【案例】有关银行卡“盗刷险”的思考

【全球财经案例】

【事件介绍】

“借记卡盗刷险”能否转嫁“盗刷”风险？

近年来借记卡被盗刷的事件频发，深圳有银行首推借记卡“盗刷险”的服务，由银行向保险公司投保，将盗刷风险转嫁。财险专家表示，理赔的关键是明确被盗刷的责任是否在银行，若是银行自身管理的原因产生的盗刷，只要符合合同约定的均可进行理赔，但如果是持卡人管理银行密码不当而造成的盗刷，或难以获得理赔。律师认为，该保险免责细则多，持卡人要获得赔付很不容易。

 借记卡被盗刷暂没有明确适用的法律

记者从深圳一家股份制银行了解到，借记卡屡遭盗刷后，主要困扰持卡客户的问题是：“克隆卡”暂没有明确适用的法律法规。

这家银行法规部的工作人员告诉记者，克隆卡和网上盗刷这类案件由于没有明确适用的法律，持卡人往往陷于举证难的弱势，最后往往持卡人需要承担大部分损失。持卡人与银行为了盗刷损失谁来承担责任的问题，经常产生纠纷并诉诸法律。

记者从不少盗刷案件的法院判决结果发现一个普遍现象：法院通常会追究银行与持卡人双方的共同责任。一方面认定银行存在监管缺失，如对POS商户的安全管理不到位，银行在安全管理上存在过错；另一方面认定持卡人在使用银行卡时存在不规范行为，在银行卡信息和密码泄露方面存在过错。

律师金焰则告诉记者，目前法律对“克隆卡”带来的盗刷损失并没有明确规定，持卡人一旦遭遇盗刷，由于取证困难，法院多会判持卡人保管密码不善承担大部分责任，而判银行担责的比重则较小。

不少持卡人认为，由于金融业务相对专业，对于普通持卡人来讲，在遭遇银行卡盗刷时，很难为自己保留有利证据，这往往令个人在索赔时变得被动。而持卡人如果无法证明银行和商户存在明显过错，法院则可能判持卡人承担大部分损失。这往往是持卡人最不愿意得到的结果，却又很难避免。不少持卡人认为这有违公平。