贵州：加快西部农村现代金融制度建设（2）

发挥地缘优势加强风险管理

农村金融近年来的改革发展已取得显著成效,其成功经验主要如下:发挥了地缘优势。农村信用社和新型农村金融机构一般属于地缘性机构。他们利用地方行政力量、人脉、宗族、亲情等地缘因素获得较高的信息对称度及社会抵押机制(指特定社区范围内传统的礼仪、诚信、伦理、家族及宗教等行为规范与秩序对借款人的还款约束),从而克服农村市场单位经营成本较高、潜在风险较大的制约,形成地缘优势。改革试点以来,农村合作金融机构一般都得到所在县政府的扶持和业务引导,承担着各种政策性业务和对当地政府机构、事业单位的金融服务,这又进一步强化着地缘优势。信贷产品制度安排具有规避风险的内在机制。势而迅速扩大农户覆盖面,较为充分地满足了大数法则和分散风险的条件；第二,将还款建立在未来预期收入基础上而减免了贫困及低收入人群难以承受的担保要求,并扩大了贷款的适用面；第三,坚持“有借有还”的商业原则和实施灵活利率政策,以保证还本付息和财务平衡。实施了信用工程建设。由于建立农户经济档案,开展农户、村寨、乡、县信用评级,改善了农村信用环境,系统性风险发生的可能大为降低。实施了规避风险的生产组织创新与融资组合创新,从而放大了收益预期、担保能力和化解风险的能力。今后,农村金融体制改革要继续巩固县域法人地位、以便于发挥其地缘优势和维护县际适度竞争。货币政策和监管部门要注意引导地缘性机构资产的细分化和均匀化,以更好利用大数法则、分散化和预期收益贷款规避风险的机制。要放宽利率管制,加强风险预警,促进金融实体的财务平衡与健康运行。要灵活监管,并利用支农再贷款、低利率政策,政策性银行的项目融资等,积极促进生产组织创新与融资组合创新,增强风险化解能力。

(作者为贵州财经大学教授)