窦尔翔：基于实体经济的金融走向（11）

三、解决中国关键问题的综合性方案

关于淘宝网的经验，我们在吸收它合理成分的同时，也要进行优化改进，并推广到不同的领域。这个优化改进的装置，我把它称为塔福域（TIF）。塔福域不仅可以改善、增进、优化淘宝网，更重要的是可以推广到更多的方方面面，比如精准销售。

在生产领域里也可以推出塔福域，可以将生产细化为物的生产、人的生产。以人的生产为例。教育是人的再生产过程，所以教育塔福域的效能应该是比较好的。除了教育以外，医疗也是对人的再生产，所以医疗领域也可以推出塔福域。

推广到具体方面来说，我给出这样一个综合性的方案，用一句话概括就是“三维四面五螺旋”。

“三维”就是指从古到今，任何事物的发展都离不开三个元素。如果你能把这三个元素都考虑进去，而且能融合得很好的话，就会获得很好的效果。那么，这三个元素是什么？首先是科技。任何事物的发展，无论是经济的发展，还是金融的发展，都离不开科技，平台本身也是一种科技。过去，在没有电话、电报的情况下，金融实际上就是“马路金融”，也就是说如果你要把货币交给对方，必须要走路。但是有了电话、电报以后，金融信息出现了IT化。后来又出现了互联网、ATM机、比特币等。这就是第一个元素——科技。第二个元素是产业本身。第三个元素是金融。我们希望这三者之间能够进行深度的互动、互扶、互养，最后可以产生比较大的效用（技术有用武之地、产业繁荣、金融风险小）。这个时候的金融往往是绿色的金融。所谓绿色的金融主要是指它的坏账率比较低，比如淘宝的阿里小贷，支付宝的花呗、借呗。为什么他们的坏账率比较低呢？原因就是它所提供的资金对象往往是域内的。当然了，如果它要给域外提供资金，和内部相比就要承受一定的风险。

“四面”的顶点就是效用，三维是底边，三条边和顶点就组成了一个三棱锥体。如果三条边所对应的三个侧面的效能均衡的话，整个塔福域的效用就达到了最大化。

我们之前说的是静态的塔福域，再进一步的话，也可以是动态的塔福域。所谓动态的塔福域就是说在这个三棱锥体的基础上，每一个顶点都通向它的效用边。比如说产业边，并不是说只要有一个产业就可以了，还要考虑产业从萌芽到与下游产业之间的关系。我们把它抽象为五种形态，最源头的产业是人的学习，然后是研究、发明、创造，最后到初级产业的诞生，紧接着才是下游和下线，一共是五个环节。再以IT边为例。塔福域上的所有IT都会涉及五个方面的IT技术，只有这些技术均衡，才有利于塔福域效用的最大化。第一个是IT网络技术。“互联网+”实际上就是在做互联互通的技术。当互联互通的技术达到一定的程度，如果不把IT技术的其他方面提上来，就会影响实体经济的效果。第二个是大数据挖掘技术。我们希望所有加入互联网的企业和个人都重视数据挖掘，而不仅仅停留在互联互通。第三个是区块链技术。第四个是人工智能技术。我们要利用它为人类的经济发展、为人类的幸福感提升服务。最后是人机交互技术，包括NFC技术（近距离无线通讯技术）。这五大技术要均衡发展，充分利用。