【案例】有关银行卡“盗刷险”的思考（2）

 深圳首推“借记卡盗刷险”

记者近日了解到，在借记卡盗刷风险不断增加而持卡人索赔困难的情况下，平安银行与平安产险紧密合作，近期推出针对借记卡的“盗刷保险”，根据持卡人的受损情况，借记卡“盗刷险”最高赔付额度将高达100万。

记者了解到，深圳市场上，并非所有银行都会购买银行卡被盗刷的保险赔付，目前包括交行、广发、华夏等银行推出了信用卡失卡保障的服务，由银行统一投保，通过保险公司购买保险，来减轻持卡人甚至是银行的责任。而平安银行此番推出的“借记卡盗刷险”，在行业内尚属首次。

据悉，“借记卡盗刷险”的主要保障范围涵盖了目前主要的盗刷风险，包括：借记卡因被他人盗刷、复制而导致的资金损失；借记卡被他人在银行柜面及ATM机器上盗取或转账导致的资金损失；网银账户被他人盗用导致的资金损失；客户在被歹徒胁迫的状态下，将银行卡或网银账号及密码透露给他人导致的资金损失。

平安产险的理赔专家提醒，理赔的关键是持卡人要如实提供如下材料：持卡人成功投保后，保险公司发给持卡人的保单号；持卡人银行卡及网银账户被盗刷及盗用的交易记录；有关损失资金的流向记录，比如涉及转账，需提供收款方姓名及账号等信息；持卡人的身份证明；挂失时间证明；公安机关证明。这位理赔专家表示，持卡人报案20天后，仍无法侦破的案件，保险公司将予以理赔，保障期内（1年）最高累计赔偿分别为20万元、50万元及100万元。

 “借记卡盗刷险”获赔难

不过，市场质疑这是否为银行的炒作之举。有持卡人在微博上发问：“盗刷险的赔付是否藏着太多细则？持卡人如果遭遇盗刷了，想获得赔偿真的有银行说的那么简单吗？盗刷险是否真正能帮助持卡人转嫁盗刷风险？”

据悉，“借记卡盗刷险”的免责范围有如下细则：持卡人的亲朋好友、以及持卡人授权的人员使用持卡人的银行卡及网银账户，导致的资金损失；在没有被胁迫的情况下，持卡人向他人透露银行卡或网银账号及密码，导致的资金损失；持卡人的银行卡及网银账户在向银行挂失前48小时以外的损失；持卡人没有遵循银行的银行卡及网银账户的使用条例，导致的资金损失。上述情况，保险公司将不承担赔付责任。

平安产险的理赔专家表示，理赔关键是看被盗刷的责任是否在银行。“多数银行规定：凡使用密码进行的交易，发卡机构均视为持卡人本人所为；若因卡片或密码保管不善等原因造成的损失，由持卡人自行承担”，他告诉记者，“若是银行自身管理的原因产生的盗刷，只要符合合同约定的均可进行理赔，但若是因为自己管理银行密码不当而造成的盗刷，或难以理赔。”

律师金焰分析，从“借记卡盗刷险”的免责细则来看，想要通过这个盗刷险获得赔付很难。虽然宣传单上说银行将承担被盗刷的损失，但通常情况下，持卡人难以举证无意识丢失。他认为，免责细则中“持卡人没有遵循银行的银行卡及网银帐户的使用条例，导致的资金损失”这一条，有霸王条款之嫌。在盗刷金额小的时候，保险公司也许会赔付；但一旦遭遇金额较大的盗刷案件，银行和保险公司可以以任何一个理由拒赔，比如，说持卡人保管卡片不当、无意泄漏密码等等。

他建议，“与其指望通过买保险来转嫁风险，持卡人不如花点钱主动把磁条卡升级为芯片卡，芯片卡至少可以从技术上阻截盗刷的发生。”