褚福灵:当前社会保障若干热点问题解析（3）

讲几个热点问题，第一就是参加养老保险是否合算？网上有说法，养老保险还不如储蓄呢？还不如买商业保险呢？参加社会保险不是要缴费吗？为什么交这个钱呢？还不如存起来，还不如搞其他投资。

基本养老保险，当然这个单说职工的，职工基本养老保险首先是国家信誉，有些人担心养老保险参加之后有没有保障。明确的说不存在任何的问题，首先这个制度是由政府给予税收优惠政策支持以及财政托底的，一旦养老金出现缺口，由相应的政府预算给予保障。2000年，我们建立了全国社会保障储备基金，现在由全国社会保障基金理事会来监管，现在大概有一万亿，就是防范一旦老龄化高峰确确实实收不抵支了，我们还有储备基金。从这个意义上来讲，养老金的发放应当说是有制度保障和资金保障。

有人说基本养老保险每个月要交工资的8%，比如一个人能挣三千，那么一个月要交200多。这200多，是储蓄还是存起来？首先讲一下养老保险的待遇，第一，个人缴费的权益完全归个人，我们实行社会统筹与个人帐户相结合。什么叫个人权益？比如退休之后没领完，这个钱是可以法定继承的，指定继承的。我们国家的社会统筹与个人帐户相结合的制度，首先最大限度的保证了个人的权益，就是交的钱只要是没领完，权益都是归个人的，所以说从这个意义上来讲，个人权益在这个范围内得到了充分的保障。

第二，活得时间很长，个人帐户早就领完了，怎么办？即便领完了，每个月的钱照发不误，直到终生。下面再讲它附加的概率，个人帐户养老金是每年都调整的，已经连续十几年调整养老金，这是第三点。第四，参加养老保险之后，它有相应的待遇，第一，就是丧葬费。还有一个就是说抚恤金，就是生前赡养的老人、孩子，如果说这个人身亡了，老人没有生活来源，全靠以前的退休金生活的，那继续发放抚恤金，直到这个老人身亡。孩子也是这样，假如有一个孩子正在上学，也没有收入，也靠养老金来谋生，那么继续发放这个孩子的抚恤金，直到他成人。

今后就没有工龄的概念了，以后就叫缴费年限，不参加基本养老保险什么事都受限。买房子也受限，买车也受限，养老保险不是参加不参加的问题，这是法定的制度。

第二个问题，为什么要逐步延长退休年龄？延长退休年龄大家比较关注，因为我们的人均预期寿命已经大幅度提高了，根据第六次人口普查，我们的预期寿命全国大概是74岁，我们的养老保险制度有一个逻辑性的要求，就是缴费年限和领取年限应该有个合理的比例，比如我三年领一年，大不了交两年领一年，或者交四年领一年，这些基本上在一个可接受的空间。如果说出现了交一年领一年，或者说交一年领两年，那这个制度就不符合它内在的科学性，比如预期寿命延长，活到80岁，领20年，假如25参加工作，60岁退休，按年交的话交35年，这个基本上就交两年领一年。按75岁领15年，大概是交两年领一年，但是女士不行，女士50岁退休其实就领25年，等于差不多交一年领一年，这是偏低了，就不符合内在的逻辑要求。当然刚才讲的这三个年龄是法定年龄，我们实际的年龄比这还低，女的40来岁，男的50来岁都退了，一直领到80岁。这是巨大的隐患，这个问题必须采取断然措施加以改革。十八届三中全会已经明确提出要逐步延长退休年龄，注意这样一个事，这里叫逐步延长不是瞬间延长，这个大家一定要搞清楚。在延长退休年龄的过程当中，要公告、要公示。