互联网保险创新别“跑偏”（2）

保险产品要符合三个条件

那么，如果正规保险公司推出内容“奇葩”的保险产品，是否就符合法律规定呢？亦非如此。

各类保险产品是否符合法律规定，关键看三个基本条件，即“投保人对保险标的具有经济利益”、“遭受经济损失”、“损失因保险事故的发生而造成”。所谓“投保人对保险标的具有经济利益”是指投保后危险一旦发生，就会跟自己经济利益紧密相关。坚持保险成立的此项条件，可以避免投保人将跟自己没有经济关系的保险标的投保，演变成从事赌博活动，甚至为了获得高额赔偿，实施保险诈骗行为。

所谓“遭受经济损失”是指投保后危险一旦发生，给投保人造成的损失属于经济性质的损失，而不包括精神性质的损失。坚持此项条件，才能使得保险金额能够得到量化，不至于出现难以确定保险赔偿金数额的保险。

所谓“损失因保险事故的发生而造成”是指投保人的经济损失是由保险事故导致的，而不是由其他原因导致的，二者之间必须具有因果关系。如“股票跌停险”是对投保人所购买的股票进行投保，其保险标的就是因股票跌停给投保人造成的经济损失，股票资产确实属于投保人的经济利益，股票跌停也确实使得投保人遭受了经济损失，符合保险成立的前两个条件，但是该种损失并非是由保险法规定的“保险事故”造成。

根据我国保险法第16条第7款规定：保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。保险事故属于不可确定的偶发性事故，不能被保险公司或者投保人通过自己意志或者行为左右的事故。股票市场具有导向性，其走势容易受到资本或人为因素干预，就有可能被投保人的意志所左右，甚至投保后可能作出恶意违法的行为使其成为套利的工具。故“股票跌停险”也就不属于保险法中规定的保险事故，不符合保险成立的上述第三个基本条件。

因此，即便正规保险公司推出“股票跌停险”等，因其不符合保险法的相关规定，也不能受到法律保护。先前有保险公司推出“赏月险”、“雾霾险”等险种，就是因为不符合“投保人对保险标的具有经济利益”、“遭受经济损失”两项条件，而被保监会叫停。因此，保险创新必须要有坚持法律底线思维，不能只是寻求标新立异而“跑偏”，甚至成为变相赌博。

（作者：门头沟区法院）

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国外特殊险种很“新奇”

与国内特殊保险产品市场相比，国外的保险市场发展比较完善，特殊险种更为新奇。据报道，荷兰保险公司曾推出了一些匪夷所思的特殊险种，如“关门后忘记带钥匙险”、“买彩票老不中奖险”。巴西世界杯期间，不少国家推出“世界杯主题保险”，包括“夜猫子险”、“看球喝高险”、“足球流氓伤害险”等保险。美国有保险公司甚至曾推出“被外星人绑架险”。如果投保人投保上述“另类保险”，发生约定的保险事故后会获得保险公司的赔偿。这些“另类保险”，有的仅仅作为炒作噱头而昙花一现，有的却获得受众的广泛欢迎。

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网络保险仍需依法监管

网络经济迅猛发展，特殊险种的研发和销售，均跳出了传统“面对面”的营销方式，更为方便地照顾到每一类具有特殊保险需求的人群，这也就为特殊险种的发展提供了全新的契机。然而，网络保险并非全无风险，仍然需要依法监管。如投保“股票跌停险”就需要消费者注册账户，提供身份信息，存在较大的个人信息泄露风险。相关监管部门在激发行业活力、鼓励保险产品创新的同时，应做好保险险种的备案审核工作。消费者在选择此类特殊险种时，也应擦亮双眼，避免保险成为风险。