【案例】有关银行卡“盗刷险”的思考（4）

只保银行卡？ 网银和支付宝也能保

与此前一些保险公司推出的盗刷险只针对银行卡而已，该险企推出的个人账户资金损失保险保障范围则更广，买了一份保险，就可以为自己名下的所有银行卡、网银、第三方账户进行保护。在这一年之内，只要你名下的银行卡、网银、第三方账户发生资金被盗现象，保险公司就可以给予最高金额为50万元的赔偿。

为此，记者上网真实体验了一番，首先登录官网注册一个账号，接着就可以自由选择该险种的保费和保额，保费有 2万、5万、10万、20万、50万元五个层次，保障期限为一年，对应的保费分别是8元、15元、25元、40元、80元。接着输入投保人信息，值得注意的是，该产品投保人和被保险人必须为同一个人即记者本人。标的信息为记者名下所有个人账户，意味着无需一一输入记者名下所有银行卡号、网银账号和支付宝账号，即可自动保障，并且该保险保障的银行卡须为在国内（不包括港澳台地区）银行申领成功的银行卡。记者选择的是40元保费保额为20万的档，最后支付完毕投保成功。

推出该险种的险企广西分公司人士告诉记者，这个险种是刚推出的，目前还没有统计相关投保数据。不过，据北京媒体报道，该险种上市之后市场反应不错，数天内有上百个针对此险种的咨询电话。

如何认定被盗刷？ 提供三项证明很关键

曾被盗刷过银行卡的农先生简单看了这款盗刷险的介绍，觉得花费不多，可以给个人账户上道保险，倒也是不错的事情，但到时候能不能做到全额理赔，他心里是打了问号的。“保险公司如何认定我的卡是被盗刷的？如果保险公司在理赔时取证存在困难，那么就意味着这份保险很难得到全额赔偿。”

针对农先生的疑惑，平安产险广西分公司理赔部相关负责人姚经理解释说，盗刷险具体的保障项目为保障因被他人盗刷、复制而导致的资金损失，保障因被他人在柜台及ATM机盗取及转账导致的资金损失，以及持卡者不幸遭到胁迫，因个人账号及密码透露给他人导致的资金损失。不过由于被保险人将银行卡交予家庭成员以外的人保管而被盗用；被保险人未遵循银行卡使用条例导致的损失；被保险人挂失前48小时以外的损失；非实名的银行卡被盗用等情况是不予赔偿的。

投保客户出险后，只要提供3样理赔资料即可：由公安机关开具的报案证明；二是投保者到银行开具的盗刷金额记录以及盗刷地点的记录；三是分别由银行和公安机关开具挂失时间证明。

“由于是新险种，目前广西包括全国尚未有理赔案例。在实际理赔操作过程中，尽管银行以及公安部门处理程序有其自身要求，但从目前的法律环境及理赔技术角度看，通过调取以上材料核实盗刷事故真实性是行业内较为普遍和成熟的理赔方式。”姚经理补充说道。

专家支招：如何防止盗刷

目前有很多银行已经开始办理磁条卡升级芯片卡的业务，银行人士建议持卡者应提高防范意识，主动到网点进行换卡升级，将磁条卡更换为芯片卡，特别是出国办理信用卡(国外信用卡盗刷手段更高明)。由于芯片卡的个人信息全部储存在芯片内，安全性更高。

同时，个人办信用卡不宜太多，额度不宜太高，一般使用2张信用卡，一张用于日常消费，低额度，一张购置大额商品，额度可稍高。与此同时，不要对外泄露个人信息和信用卡密码，遮蔽信用卡背面三位数的CVV码，并通过正规网站登录网银支付。刷卡消费时，记得不要将信用卡给外人使用，也不要将信用卡交给收银员或服务人员代为刷卡。

“盗刷险”客户掏保费埋单 是对银行业讽刺

信用卡被盗刷，损失到底由谁承担？答案是保险公司，但前提条件是客户得自掏保费。近期，一款可赔偿信用卡盗刷损失的新险种上线。不过这款新品的上线也引发了市场的巨大争议，不少分析人士认为，它的诞生对中国银行业而言是一个莫大讽刺。

客户在没有任何过错的情况下，银行卡里的钱被人盗刷，显然银行难辞其咎，理应给予客户全额赔偿。然而，银行为了逃责，与保险公司暗地一拍即合，表演了一个忽悠客户的“双簧”——推出一种所谓的“信用卡盗刷损失险”，让客户出资为自己的信用卡投保，规避信用卡被盗刷风险，等于是银行出错，由客户埋单。

不可否认，银行卡被盗刷，银行在操作上确实没有过错，更何况盗刷行为根本就不需要在银行进行人工操作。然而，银行卡存在防伪、防盗功能差，技术含量低等问题，给不法之徒盗刷留下了空间。也就是说，银行在管理和服务上技术不过关，使其发行的银行卡存在漏洞和风险，这本身就是一种过错。因此，银行以“信用卡盗刷损失险”规避自身的经营风险和差错，并打出免责牌，损害客户利益，是毫无道理的责任转移。