投诉63130笔,同比增长86.64%,接收金融消费者投诉量排名前三位的是上海市、广东省和山东省。

(3)银行卡卡均授信额度

银行卡卡均授信额度增速略有下降。截至2019年年末,银行卡卡均授信额度为2.33万元,同比增长4.02%,增速比上年末低1.64个百分点。

(4)信用贷款情况

农户信用贷款比例有所增加,小微企业信用贷款比例略有下降。截至2019年年末,农户信用贷款比例为16.97%,比上年末高0.63个百分点;小微企业信用贷款比例为13.35%,比上年末低1个百分点。

(5)信用建设

截至2019年年末,全国金融信用信息基础数据库收录的自然人数为10.2亿人,同比增长4.1%;收录的企业和其他组织数为2834.1万户,同比增长9.7%,其中小微企业法人数为1571.3万户。像金融服务、金融知识、信用体系的建设,都是为我们金融市场的发展奠定了很好的金融基础设施建设。在这个基础之上,从居民来讲,能够有更多的金融服务可得性,能够享受更高质量的金融服务。从企业来讲,我们在服务更多的小微企业的同时,也为大企业提供更多样化的金融产品,来满足我们全面建成小康社会,为社会主义现代化的强国建设奠定基础。

“民亦劳止,汔可小康。”这是几千年来中国人民对小康社会、对美好生活的向往。我们相信,我们的金融体系、金融行业、金融工作者,为小康社会的建设、为小康社会未来的进一步发展,贡献自己的力量。

(根据宣讲家网报告整理编辑,

未经许可,不得印刷、出版,违者追究法律责任)

 

责任编辑:吴自强校对:王瑱最后修改:
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